De store variablene som vil påvirke din fremtidige pensjon, er hvor mye du bruker, hvor lenge du bor, hva som skjer med inflasjon og avkastningen du får på dine investeringer, ifølge Kevin Gahagan, en sertifisert finansiell planlegger og rektor for Mosaic Financial Partners i San Francisco. Av disse har du bare direkte kontroll over utgiftene dine.

Du påvirker porteføljens avkastning ved hvordan du strukturerer dine investeringer. Du påvirker også hvor lenge du lever gjennom din oppførsel - de fleste ønsker å leve lenge. Ingen av oss har individuelt noen innflytelse på inflasjonen.

Derfor er det kritisk å undersøke utgifter og matche din livsstil med dine ressurser og kontantstrøm, sier Gahagan.

Her er noen tips for å komme deg over dine vaner og gjøre nødvendige endringer.

Analyser utgiften din

Hvis du ikke vet hvor pengene dine går, vil du kanskje mangle muligheter for å eliminere avfall og forbedre ditt økonomiske bilde, sier sertifisert finansiell planlegger Kevin Smith, konserndirektør for wealth management for Smith , Mayer & Liddle i York, Pa. Uten et budsjett eller en utgiftsplan, er du i den økonomiske ekvivalenten til Wild Wild West, hvor alt går, men folk sjelden unnslipper, sier han. Nøye analysere utgiftene dine kan være en ekte øyeåpner.

Det er ingen tid som nåtiden for å takle denne oppgaven, noe som vil ta tid hvis du ikke allerede analyserer dine månedlige utgifter. Gratis online personfinansiering programvare som Mint eller Personal Capital eller betalt programvare som Quicken kan forenkle arbeidet ditt ved å samle informasjonen om alle dine kredittkort, bankkontoer, meglerkontoer og lån på ett sted. 6 Best Personal Finance Apps er et sted å starte.

Du kan så enkelt se det store bildet - din nettoverdi - samt de små detaljene, som det du brukte på middag i går kveld. Du kan kategorisere hver transaksjon for å se dine totale utgifter i områder som dagligvarer, reise, underholdning, helsetjenester og mer. Eller du kan analysere utgifterne på gammeldagse måten ved å gå gjennom kontoutskrifter og legge inn alle transaksjonene dine i et regneark. Det kan ta lengre tid, spesielt hvis du har mange kontoer, men det viktigste er å velge en metode du faktisk skal bruke. (Hvis du ikke allerede er i vane med å budsjettere, få flere tips fra vår Begrensninger for budsjettering opplæring).

Smith anbefaler å samle to til tre års bruk av historie før du går i pensjon for å måle trender og utvikle en basislinje. Deretter må du nøye analysere hvilke utgifter som sannsynligvis vil øke i pensjonsalderen, og som sannsynligvis vil avta."For eksempel kan forretningsrelaterte klær, reise- og underholdningsutgifter reduseres, et boliglån kan snart bli tilbakebetalt, og uførhetsforsikringspremier kan ikke lenger være nødvendig, mens utgifter til helsetjenester, feriereiser og avslappende aktiviteter som golf eller hobbyer kan gå opp, " han sier. (Les De økonomiske fordelene ved å være pensjonert .)

Hva skal du kutte

Hvis du oppdager at de forventede pensjonskostnadene dine er på et nivå du ikke vil kunne opprettholde, har du å gjøre endringer. For noen mennesker er det minst smertefulle alternativet å gjøre en stor forandring, for eksempel å flytte til en billigere by med lavere levekostnader. For andre er det lettere å lage mange små endringer som ikke er så merkbare. En kombinasjon av de to vil virkelig kutte utgiftene dine. (Se Kan du leve et gjeldfritt liv? og 5 måter å kontrollere følelsesmessig utgift .)

Gahagan foreslår at du kategoriserer utgiftene dine i omsettelige og ikke-godkjente kategorier. For eksempel, hvis du ikke kommer til å selge hjemmet ditt, er eiendomsskatt og villaeiere forsikring ikke-godkjent. (Du kan muligens senke premiene dine, skjønt: Se Forsikringstips for villaeiere .) For de omsettelige kategoriene, vurdere ønsker, prioriteringer og avvik. Jo mer signifikant mangelen er, jo større utfordring, men begynn å se etter endringer du kan gjøre for å redusere kostnadene med 10%. Det klassiske tilfellet er en $ 4 daglig kaffe, som utgjør $ 1, 460 per år - er det en nødvendig utgift?

"Nøkkelen er å vurdere hvor du bruker og ta valg om hva utgifter kan reduseres - ideelt, uten å endre livsstilen din," sier Gahagan. Du ønsker å tilbringe ettertanke og være klar over hvordan ting legges opp over tid.

