En rekke onlinetjenester lover å hjelpe deg med å maksimere investeringsavkastningen for en minimal avgift. Bør du bruke en av disse tjenestene, eller gjøre profesjonelle, avgiftsbaserte finansielle planleggere rettferdiggjøre sine høyere kostnader med bedre avkastning og et høyere servicenivå? Kanskje å administrere dine egne investeringer er god nok, og det er gratis også. Her kan du forvente av de tilgjengelige alternativene og hvordan du skal velge. (relatert: Handle for en finansiell rådgiver.)

Tjenester

Online porteføljestyringstjenester varierer i hva de skal gjøre for deg, men generelt er målet å få deg til investeringer som reduserer gebyrene dine, reduserer inntektsskatt og forbedre avkastningen. De hjelper deg også med å balansere porteføljen jevnlig, slik at ressursfordelingen forblir omtrent det samme som markedet endres.

Noen elektroniske tjenester gir deg anbefalinger som hjelper deg med å gjøre bedre investeringsvalg på egen hånd, som NextCapital, Jemstep, MarketRiders og FolioInvesting. Disse tjenestene kan parre godt med en DIY-investeringstilnærming, siden de gir deg ansvaret for pengene dine. Andre, som Forbedring, Hedgeable, FutureAdvisor og Wealthfront - så vel som de fleste økonomiske rådgivere - gjør jobben for deg, noe som betyr at du må være trygg på å gi dem tilgang til pengene dine. Før du gir en onlinetjeneste eller en finansiell rådgiver tilgang til å kjøpe og selge investeringer på vegne av deg, kontroller du bakgrunnen. Se etter formularen ADV på nettstedet for investeringsrådgiverens offentliggjøring (rådgiverinfo. Sek. Gov) for å finne ut om de har registrert seg hos SEC, og sjekk punkt 11 for å se om de har blitt disiplinert. Finansielle rådgivere kunne ha vært meglere tidligere; For å få full historikk, se FINRAs BrokerCheck-nettside.

Finansrådgivere kan gjøre mer enn bare å administrere porteføljen din, skjønt.

"Den virkelige verdien av en god finansiell planlegger er ikke i å administrere dine investeringer," sier Matt Becker, grunnleggeren av mor og pappa penger, en avgiftskompetanse for økonomisk planlegging dedikert til å hjelpe nye foreldre til å bygge lykkelige familier ved å tjene penger enkel. "Det er å forstå målene dine og hjelpe deg med å danne en komplett finansplan som inneholder budsjett, besparelser, investeringer, forsikring, skatter, eiendomsplanlegging, karriere og alt annet med økonomisk innvirkning, sier han.

Investeringsfilosofi

De fleste online porteføljestyringstjenester er like i deres investeringsfilosofier; de presenterer bare sine filosofier med en unik krok eller tilbyr en litt annen verdiøkende tjeneste for å skille seg fra sine konkurrenter.De tildeler vanligvis porteføljefordeler basert på hver enkelt kundes risikotoleranse og legger kunder i rimelige børsnoterte fond (ETF), basert på moderne porteføljeorientering for å veilede investeringsvalg og bestemme når du skal kjøpe og selge. Hvis du gjør det selv, vil du sannsynligvis gjøre investeringsbeslutninger basert på bøker eller artikler du har lest og basert på din tidligere erfaring med å investere. Finansielle rådgivere abonnerer på en rekke investeringsfilosofier, så du vil ønske å intervjue potensielle kandidater og velge noen hvis filosofi gir mening for deg.

Konto Minimums> De fleste profesjonelle økonomiske planleggere og rådgivere har høye minimumskrav til kontoen - en halv million dollar er vanlige. I motsetning til finansielle rådgivere har mange online porteføljeadministrasjonstjenester ingen kontobunksjoner, i hvert fall for en grunnleggende konto. NextCapital, Jemstep, Betterment og MarketRiders har ingen konto minimum, selv om MarketRiders foretrekker at du skal ta med minst $ 25 000 til bordet. Hedgeable og Wealthfront krever minst $ 5 000.

Noen selskaper tilbyr både grunnleggende og premium tjenester, og de pålegger høyere minimum for sistnevnte. FutureAdvisor har et minimum på $ 3 000 for nye grunnleggende kontoer, og premieplanen har et minimum på $ 10 000, Hedgeables Premium RetirementPlus-program krever $ 50 000, mens FolioInvesting ikke har noen minimum for sin grunnleggende tjeneste, men krever $ 100 000 for å motta skatte- loss harvesting service.

Minimumene for å investere i egenkapital avhenger av kontotype og megling hvor du plasserer eiendelene dine. Fidelity har for eksempel et minimum på $ 2 500 på meglerkontoer, men avstår fra sitt minimum på $ 2 500 på Roth IRA når du foretar automatiske månedlige bidrag. Vanguard har et minimum på $ 1 000 for sine måldokumenter og et minimum på $ 3 000 for sine fond. TD Ameritrade har ikke noe minimum for å åpne en Roth eller en individuell meglerkonto.

Kostnad

En gebyrbasert profesjonell finansiell planlegger eller rådgiver tjener penger ved å belaste kundene en prosentandel av eiendeler under ledelse per år. Hvis rådgiverens gebyr er 1% og de administrerer $ 500 000 for deg, betaler du dem $ 5 000 per år. Noen rådgivere tilbyr ulike gebyrstrukturer for å kunne jobbe med lavere nettovinst investorer. For eksempel belaster Brian Frederick, en sertifisert finansiell planlegger og en finansiere finansrådgiver med Stillwater Financial Partners i Scottsdale, Ariz., En månedlig beholdning på 1% av kundens inntekter pluss 0,5% av nettoverdien. Han gir også helhetlig økonomisk planlegging, ikke bare investeringsrådgivning.

