Etiske brudd og kriminelle aktiviteter i ulike bransjer har påvirket vår økonomi de siste tiårene, særlig innen bank, finans og bolig. I denne artikkelen undersøker vi de komplekse etiske og kriminelle problemene rundt boliglånssvindel. Svindel i sin enkleste form er bevisst feiltolkning og bedrag. Bedrageri i handling betyr at man lurer en annen ved å misrepresentere informasjon, fakta og figurer. (Fire store spillere slice og dice ditt boliglån i annenhåndsmarkedet, i Bak scenene dine boliglån .)

Hva er Mortgage Svindel?

Mortgage Svindel er ikke bare rovdyrutlånspraksis som retter seg mot bestemte låntakere. I følge Federal Bureau of Investigation (FBI) er boliglånssvikt "vesentlig feilinformasjon, uriktig representasjon eller utelatelse knyttet til eiendommen eller potensielt boliglån påtatt av en garantist eller långiver for å finansiere, kjøpe eller forsikre et lån." Med denne arbeidsdefinisjonen ser vi at boliglånsbedrager kan begås av både individuelle låntakere og profesjonelle fagfolk.

Hvorfor begå boliglånsbedring?

Lånere og fagfolk er motivert til å begå boliglånssvindel av mange grunner. Vi kan beskrive de fleste av disse grunnene ved å definere to primære faktorer - svindel for boliger og svindel for fortjeneste. Bedrageri for bedrageri er begått av låntakere som ofte med hjelp av lånemyndigheter eller andre utlånerpersonale, misrepresenterer eller utelater relevante opplysninger om sysselsetting og inntekt, gjeld og kreditt eller eiendomsverdi og -betingelse med sikte på å skaffe eller opprettholde eiendomsmegling . Det er viktig å merke seg at svindel for boliger kan bli begått av personer som har tenkt å okkupere en eiendom som primærbolig, eller av investorer som har tenkt å leie eiendommen som en inntektskilde eller å selge for gevinst.

Svindel for fortjeneste er forpliktet av fagfolk i bransjen som misligholder, misrepresenterer eller utelater relevante opplysninger om deres personlige eller deres kunders ansettelse og inntekt, gjeld og kreditt eller eiendomsverdi og tilstand med sikte på å maksimere fortjeneste på en låne transaksjon. Det er viktig å merke seg at svindel for fortjeneste kan begås av enhver profesjonell i låne transaksjonskjeden, inkludert byggmesteren, eiendomsmegler, lånsjef, boliglånsmedar, kreditt / gjeldsrådgiver, eiendomsmegler, eiendomsinspektør, forsikringsagent , tittelfirma, advokat og speditør. Næringslivsfagfolk kan også jobbe i konsert, som et nettverk, for å svikte underwriters, långivere og låntakere, og maksimere avgifter og dele fortjeneste på alle boliglånrelaterte tjenester. Disse handlingene er motivert enten av ønsket om å få ekstra salgsoppdrag eller bare øke en investeringsposisjon. (Identity thieves bruker hjem egenkapital kredittkort for å begå sine forbrytelser.Finn ut mer i Beskytt deg selv mot HELOC Svindel .)

Vanlige svindelprogrammer og svindelprogrammer

De vanligste investorene i svindelprogrammer for svindel er ulike typer eiendomssviper . Eiendomsflipping er generelt ikke ulovlig når det gjelder å kjøpe et hus, holde / fikse det og deretter selge det til en fortjeneste. På den annen side, når en eiendom er kjøpt under markedet og umiddelbart solgt til fortjeneste ved hjelp av en korrupte taksator som "verifiserer" at verdien av eiendommen faktisk er dobbelt det opprinnelige innkjøpsbeløpet, er boliglånssvikt indikert.

Bedriftssvindel er en ordning som brukes av investorer til å kvalifisere seg til høyere låneverdi og lavere kostnader for lomme på kjøp, i tillegg til lavere boliglånsrenter. Bedriftsvindel oppstår når en låner hevder at hjemmet vil være eierbesatt for å oppnå gunstig bankstatus når eiendommen faktisk vil forbli ledig. Halmkjøperen bruker enten sin identitetskredit og inntekt for å skaffe eiendom til en annen kjøper som kanskje ikke kvalifiserer. Straw kjøpere blir ofte brukt av investorer, enten villig eller uvitende til å dekke opp andre former og flere lag med bedrageri.

De vanligste individuelle svindel svindel svindel er identitetstyveri og inntekt / eiendomsforfalskning. Identitetstyveri, hvor den virkelige kjøperen svindelvis oppnår finansiering ved hjelp av et uvillig og uvitende offerets opplysninger, inkludert personnummer, fødselsdato og adresser. Identitetstyveri for boliglånsformål kan også inkludere stjålet betalestubber, bankkontoer, selvangivelser, W2s og forfalsket verifiseringsbrev. Selv eiendomsregistreringer kan forfalskes, og en låntaker kan få et falskt boliglån på en eiendom som de ikke eier eller okkuperer.

