Formentlig de viktigste økonomiske avgjørelsene du vil gjøre dreier seg om pensjonsregnskapet ditt. At du kjøper et hjem er en stor beslutning, men hvis du tar feil pensjonsbeslutning nå, er det nesten umulig å ha nok penger til å leve i løpet av de senere årene. Det er derfor du må forstå hvordan pensjonsregnskapet fungerer og hvordan du maksimerer effektiviteten. Du trenger ikke å være ekspert, men du bør sikte på å forstå nok om din økonomiske fremtid å vite hvor du skal styre pengene dine.

Hovedtyper av kontoer

Det er to hovedtyper av pensjonsregnskap (kalt skattefordelte blant fagfolk) - 401 (k) og den enkelte pensjonskonto (IRA). Innenfor hver er det et Roth og et tradisjonelt alternativ. En 401 (k) plan er vanligvis tilbudt av din arbeidsgiver, og ofte vil arbeidsgiveren din matche en del av dine bidrag: De fleste vil bidra med rundt 50 cent for hver dollar du bidrar med opp til ca 6% av lønnen din.

Det er mange beslutninger som ikke blir kuttet og tørket når det gjelder pensjonering, men det er vanskelig å tvile: Hvis din arbeidsgiver ønsker å gi deg gratis penger, ta alt det som du kan! At 50 cent for hver dollar du bidrar med, er gratis . Selv om din 401 (k) ikke er av høyeste kvalitet, vil du tjene mer penger på å investere i dårlig plan enn å si "nei" for å frigjøre penger.

Pass på at du bidrar til 401 (k) opp til det punktet der arbeidsgiveren ikke lenger gir deg gratis penger. (For å finne ut mer, se Grunnleggende om en 401 (k) pensjonsplan og 401 (k) Planer: Roth eller Regular? )

401 (k): Hvor mye kan jeg sette inn?

I 2015 kan du bidra med $ 18 000 til 401 (k) og fortsatt motta skattefordelene. Det er $ 1, 500 per måned. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med $ 24 000. De fleste har ikke råd til å bidra så mye, slik at maksimumene ikke påvirker deg. Hvis du bidrar til selskapets kamp, ​​forutsatt at det er 6%, må du gjøre en sekssifret lønn før du må bekymre deg om IRS-maksimum for årlige bidrag.

Selv om du lager $ 50 000 per år, må du bidra med $ 6 000 for å få den maksimale arbeidsgiverkampen på $ 3 000, forutsatt at det er 6%. Det betyr at ditt bidrag vil være $ 500 per måned. For mange husholdninger, forlater det ikke mye, om noe, igjen for å gå utenfor 401 (k).

Hvordan er din viljestyrke?

Kan du skru ned en velsmakende cupcake eller det tredje stykket pizza? I så fall har du sannsynligvis ganske god viljestyrke - men utvider det til økonomien din? Å ha en 401 (k) er fin fordi pengene kommer ut av lønnsslippet ditt før du kan få hendene på det. Hvis du skal investere i en IRA, har du viljestyrke til å bidra selv om det er noe nytt leketøy du virkelig vil ha eller penger er stramt denne måneden?Hvis du ikke gjør det, hold deg fast med 401 (k). Finansielle rådgivere vet at de fleste ikke sparer nok (eller de sparer ikke i det hele tatt), så å sette bort noe er bedre enn ingenting.

Fortell meg om IRA

Hvis du maksimerer din 401 (k) opp til bedriftens kamp og din viljestyrke er imponerende, er det på tide å snakke om IRA.

IRA har (det føles som) et ubegrenset antall alternativer. Du er ikke fastgjort til investeringskøretøyene din arbeidsgiver tilbyr i 401 (k), men det er bare nyttig hvis du har litt investeringskunnskap. Før du legger penger inn i en IRA, bør du enten vite nok til å gjøre klokt valg eller spørre en økonomisk profesjonell for å få hjelp.

Du kan bidra til opptil $ 5, 500 i 2015 hvis du er under 50 år. Hvis du er 50 år eller eldre, har du en grense på $ 6 500 innskudd.

Men dette begynner å bli komplisert. Forutsatt at du er under 50 år, kan du bidra med opptil $ 18 000 til din 401 (k) og en annen $ 5, 500 til din IRA. Hvis du har mer enn en 401 (k) konto, en Roth og tradisjonell, for eksempel, har du fortsatt bare $ 18 000 å jobbe med.

Det samme gjelder for IRA. Grensen din er $ 5, 500 (eller $ 6, 500, hvis du er 50 eller eldre), uavhengig av hvor mange IRA-kontoer du har. Hvis inntekten din er høy nok til at du må vurdere disse grensene når du legger inn bidrag, bør du vite at du bare får en del av skattefradrag - eller ingen fradrag i det hele tatt, avhengig av inntektene dine. Hvis du vil lære mer, og du liker å lese store mengder Internal Revenue Service (IRS) verbiage, sjekk ut publikasjon 590-A for en grundigere forklaring.

Nok, allerede: Hva skal jeg gjøre?

Hvis du kommer inn i gjennomsnittlig inntjeningsfamilie, vil du sannsynligvis ikke støte på disse grensene, og sannsynligvis vil ikke bidra mer enn din bedrift kan matche. Hvis du kan, bidra til din bedriftskamp. Så bidra til grensen til en IRA. Hvis du vurderer en Roth IRA, må du huske på at det er inntektsbegrensninger som kan påvirke mengden av ditt bidrag, eller om du ikke kan legge penger. Du kan bestemme hvilken type - tradisjonell eller Roth - du bør bidra til, se Hva er forskjellen mellom en tradisjonell og en Roth IRA? og Roth vs Tradisjonell IRA: Hva er riktig for deg?

Hvis du fortsatt har penger igjen, gå tilbake og bidra mer til 401 (k). Og hvis du fortsatt har penger igjen, sett den inn i en vanlig meglerkonto. Vær oppmerksom på at uansett tillatte bidragsgrenser, kan du ikke bidra mer til pensjonsregnskapet enn du tjener fra jobben din på et år.

Bunnlinjen

Vi sa fra begynnelsen at pensjonsavgjørelser er de viktigste økonomiske beslutningene du skal ta. Av den grunn, ikke prøv å finne ut alt på egen hånd, med mindre du har omfattende økonomisk kunnskap. Mange finansielle rådgivere vil gi deg gratis eller rimelig vurdering, og du har sannsynligvis noe knyttet til firmaet ditt 401 (k) som også kan hjelpe deg.Bruk forslagene i denne artikkelen som snakkepunkter med en finansiell profesjonell, som kan gi deg råd basert på dine spesielle forhold.