Når det gjelder å vurdere livsforsikring som en investering, har du sikkert hørt ordtaket, "Kjøp term og invester forskjellen. "Dette rådet er basert på ideen om at begrepet livsforsikring er det beste valget for de fleste individer fordi det er den minst kostbare typen livsforsikring og gir penger fri for andre investeringer. Permanent livsforsikring, den andre hovedkategori av livsforsikring, tillater forsikringstakere å akkumulere kontantverdi, mens det ikke er termen, men det er dyre administrasjonsgebyr og agentkommisjoner knyttet til permanent politikk, og mange finansielle rådgivere anser disse kostnadene for sløsing med penger.

Når du hører finansielle rådgivere og oftere livsforsikringsagenter som taler for livsforsikring som en investering, refererer de til kontantverdien av permanent livsforsikring og måtene du kan investere og låne disse pengene. (Se 6 måter å fange opp kontantverdien i livsforsikring. Når er det fornuftig å investere i livsforsikring på denne måten - og når har du det bedre å kjøpe løpetid og investere forskjellen? La oss ta en titt på noen av de mest populære argumentene for å investere i permanent livsforsikring og hvordan andre investeringsmuligheter sammenligner.

Argumenter til fordel for bruk av permanent livsforsikring som investering

Det er mange argumenter for å bruke permanent livsforsikring. Spørsmålet er: Disse fordelene er ikke unike for permanent livsforsikring. Du kan ofte få dem på andre måter uten å betale de høye administrasjonskostnadene og agentkommisjonene som følger med permanent livsforsikring. La oss undersøke noen av de mest påtalte fordelene ved permanent livsforsikring en etter en.

en. Du får skattefordelert vekst.

Denne fordelen av kontantverdiekomponenten i en permanent livsforsikring betyr at du ikke betaler skatt på noen renter, utbytte eller kapitalgevinster i livsforsikringen før du trekker inn inntektene. Du kan imidlertid få samme fordel ved å sette pengene dine i et antall pensjonskontoer, inkludert tradisjonelle IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, SEP IRA og selvstendig næringsdrivende 401 (k) planer .

Hvis du maksimerer dine bidrag til disse kontoene år etter år, kan permanent livsforsikring ha et sted i porteføljen din. For mer om skattefordelene ved varig levetid, se

Kutte skatteavgiften din med permanent livsforsikring . 2. Du kan holde politikken din til 100 år, så lenge du betaler premiene.

En viktig annonsert fordel for permanent livsforsikring over livsforsikring er at du ikke mister dekning etter et bestemt antall år. En semesterpolitikk slutter når du når slutten av ditt konsept, som for mange forsikringstakere er i alderen 65 eller 70 år.Men når du er 100, hvem trenger din dødsfordel? Mest sannsynlig, de menneskene du opprinnelig tok ut en livsforsikring for å beskytte, din ektefelle og barn, er enten selvforsynte eller har også gått bort.

3. Du kan låne mot kontantverdien for å kjøpe et hus eller sende barna til college uten å betale skatt eller straffer.

Du kan også bruke penger du legger inn på en sparekonto du kontrollerer - en som du ikke betaler avgifter og provisjoner - for å kjøpe et hus eller sende barna til college. Men hva forsikringsagenter virkelig betyr når de gjør dette poenget er at hvis du legger penger i en skattefordelert pensjonsplan som en 401 (k) og vil ta den ut til et annet formål enn pensjon, må du kanskje betale 10 % tidlig distribusjonstraff pluss inntektsskatt som er forfalt. Videre gjør noen pensjonsordninger, som 457 (b) s, det vanskelig eller umulig å ta ut penger til ett av disse formålene.

Når det er sagt, er det generelt en dårlig ide å sette pensjonen i fare ved å rydde pensjonsoppsparingen til andre formål, straffer eller ikke. Det er også en dårlig ide å forvirre livsforsikring med en sparekonto. Når du låner penger fra din faste forsikringspolise, vil det også tilflyte renter inntil du betaler det, og hvis du dør før du betaler tilbake lånet, vil arvingerne få mindre dødelighet. (For å lære mer, les hvordan 401 (k) lån fungerer?)

4. Permanent livsforsikring kan gi akselererte fordeler hvis du blir kritisk eller terminalt syk.

Du kan være i stand til å motta alt fra 25% til 100% av din livsforsikrings livsforsikring før du dør hvis du utvikler en spesifisert tilstand som hjerteinfarkt, hjerneslag, invasiv kreft eller nyrefunksjon i sluttstadiet. Oppsiden av akselererte fordeler, som de kalles, er at du kan bruke dem til å betale dine medisinske regninger og muligens nyte en bedre livskvalitet i de siste månedene dine. Ulempen er at mottakerne ikke vil motta den fulle fordelen du hadde til hensikt da du tok ut retningslinjene. Også, din helseforsikring kan allerede gi tilstrekkelig dekning for dine medisinske regninger.

