Pensjonsplanlegging er en av de få tingene i livet som du ikke får en ny sjanse til. Det tar tiår å forberede dagen du forlater arbeidsstyrken, gjøre hvert skritt du gjør, og hver dollar du sparer ekstra viktig. Nesten alle kan ha nytte av hjelp fra en finansiell rådgiver når de vurderer pensjonering (se Trenger du en finansiell rådgiver? ).

Men etter hvert som du får mer formue, er det sannsynlig at en enkelt rådgiver ikke vil kunne håndtere alle problemene du må løse. Men hvem skal være med i laget ditt? Hvem trenger du å be om hjelp? Se gjennom denne listen over fagfolk for å hjelpe deg med å bestemme.

Finansiell planlegger

Finansiell rådgiver er litt av en catch-all term, så la oss bryte ting litt mer. For pensjonsformål trenger du først en finansiell planlegger. Dette er et individ med kunnskap og erfaring for å hjelpe deg med å planlegge og oppnå dine langsiktige økonomiske mål. Sertifiserte Financial Planners (CFPs) er dyktige på skatteplanlegging, ressursfordeling, risikostyring og eiendomsplanlegging. (For mer, se Finansiell rådgiver vs Finansiell planlegger .)

Hvis du er tidlig i din karriere og ikke har mange eiendeler, kan en finansiell planlegger være alt du trenger for nå. Men etter hvert som dine eiendeler vokser og ditt økonomiske bilde blir mer komplisert, vil du sannsynligvis bringe andre mennesker inn i blandingen.

Porteføljeforvalter

Din økonomiske planlegger er perfekt for å planlegge aktivaallokeringer og sette deg opp i noen grunnleggende investeringsprodukter, men etter hvert som dine eiendeler endres, vil du kanskje ha noen som spesialiserer seg på å investere strategi. En porteføljeforvalter forstår sikringsstrategier, hvordan man blander ulike investeringsprodukter til din risikoprofil og hvordan du justerer porteføljen din over tid for å matche pensjonsmålene, samtidig som du er skatteeffektiv. Dette begrepet brukes ofte for fagfolk som forvalter store fond, men noen tjener også den enkelte investor.

Se etter porteføljeforvaltere som arbeider mot avgift, i stedet for provisjon. Selv om mange provisjonsbaserte rådgivere er dyktige fagfolk, inviterer deres lønnsstruktur en interessekonflikt der interessene dine kan være i strid med deres. Rådgivere som blir betalt enten hver time eller med en prosentandel av eiendeler kompenseres basert på ytelse. (For mer, se En dag i livet til en porteføljebehandler .)

Regnskapsfører

Du trenger sannsynligvis ikke en regnskapsfører til økonomien din blir komplisert, men når de gjør det, er ting som Skatter blir mye større hodepine. Hvordan reduserer du kapitalgevinster? Skal du ha en Roth eller tradisjonell IRA? Hva vet du om den alternative minimumskatten?Planlegger du å legge penger til neste generasjon? Din økonomiske planlegger vil vite mye om disse fagene; Men når nettoverdien beveger seg utover $ 200 000, kan det være på tide å få hjelp av en regnskapsfører. Og hvis du eier en bedrift, trenger du definitivt en. (For mer, se Hvordan finne en smart regnskapsfører .)

Forsikringsagent

Pensjon skal dreie seg om å spare nok penger, ikke sant? Dette er sant, men å beskytte rikdommen din er like viktig. Det er der forsikringen kommer inn. Når du blir eldre, har medisinske utgifter en tendens til å stige, så hva slags helseforsikring trenger du? Hvordan holder du fra å betale for mye? Hvordan passer Medicare inn i blandingen?

Hva med livs- og langtidspleieforsikring? Det er mange typer forsikring i disse to kategoriene alene. Og ikke glem om livrenter. Disse blir ofte sett på som investeringsprodukter, selv om de faktisk faller inn i forsikringskategorien.

Du kan få råd fra et forsikringsselskap, men vær forsiktig. Deres kompensasjon er ofte provisjonsbasert, så deres primære mål er å selge deg en policy. Det er også avgiftsfrie forsikringsrådgivere som vil hjelpe deg med å vurdere dine forsikringsbehov og finne riktig policy. Disse rådgiverne er ikke betalt av provisjon, slik at deres interesser er justert med din. Fee-only forsikring rådgivere er dyre - ofte $ 300 per time eller mer - men de kan spare deg langt mer enn det ved å finne deg den mest hensiktsmessige politikken for dine behov. (For mer, se Hva din livsforsikringsagent gjør - på deg .)

Advokatfirma for eiendomspleie

Advokater legger ofte inn bildet når du kommer inn i bo planleggingen. Mens økonomiske planleggere har grunnleggende kunnskap om emnet, er eiendomsplanlegging svært komplisert, og de fleste vil trenge hjelp av en advokat for å få jobben gjort riktig. Advokater kan planlegge til disposisjon av klientens eiendom, holde eiendommen utelatt, planlegge eiendomsskatt og gi kreditorbeskyttelse for å nevne noen få oppgaver. (For mer, se Trenger du en advokat for eiendomsplanlegging? )

Ditt lag må jobbe sammen

La oss bruke en sportsanalog. Tenk på deg som leder. Det er din jobb å sette sammen et vinnende lag, og det handler ikke bare om deres rå talent. Du må vurdere personligheter. Fungerer disse personene godt med andre? Vil de ta retning selv når det innebærer kompromiss? Er de OK ikke å være hovedansvarlig?

Når du setter sammen teamet ditt, kan du prøve å finne folk som er like-tenkende i sine planer for deg, kan jobbe med andre fagfolk, og kan til og med være rundt din alder. Du vil ikke at laget ditt skal trekke seg tilbake før du gjør det. Nøkkelpersonen er sannsynligvis din planlegger, hvis rolle er som coachen som bestemmer når han skal ta med de andre spillerne.

Spør om henvisninger

Din økonomiske planlegger skal være den typen person som gjenkjenner når han eller hun er i over hans / hodet - og er profesjonell nok til å ta med andre lagmedlemmer når det er på tide. Men du må fortsatt dyrke dem.Hvis din økonomiske planlegger anbefaler noen, spør om han eller hun mottar en henvisningsavgift. Uansett, hvis du mottar en henvisning, vurder minst tre andre personer i feltet, akkurat som du burde gjøre når du velger din første planlegger i utgangspunktet.

Bunnlinjen

Når du samler rikdom og finner deg selv å kjøpe eiendommer, investerer eiendeler og tenker på å forlate en arv, vil en enkelt finansiell planlegger ikke være nok. Ta med andre lagmedlemmer etter behov og bygg et lag som ikke fungerer når det er mulig, når det er mulig. Hvis du havner med stor formue, er privatbank et annet alternativ å undersøke når du ser på opsjoner for pensjonsplanlegging (se Hvilke er de 10 største private bankene? ). Sørg for å analysere de involverte avgiftene - og hvor mye tid du vil ha på ulike alternativer - og avgjøre hvilke valg som gir mest mening for dine behov.