Den største fordelen med livsforsikring er å utnytte midler til å skape en eiendom som kan sørge for overlevende eller å forlate noe til veldedighet. Enkeltpremie liv (SPL) er en type livsforsikring hvor en engangsbeløp er betalt inn i forsikringen mot en dødsavgift som garantert forblir innbetalt til du dør. Her ser vi på noen av de forskjellige versjonene av SPL tilgjengelig, som tilbyr et bredt spekter av investeringsalternativer og tilbaketaksbestemmelser.

Med enkeltpremie livsforsikring bygger den investerte penger raskt opp, fordi politikken er fullt finansiert. Størrelsen på dødsforsikringen avhenger av investert beløp og alder og helse for den forsikrede. Fra forsikringsselskapets perspektiv beregnes en yngre person å ha en lengre gjenværende levetid, noe som gir pengene betalt i premien mer tid til å vokse før dødsfordelen forventes utbetalt. Og selvfølgelig, jo større mengde kapital bidrar du først til politikken din, jo større blir din dødsfordel også. For eksempel kan en 60-årig kvinne bruke en $ 25 000-enkeltpremie for å gi en inntektsskattfri dødsavgift for inntektsskatt til hennes støttemottakere, mens en 50 år gammel manns $ 100 000 enkeltpremie kan gi en $ 400 000 dødsavgift. (For relatert lesing, sjekk ut Ridere for liv og dødsfordeler: Hvordan fungerer de? )

Levende fordeler
Selv om dødsfordelene til forsikringspolicene gir deg en effektiv måte å sørge for dine pårørende, må du også vurdere uventede utgifter som kan opphøis i alderen. Du forstår sannsynligvis betydningen av langvarig omsorgsforsikring, da langvarig omsorg ofte kan vise seg å være en kostbar situasjon. Men antar at du har satt av med å kjøpe denne viktige dekning fordi du ikke kan få deg til å betale årlige premier? SPLs kan tilby en løsning. (For mer informasjon, se Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? og Ta overraskelsen ut av langvarig omsorg .)

Noen SPL-retningslinjer gir deg skattefri tilgang til dødsavgift for å betale for langsiktige pleieutgifter. Denne funksjonen kan bidra til å beskytte dine andre eiendeler mot den potensielt overveldende kostnaden for langvarig omsorg. Dødsfordelen som gjenstår i politikken når du dør, vil sende inntektsskatt gratis til dine mottakere. Og hvis du ikke bruker noe av det, vil pengene gå til dine kjære akkurat som du hadde opprinnelig planlagt. Derfor gir SPL-planen deg muligheten til å dekke dine langsiktige omsorgsbehov etter behov, men forlater fortsatt den maksimale muligheten for din dødsfordel intakt for dine pårørende.

En rekke SPL-planer inkluderer også en funksjon som lar deg trekke ut en del av dødsfordelen hvis du er diagnostisert med en terminal sykdom og har en forventet levetid på 12 måneder eller mindre.Denne fleksibiliteten kan gjøre beslutningen om å synke bort en stor enkeltpremiebetaling til en SPL-politikk, mindre krevende for noen mennesker, og det er viktig å vurdere om du har begrensede finansielle eiendeler utenfor SPL.

Investeringsalternativer
Det er to populære enkeltprismodeller som tilbyr ulike investeringsalternativer.
en. Enkelt premium hele livet betaler en fast rente basert på forsikringsselskapets investeringserfaring og nåværende økonomiske forhold.

2. Enkelt premie variabelt liv tillater at policyeiere velger fra en meny med profesjonelt administrerte aksjer, obligasjoner og pengemarkedsunderkontoer, samt en fast konto.

Ditt valg bør avhenge av din evne til å håndtere markedsendringer, sminke av de andre eiendelene i porteføljen din og hvordan du planlegger å bruke policyens kontantverdi. Med fast rente kan du stole på sikkerheten og stabiliteten til den konstante veksten i retningslinjene dine, men du savner potensielle gevinster dersom finansmarkedene har en god løp. minimum dødsavgift er etablert når du kjøper retningslinjene, men hvis policyens kontouverdi vokser utover et visst beløp, kan dødsfordelen også gå opp.

På den annen side, hvis du foretrekker muligheten for underprestering over sikkerheten til en fast rente, kan en variabel livsforsikring med underkontoer investert i aksjer og obligasjoner gi mer mening for deg.

Tilbaketrekningsalternativer
SPL-retningslinjer gir deg kontroll over investeringen din, slik at du får tilgang til kontantverdien for nødhjelp, pensjon eller andre muligheter. En måte å få tak i penger i politikken er med et lån.

Du kan generelt ta et lån som tilsvarer 90% av polisens overgivelsesverdi. Dette vil selvsagt redusere politikkets overgivelsesverdi og dødsfordel, men du har mulighet til å tilbakebetale lånet og gjenopprette fordelen.

Bedrifter vil også gi deg tilbakebetaling av midler og trekke tilbaketrekkingen fra policys overgivelsesverdi. De har vanligvis et minimumsbeløp som du kan fjerne. Beløpet du kan ta ut hvert år uten å betale en overgivelsesavgift, kan være 10% av premien innbetalt eller 100% av policyens gevinster, avhengig av hvilket som er større.

En ekstra kostnad kan imidlertid oppstå ved uttak eller lån fra SPL, siden SPL-retningslinjer vanligvis betraktes som modifiserte gaveavtaler. Dette betyr at det er 10% IRS-straff på alle gevinster som er trukket eller lånt før 59 år. 5. Du må også betale inntektsskatt på disse fortjenestene. Pluss hvis du kontanter i politikken, kan forsikringsselskapet slå deg med en overgivelsesavgift.

Skattebehandling
Dine investeringer vil vokse skatteutskyddet innenfor retningslinjene. Som nevnt ovenfor betaler du bare skatt på inntektene dersom du trekker eller låner fra politikken. Dine navngitte mottakere, vil imidlertid motta fordelene inntektsskatt gratis og uten tidsforsinkelse og utgift av probate. Dette er en viktig fordel, da du ikke vil at innsatsen og utgiften du er dedikert til å gi dødsfordeler for dine pårørende, blir dempet av unødvendige forsinkelser i tid og kostnader.

Ulemper
Minimumsbeløpet du kan investere i en SPL-policy er generelt $ 5 000, noe som kan gjøre det umulig for mange investorer. Tillegg er ikke tillatelser tillatt. Du bør bare vurdere å bruke midler som du hadde tenkt å overføre til neste generasjon, eller for å bidra til å finansiere et langsiktig mål, for eksempel pensjonering. Også, du må møte forsikringsselskapets medisinske forsikringsstandarder for å kvalifisere for SPL.

Konklusjon
Hvis du har et engangsbeløp på kontanter som du ikke trenger akkurat nå, og du vil ha garantert livsforsikringsbeskyttelse for familien din eller din favoritt veldedighet, kan enkeltpremie livsforsikring være det ideelle produktet for deg . Det er også en utmerket måte å starte et barns livsforsikringsprogram.

Du kan for eksempel angi et barn eller barnebarn som den forsikrede og holde politikken i ditt navn. På den måten vil du fortsatt ha kontroll over kontantverdien. Eller du kan gjøre ham eller hennes eier som en måte å fjerne politikken fra din eiendom. Men du velger å bruke en livslang livsforsikring, husk å vurdere din personlige økonomiske situasjon og andre pensjonister som allerede er i bruk, slik at du kan velge og forme din policy slik at den passer best til dine behov.