I tillegg tilbyr noen begreper denne funksjonen; det er ikke unikt for permanent livsforsikring. Noen politikker krever ekstra for akselererte fordeler også - som om permanente livsforsikringspremier ikke allerede var høye nok. (Les en nærmere titt på akselererte fordelersløpere for å lære mer.)

Argumenter til fordel for kjøpetid og investere forskjellen

Når du kjøper en termipolitikk, går alle premiene dine mot sikring av en dødsfordel for dine mottakere , som vanligvis er din ektefelle eller barn. Term livsforsikring, i motsetning til permanent livsforsikring, har ingen kontantverdi og har derfor ingen investeringskomponent. Du kan imidlertid tenke på livsforsikring som en investering i den forstand at du betaler relativt lite i premier i bytte mot en relativt stor dødsfordel.

For eksempel kan en nonsmoking 30-årig kvinne med utmerket helse kunne få en 20-årig politikk med en dødsfordel på $ 1 million for $ 480 per år.Hvis denne kvinnen dør i en alder av 49 år etter å betale premier i 19 år, vil mottakerne motta $ 1 million skattefri når hun betaler på bare $ 9, 120. Livsforsikring gir en enestående avkastning på investeringen dersom dine mottakerne noensinne må bruke den. Når det er sagt, gir det en negativ avkastning på investeringen hvis du er i flertallet av forsikringstakere hvis mottakerne aldri gjør krav. I så fall har du betalt en relativt lav pris for trygghet, og du kan feire det faktum at du fortsatt er i live.

Hater du virkelig ideen om potensielt å kaste bort nesten $ 10 000 over de neste 20 årene? Hva ville skje hvis du investerte $ 480 per år på aksjemarkedet i stedet? Hvis du har oppnådd en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8%, vil du ha $ 25, 960 etter 20 år, før skatt og inflasjon. Med tanke på muligheten til å sette den $ 480 per år inn i langsiktige livsforsikringspremier i stedet for å investere det, er du virkelig "kaste bort" $ 25, 960. Men dersom du dør uten livsforsikring i løpet av de 20 årene, vil du forlate dine arvinger med nesten ingenting i stedet for å forlate dem med $ 1 million.

Hva om du kjøpte permanent livsforsikring i stedet? Den samme kvinnen beskrevet ovenfor som kjøpte en hel livsforsikring fra samme forsikringsselskap, kunne forvente å betale $ 9, 370 årlig. Hele livspolitikkens kostnad for

ett år er bare litt mindre enn begrepet livspolitikk koster 20 år . Så hvor mye kontanter verdi bygger du opp for den ekstra kostnaden? - Etter fem år er policyens garanterte kontantverdi $ 19, 880, og du vil ha betalt $ 46, 850 i premier.

- Etter 10 år er policyens garanterte kontantverdi $ 65, 630, og du vil ha betalt $ 93, 700 i premier.

- Etter 20 år er policyens garanterte kontantverdi $ 181, 630, og du vil ha betalt $ 187, 400 i premier.

Men etter 20 år, hvis du hadde kjøpt sikt for $ 480 i året og investert $ 8, 890 forskjellen, hadde du 480 dollar, 806 før skatt og inflasjon med en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8%.

Visst, men den permanente livsforsikringen

garanterer som returnerer. Jeg er ikke garantert en 8% avkastning i markedet. Det er sant. Hvis du ikke har noen toleranse for risiko, kan du sette ekstra $ 8, 890 per år på en sparekonto. Du tjener 1% årlig, forutsatt at renten aldri går opp fra dagens historiske nedturer. Etter 20 år har du $ 208, 671. Det er fortsatt mer enn den permanente politikkens garanterte kontantverdi på $ 181, 630. The Bottom Line

Bruk av permanent livsforsikring som investering kan være fornuftig for noen mennesker i noen situasjoner - vanligvis høyt nettoverdige personer som ser etter en måte å minimere eiendomsskatt på.

For den gjennomsnittlige personen er oddsen dårlig at den permanente livsforsikringen vil være en god investering sammenlignet med kjøpstid og investere forskjellen. For mer om emnet, se

Strategier for bruk av livsforsikring for pensjonering .