Kategorier å vurdere

Her er noen konkrete ideer for endringer du kan gjøre for å spare penger.

Bolig og kjøretøy

Selger ditt nåværende hjem og nedskalering kan eliminere noen betydelige kostnader, inkludert gjeldsservice (boliglånet), eiendomsskatt, energikostnader, forsikring og vedlikehold, sier Gahagan. Og hvis du har en andre bil, trenger du virkelig det? Å sette den opp for salg eliminerer tilleggsforsikringen sammen med vedlikeholdskostnader.

Å selge noen av disse store billettpengene gir deg også ekstra penger til å investere i pensjonsporteføljen din.

Og om du er nedsatt eller ikke, øker fradragsberettiget på din boligforsikring og bilforsikring, redusere premiekostnadene dine.

Høyrente gjeld

Renter koster deg penger hver måned, og du får ingenting i retur - bortsett fra at du har nytt kjøpene som satte deg i gjeld i lengre tid enn du kunne ha hvis du hadde ventet til du hadde penger til å betale for dem. Hvis du har reformert dine overføringsmetoder og du har god kreditt, kan du kanskje bruke en 0% APR-saldooverføring for å øke betalingsprosessen og spare penger på renter. (Se Forståelse av balanseoverføringer og 0% Balanseoverføringer: Som egentlig fordeler . For andre måter å betale av høyrentegjeld, se Alternativer til Balanseoverføringer .)

Dagligvarer

Det er enkelt å rettferdiggjøre alle kjøp i denne kategorien. Du må spise, og matlaging er billigere enn å gå til en restaurant. Men hvis du ikke lager et dagligvarebudsjett og holder deg til det, kan du bruke hundrevis mer enn du trenger hver måned. Du kan bli overrasket over at små endringer kan spare deg for store penger mens du har liten effekt på dine vaner.

• Handle hos din lokale rabattforhandler minst en gang i måneden.
• Bygg din ukentlige handliste rundt salgsartikler.
• Lager når dine favorittartikler er til salgs.
• Frys mat som kan ødelegge før du kan spise den.
• Begrens shoppingturer til en per uke.
• Bygg din ukentlige måltidsplan rundt det du allerede har i huset, og fyll deretter på med noen få salgsartikler fra butikken.
• Bruk pengerbesparende kuponger og smarttelefonapper.
• Kok store batchoppskrifter med lavkost ingredienser.

Reise

Når du ikke lenger er begrenset til å reise når arbeidsgiveren gir deg tid, kan du planlegge reisene dine på mindre populære tider av året, når overnatting blir billigere, vil flyprisene bli billigere og attraksjoner vil være mindre overfylt. (Se Skulder sesong: Din billett til den perfekte ferien og De beste tider å ta en ferie .) Hvis du har venner eller familie som er villige til å sette deg opp, planlegger ferien rundt bor hos dem kan spare deg hundrevis på losji. Du vil også nyte kvalitetstid med de viktige menneskene i livet ditt - en nøkkel til å leve et langt, lykkelig og sunt liv.

Seniorrabatter

Seniorrabatter kan spare penger, men ikke anta at å ta senior rabatten er det billigste alternativet. Du kan spare mer ved å bruke en kupong eller en annen rabatt, vente på et salg, handle rundt eller stable besparelser der det er tillatt (for eksempel å bruke din senior rabatt i kombinasjon med et salg og en kupong). Hvis du for eksempel bestiller hotellrom, kan du se om seniorrabatten virkelig sparer penger over med din AAA-rabatt (hvis du er AAA-medlem). Hvis du går på kino, kan matineeprisen være billigere enn den senior rabattprisen på kveldskuponger.

I de tilfeller hvor seniorrabatten er det billigste alternativet, kan du prøve å planlegge din underholdning rundt å dra nytte av det. Hvis din favoritt matbutikk gir eldre 5% avslag på onsdager, gjør det din shoppingdag. Hvis din favorittrestaurant tilbyr eldre en rabatt for å spise tidlig, men du har normalt middag kl. 07.00, spis en lett lunsj, slik at du kan nyte en middag på 5,00. (Lær mer i Seniorrabatter så snart?) Ved å kutte på spisesteder vil du spare enda mer.

Bunnlinjen

Du kan kontrollere hvor ofte du spiser ute, hjemmet ditt, hvilken type bil du kjører, ekstravagansen i ferien du tar, dine gaver til barnebarn og veldedige organisasjoner og andre aspekter av din livsstil , Sier Smith. "Alle har store økonomiske konsekvenser, og alle er helt opp til deg. Til slutt er vi alle et produkt av våre valg.Lev godt, men velg klokt. "(For relatert lesing, se 10 tegn du ikke er i orden til å gå på pension .)