Omkring 25% av amerikanske forbrukere hadde dårlig kreditt fra april 2010, ifølge kreditt-scoring byrået FICO. Fra mars 2011 svarte amerikanerne også over $ 796 milliarder i gjeld - nesten alle som var kredittkortgjeld - rapporterte Federal Reserve. Det er klart at folk har en vanskelig tid med å administrere sin personlige økonomi, og dømme ved at National Foundation for Credit Counseling's 2011 Financial Literacy Survey fant at 28% av amerikanske forbrukere innrømmer ikke alltid å betale regningene i tide, 56% gjør ikke har budsjetter og 22% ikke engang en god ide om hvor mye de bruker på bolig, mat og underholdning, er den store resesjonen ikke alt for skylden. Folk må derfor endre hvordan de nærmer seg utgifter. De trenger finansiell disiplin, klarhet og viktigst en måte å redusere kostnadene for gjeld. Når det gjelder bruk av kredittkort, er en strategi som fremmer hver av disse tingene, kjent som Island Approach. (For mer, se Grave ut av personlig gjeld. )
TUTORIAL: Kredittkort: Innledning

Hva er ølmetoden? The Island Approach til kredittkort bruk ble først introdusert av kredittkort sammenligning nettstedet Card Hub og er bygget på ideen om compartmentalization. Det antyder at forbrukerne segmenterer sine individuelle økonomiske behov (for eksempel omvendt gjeld, gjør hverdagskjøp og tjener belønninger) på forskjellige kredittkort som om de er på øyer. Men hvordan fremmer denne tilnærmingen finansiell disiplin, utryddelse av gjeld og maksimering av belønninger? La oss finne det ut. (For relatert lesing, se Hvordan kredittkort påvirker kredittverdien din. )

Finansiell disciplin I henhold til Island Approach bør du aldri dreie gjeld på samme kort du bruker til å foreta hverdagslige kjøp. Å gjøre det gjør det ganske enkelt vanskelig å måle om utgiftene dine overstiger dine midler fordi kjøpene går seg vill i gjeldssammenheng. Hvis du bruker ett kort eksklusivt for å gjøre hverdagslige kjøp, er en balanse ved månedsskiftet en klar indikator på at du overleveres og trenger å justere forbruksvanene dine. Når du gjør det og avgjøre en rutine for å betale for kjøpene dine i sin helhet hver måned, vil tilstedeværelsen av finansieringsavgifter på denne kontoen - som aldri burde få dem - tjene som et rungende våkneanrop du bruker for mye.

Minimere kostnadene ved bruk av interesser Å isolere ulike transaksjonstyper på ulike utgifter kjøretøy hjelper deg å redusere kostnadene for gjeld på fire måter. For det første lar du deg få lavest mulig rente for hver transaksjon du planlegger å lage. Du kan muligens finne et enkelt kort med 0% på begge kjøp og balanseoverføringer, men sjansen er at kortet med den lengste perioden på 0% APR ved kjøp er forskjellig fra kortet med den lengste perioden på 0% APR på balanse overføringer.(For mer, se Kutt kredittkortregninger ved å forhandle et lavere APR. )

For det andre senkes det rentebærende balansen. Hvis du bruker et enkelt kredittkort til både å kjøpe og dreie gjeld, er den rentebærende balansen din gjeld pluss prisen på kjøpene dine. Når du bruker separate kredittkort, vil imidlertid bare gjelden din utgjøre den rentebærende balansen fordi du betaler for hver daglige kjøp i sin helhet hver måned og har derfor aldri en rentebærende balanse på ditt daglige kredittkort. (For mer, se Forstå kredittkortinteresse. )

For det tredje, hvis du er en bedriftseier, gir Island-metoden gjeldskonsekvens. Virksomhetskort ble ikke inkludert i kredittkortloven fra 2009, noe som betyr at kredittkortselskaper kan søke økte renter til eksisterende saldoer som holdes på vilje. De er lovlig begrenset fra å gjøre det med kredittkort med generell bruk, med mindre forbrukerne er 60 eller flere dager krenkende. Derfor kan du beskytte deg mot plutselig ved å bruke et kredittkort for generell bruk for å foreta kjøp som resulterer i en balanse på slutten av måneden og et kredittkort for de som skal betales i sin helhet innen utgangen av måneden. Kostnadene for gjeld øker, samtidig som de fremdeles nyter godt av unikt forretningsorientert verktøy som bedriftskredittkort gir. (For relatert lesing, se 6 Major Credit Card Mistakes. )

Endelig bidrar Island Approach til gunstig betalingsfordeling. Når du holder flere saldoer på et enkelt kredittkort, blir kun beløpet på din betaling over minimumet påført saldoen med høyeste rente, noe som betyr at du sannsynligvis vil betale denne saldoen sakte og bruke mer på interesse. På den annen side, hvis du holder hver av dine saldoer på forskjellige kort, kan du strategisk foreta betalinger for å minimere kostnadene for gjelden din og betale den raskere. (Dette er kanskje det mest kritiske trinnet for å miste kredittkortgjeld. For mer, se Få en gratis tur fra kredittforetak. )

Maksimere belønninger Som med renten, er du sannsynlig å finne et belønningskort med ganske gode generelle fordeler, men vil du finne en med de beste reisebelønningene, de mest lukrative gassrabattene og den høyeste kontantinntekten på de største utgiftskategorier? Sannsynligvis ikke. Under Island Approach er imidlertid slike fordeler maksimering mulig. Enkelt å vurdere utgifter vaner, identifisere dine beste utgifter og få kredittkortene med absolutt best mulig belønning for hver. Dette gjør at du kan tjene flere miles, poeng eller kontanter og innløse dem ofte, og dermed redusere risikoen for belønning devaluering og sikre konsistent fordel. Ikke engang tenke på belønninger hvis du har gjeld og / eller du har ikke god kreditt, selv om fokuset ditt selvsagt bør være andre steder. (For mer, se For å investere eller for å redusere gjeld, det er spørsmålet. )

Konklusjon Gitt de enorme mengder forbruksgjeld og de ubegrensede forbruksvaner som mange av oss viser, status quo bare kutter det ikke.En endring er nødvendig, og for mange av oss er øyemetoden en god form. Enten du trenger å komme seg ut av gjeld så raskt som mulig eller maksimere belønningene dine, kan denne tilnærmingen til kredittkortutgifter hjelpe deg med å nå målet ditt. Så ta en tur til øyene, og bruk av kredittkort vil være en bris. (For mer, se Stopp din gjeld med balanseoverføringer. )