De vanligste bransjene profesjonelle svindel svindel svindel er luft lån og vurdering svindel. Luftlånet er et lån oppnådd på en ikke-eksisterende eiendom eller for en ikke-eksisterende låner. En gruppe fagfolk vil ofte jobbe sammen for å skape en falsk låner, en kjede av tittel på en ikke-eksisterende eiendom, og å få en tittel- og eiendomsforsikringsbinder. Dessuten kan svindelkjeden inkludere telefonbanker og postkasser for å opprette falske ansettelsesbekreftelser, hjemmeadresser og lånerens telefonnumre. Airloan-svindel setter bare penger i gjerningens hender, og ingen eiendom er noen gang kjøpt eller solgt. Bedriftssvindel innebærer ofte en eiendomsmegler, byggherre, taksfører og lånsjef som arbeider sammen for å maksimere en kjøpesum og lånebeløp for å øke provisjonen. På den annen side vil korrupte takstere ofte undervurdere en eiendom for å sikre at en stipendiat investor vil kunne kjøpe eiendelen.

Noen former for rovdyrsutlånsvirksomhet, avskallingsreduksjon og boliglånsreduksjonsavhengighet er avhengig av de nevnte boliglånsvansker. Predatory utlån innebærer vanligvis forfalskning av långiveres inntektstall for å unøyaktig reflektere deres evne til å påta ytterligere gjeld.Slike aktiviteter bidro sterkt til den store resesjonen. (Ponzi-ordninger er bare ett eksempel på denne typen svindel, lære hvordan du unngår å bli et offer, i Affinity Svindel: Ingen Sikkerhet i Numbers .)

Hvordan fungerer et boliglånssvindingssystem?

I dette eksemplet på samme dag med nærtliggende flippingsskjema er tittelkjeden og vurderingen ofte falsk og inkluderer tre parter - selgeren, flipper og den intetanende sluttkjøperen. Selgeren gjør kontrakt med flipper for å kjøpe eiendommen til under markedsverdi. Flipper gir sluttkjøperen en misligholdt tittelforsikringsforpliktelse, som viser flipper som eier (men ikke saken) og en vurdering gjøres til den oppblåste prisen som flipper og sluttkjøper har avtalt.

I flere historiske tilfeller brukte en Cincinnati-lånprosessor falsk inntektsdokumentasjon, oppblåste verdier og falske selskaper til å stjele nesten $ 400 000. I Atlanta ble 10 personer dømt for å bruke et nettverk av lånoffiserer, taksere og halmkjøpere til gjennomføre en $ 41 millioner eiendom flipping ordningen. Endelig brukte en gruppe i Detroit en identitetstyveri for å skaffe signaturer og personlige opplysninger som ble omgjort til en falsk kjede av tittel som brukes til å ulovlig selge eiendommer mellom intetanende kjøpere og selgere.

Kan spedbarnssvindel bekjempes eller stoppes?

Det er ingen mangel på lovgivning på lokalt, statslig eller føderalt nivå, som er utformet for å redusere boliglånsbedrageri. Stater har tatt et stort skritt ved å kreve lisensiering og videreutdanning av lånepersonell. I tillegg er eiendoms-, tittel- og forsikringsbyråer lisensiert og overvåket av myndigheter. Mange stater krever også periodisk revisjon av boliglånsvirksomheters virksomhet og transaksjoner for å overvåke overholdelse. Profesjonelle organisasjoner som Mortgage Bankers Associations og National Association of Mortgage Brokers har en oppførselskode og beste praksis som er peer-monitored. FBIs økonomiske forbrytelsesenhet II overvåker også klager og mistenkelig aktivitet i boliglånsindustrien.

Hvordan påvirker boliglånsvansker Markets?

For å forstå konsekvensene for bolig- og eiendomsindustrien, og for finansinstitusjoner, henvises det bare til overskriftene og litteraturen om subprime boligkrisen i 2008. En rask studie av derivater og pantesikrede verdipapirer forteller historiene om feil i finansinstitusjonene som fulgte spekulativ utlån som iblant var basert på boliglånssvindel.

The Bottom Line

Den gode nyheten er at vi kan forbedre markedene ved å redusere boliglånsbedrageri. Enkeltpersoner må sette realistiske forventninger til låne- og huseierskapserfaring. Investorer bør sette realistiske mål for overskudd. Næringslivspersonell må forfølge høyere personlige standarder og underkaste seg ansvarlig for organisasjonens ansvar. Regjeringene må gjøre lovverket mer enhetlig og forene lovhåndhevelse med aktive undersøkelser. (Bedragerne i Pionerene for økonomisk svindel var de første til å begå svindel, delta i insiderhandel og manipulere aksjer.)