Er du bekymret for at en $ 80 kabelregning som du glemte å betale for fem år siden, vil hjemsøke deg for alltid? Vel, det er ingen grunn til bekymring siden 2009s utgivelse av FICO08. I 2009 bruker FICO08, den nyeste versjonen av FICO-scoring systemet, hundrevis av långivere til å verifisere kredittvurdering, inkludert denne tilpasningen som kan øke poengsummen din hvis du er en ansvarlig kredittbruker. (Les mer Betydningen av kredittverdien din .)

Små samlinger Ingen lengre effektpoeng Selv om samlingen din på $ 80 nå har vokst til $ 300, vil det ikke lenger påvirke FICO-poengsummen din. Og det spiller ingen rolle hvor gammel eller ny gjelden er. Nøkkelen til samlingen din, som ikke påvirker poengsummen din, er at beløpet startet under $ 100. Det spiller ingen rolle om samlingen skjedde i går eller for fem år siden.

For eksempel, da du gikk til samlinger for tre år siden, var regningen $ 88. Etter tre års interesse og gebyrer skylder du nå $ 198. Samlingen påvirker ikke FICO-poengsummen.

Men selv om denne lille samlingen ikke påvirker kredittpoengene, vil kredittrapporter fortsatt vise samlinger av enhver størrelse . For enhver kredittkreditt hvor en utlåner ser på kreditthistorien din i dybden, som for et boliglån eller for noen billån, vil de legge merke til et samlet mønster av samlinger.

Et eksempel La oss si at du var misfornøyd med vannleverandøren, kabelselskapet ditt og et produkt du bestilte, var $ 19. 95. Du bestemte deg for ikke å betale noen av disse regningene, da det ikke vil påvirke FICO kreditt score dersom noen av disse selskapene bestemmer seg for å rapportere manglende betaling til de tre store kredittbyråene. Lånemegleren merker et mønster av ubetalte regninger på kredittrapporter og nekter din boliglånsansøknad.

Større samlinger fortsatt telle
Selv om små samlinger som påvirker poengsummen din, er det tidligere ikke større samlinger som påvirker poengene dine. Hvis du har noen samlinger som begynte på $ 100 eller mer, kan poengene dine fortsatt påvirkes betydelig.

FICO-scoring er et komplisert scoring system som evaluerer all din gjeld: kredittkort, gjeldssamlinger, personlige lån, studielån, boliglån og mer. Målet med scoring er å gi långivere et helhetlig bilde av hvordan du bruker din kreditt.

Hvordan en større samling påvirker poengsummen din, avhenger av hvor nylig samlingen din var og hva resten av kreditthistorikken ser ut som. (For mer, se Hvordan beregnes kredittpoengene mine? )

Den første faktoren er alder av samlingen din. En som skjedde i går, vil påvirke deg mer enn en skjedde to år. Hver passerer måned kan forbedre poengsummen din.

Den andre er størrelsen og kvaliteten på kreditthistorikken . La oss si at samlingen du har, er for $ 101 fra en avgift på det eneste kredittkortet du noensinne har hatt.Samlingen vil slå ned samlingen din ganske mye.

På den annen side, la oss si at du har et annet kredittkort på rapporten din at du aldri har gått glipp av en betaling på 10 år. Samlingen påvirker poengsummen mye mindre. Hvis du har et boliglån eller et billån i tillegg til disse kortene uten ubesvarte betalinger, vil du være i enda bedre form.

Bygg godt kreditt Om samlingene dine er gamle eller nye, små eller store, det beste du kan gjøre for deg selv, og din kreditt er forpliktet til å bygge opp kreditthistorikken din nå. De enkleste trinnene for dette er:

• Ikke gå glipp av betalinger. Mens en ubesvart betaling kan eller vil ikke skade kredittpoengene dine hvis du har en historie om betalingen på tid, vil et mønster av ubesvarte betalinger. Så, hvis du kommer inn i et mønster for alltid å gjøre betalinger til rett tid, trenger du ikke å bekymre deg for effekten av hver tapte betaling på kredittpoengene dine. (Lær mer i Slik etablerer du en kreditthistorikk .)
• Hold kredittkortene dine under 15% av kredittgrensen din .
  Hvor nært du er på kredittgrensen, er nesten en tredjedel av kredittpoengene dine. Mens 15% ikke er det endelige tallet for å ha en god kreditt score, er det et godt antall å streve for å oppnå. Hvis du for eksempel har et kort med en kredittgrense på $ 1 000, prøv å senke saldoen til $ 150 eller mindre. Hvis du ikke kan få balansen din under 15% i morgen, sett inn et mål for å redusere balansen din med noen få dollar hver måned.
• Ikke søk om flere nye kort samtidig.
  Utover virkningen på kredittpoenget ditt, søker det å få et par kredittkort på en gang, det er dårlig for långivere som lurer på hvorfor du vil ha så mye nytt kreditt på en gang. Forskning nye kort før du søker, slik at du får en ny som gir mening for deg.

Konklusjon FICO08 løser problemet med små samlinger som veier ned ditt kredittliv, men du må ha gode samlede kredittbruksvaner for å få en god score.
For ytterligere lesing, kasse Hvordan en dårlig romkamerat kan ødelegge kredittpoengene dine, Kombinere kreditt for en lykkelig finansiell-Ever-After, gratis finansiell rådgivningsprogram for studenter og Forbrukerkredittrapport: Hva er På den .