Noen online porteføljestyringstjenester-NextCapital og FutureAdvisor-er helt gratis. De fleste belaster en prosentvis avgift, som noen ganger endres med kontosaldoen din. Forbedringsavgiftene varierer fra 0,35% årlig til under $ 10 000 i eiendeler med $ 100 per måned automatisk investering ($ 3 per måned uten), 0,25% årlig for $ 10 000 til $ 99, 999 og 0. 15% årlig på $ 100 000 nivå. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront og FutureAdvisor er gratis på grunnnivå, men belaster mer når du krysser en aktivitetsgrense (Jemstep, Wealthfront) eller bytt til premium service (Hedgeable, FutureAdvisor).

Men tjenestene som synes å være gratis, vil ikke nødvendigvis spare deg for pengene samlet. Hvis du fortsatt må betale provisjoner med en gratis tjeneste for å gjøre handler, kan du være bedre å betale et gebyr til en tjeneste som inkluderer alle handelsprovisjoner i prisen. FolioInvesting koster $ 29 per måned for ubegrensede handler eller $ 4 per handel med minimum $ 15 per kvartal for grunnplanen. Bedre innsats inkluderer transaksjoner, handler og rebalansering i gebyret. I alle tilfeller er honorarene vesentlig lavere enn hva du ville betale en finansiell rådgiver.

Gjør det selv og dine avgifter vil inkludere provisjonene, hvis noen, du betaler for å kjøpe og selge dine investeringer. Du kan betale $ 9. 99 per handel med en tjeneste som E * Trade eller $ 0 hvis du har en Fidelity-konto og begrenser porteføljen til Fidelity-merkede midler og sine 65 provisjonsfrie iShares ETFer som er bred nok til å skape en diversifisert portefølje på noe risikonivå . Du betaler også kostnadskvoten for hvert fond, indeksfond eller ETF du holder. Men du betaler utgiftsforhold på investeringene som en onlinetjeneste eller finansiell rådgiver også overvåker.

Er det fornuftig å betale så mye mer for en finansiell rådgiver? Det avhenger av hvilken type investor du er.

"Den virkelige verdien en rådgiver tilbyr, er evnen til å hjelpe kundene med å håndtere sine følelser," sier David A. Schneider, en sertifisert finansiell planlegger med Schneider Wealth Strategies i New York, NY. "Jeg er ikke sikker på at bare en online tjenesten kan gi den håndholdte bedriften mange investorer trenger. "

Returnerer

Mange online-tjenester legger inn sine historiske avkastninger, men som det sier, og den fine utskriften er rask til å minne kundene, er tidligere resultater ingen garanti for fremtidig avkastning. Enten du tjener noe som den annonserte avkastningen, vil avhenge av hvor tett du følger servicens råd (for de som gjør at du plasserer dine egne handler), samt hvordan markedet utfører. Vi har også vært i et oksemarked de siste fem årene, så det er vanskelig for en tjeneste å ikke gjøre sin historiske avkastning så bra akkurat nå.

"Den virkelige testen for disse elektroniske finansrådgiverne vil bli det neste bjørnmarkedet, som det er når finansiell rådgiver holder hånden er avgjørende. Hvor klebrig vil onlinerådgivernes eiendeler være? "Sier David Stein, tidligere sjefsinvesteringsstrateg og hovedportefølje strateg ved Fund Evaluation Group, et stort investeringsrådgivende firma.

"Mens avkastningen skal være veldig nær, ser jeg online porteføljeforvalter å levere en litt bedre avkastning av tre grunner: kostnaden er lavere, den online porteføljeforvalter gjør mer bruk av skattemessig høsting, og avhengig av hvordan avgiftskonsulent forvalter porteføljer onlineporteføljeforvalteren kan balansere oftere, sier Frederick. Han anslår at onlinetjenestenes avkastning skal være 1% høyere eller mindre over en flerårig periode.

"Jeg vil ikke anbefale at en klient søker en rådgiver på jakt etter større og bedre avkastning," sier Becker. "Så hvis du er i stand til å ri på berg-og dalbanen og holde fast i planen din alene, og hvis en av de elektroniske plattformene har en investeringsfilosofi du tror på, så tror jeg de er gode alternativer."

Hvis du administrerer dine egne investeringer, er det en god sjanse for at du tjener mye mindre enn du kunne være, ifølge en undersøkelse fra DALBAR, et marked for finansiell markedsundersøkelse. Kvantitativ analyse av Investor Behavior 2014 viste at gjennomsnittlig investor har underperformert S & P 500 med 4% 20% de siste 20 årene, og tjener 5,02% i stedet for 9,2%.

Bunnlinjen

Selv om nettbaserte investeringstjenester kan være store forstyrrelser, kan de også finne et sted sammen med økonomiske planleggere, siden ulike mennesker har ulike behov når det gjelder å dyrke og administrere sine nestegg.

"Min mening om online porteføljeforvaltere er at det er bra at forbrukerne har mer lave valg. I stedet for å bekjempe dem, bør vi som rådgivere se på hvordan de skal omfavne dem for å redusere kostnadene og gi tjenester til et prispunkt forbrukere vil ha, sier Frederick. Faktisk er noen tjenester allerede satt opp for å jobbe med, ikke mot, økonomiske planleggere.

Bestem dine behov og prioriteringer, og bruk dem til å informere ditt valg om å bruke en onlinetjeneste, ansette din egen rådgiver, begge, eller gjøre alt selv.