Å ta en omvendt boliglån er en viktig beslutning (for en rask oppfriskning, se Fordel og ulemper for omvendt boliglån ). Å plukke rett utlåner er en viktig del av det. Som med et boliglån, vil det avgjøre om du får det beste lånet for din situasjon og den beste renten og gebyrene. Og fordi dette er et felt som tiltrekker seg skruppelløse, kan det til og med bety forskjellen mellom å få et legitimt lån og bli ranet (se 5 Reverse Mortgage Scams ).

Her er en trinnvis veiledning for å finne den riktige tilbakekalkulasjonen for deg.

en. Lag en liten liste

Før du kan velge en omvendt boliglåner, må du vite hvilke selskaper som er i virksomheten med omvendt boliglån. I motsetning til boliglån og boliglån, er de store aktørene ikke husstandsnavn. Mange store banker har gått ut av omvendt kredittforetak de siste årene, med henvisning til risikoen forbundet med å utstede disse lånene. Selv de største omvendte boliglånene, som American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending og One Reverse Mortgage, kan være selskaper du aldri har hørt om.

Så hvordan finner du potensielle långivere? I stedet for å bare søke på nettet for "reverse mortgage lender", prøv disse to startpunktene:

1. National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA) Lender Locator. Långivere som tilhører NRMLA har avtalt skriftlig for å samhandle med deg "på etisk, faglig ansvarlig og lovlig måte. "Det inkluderer å fortelle deg om både fordelene og kostnadene ved å ta ut et omvendt boliglån, og oppfordrer deg til å søke uavhengig faglig råd om hvorvidt denne typen lån også er riktig for deg. Bare fordi en utlåner har avtalt en etisk kodeks, betyr det ikke at de vil følge det, selvfølgelig, men du må starte et sted, og i hvert fall har disse firmaene lagt sin etikk på rekord.

Som sagt, er de fleste omvendte boliglån långivere i USA tilhørende NRMLA, så dette screeningsverktøyet vil ikke hjelpe deg å begrense ditt utvalg av potensielle långivere så mye som det bare vil gi deg beskjed hvilke omvendte boliglån långivere gjør forretninger i staten din. Det vil til og med gi deg navnene på bestemte personer som skal kontakte disse selskapene, sammen med telefonnummer og e-postadresser.

2. U. S. Department of Housing og Urban Development's Lender List. De fleste omvendte boliglån i dag er forsikret av Federal Housing Administration (FHA), som en del av HECM-programmet (Home Equity Conversion Mortgage). Ligger på HUD-nettstedet, vil dette søkeverktøyet gi deg en liste over FHA-forsikrede bedriftsnavn og telefonnumre som opererer i staten din; Du kan til og med begrense søket ditt etter postnummer, by eller fylke hvis du vil ha muligheten til å møte med en låneansvarlig personlig.

2. Avgrens feltet

Hvis du jobber med andre økonomiske fagfolk, for eksempel en pengeforvalter eller en CPA, spør dem om anbefalinger generelt og om omdømmet til de långiverne du har funnet spesielt. Hvis du har noen økonomisk kunnskapsrike venner eller slektninger som har tatt ut omvendte boliglån, spør om de vil anbefale at du kontakter eller unngår firmaet. (For å lære om problemene noen forbrukere har hatt, se Reverse Mortgage Pitfalls .)

Hvis du ikke kan få en personlig anbefaling, må du betale for en upersonlig en. Et sted å se er Consumer Financial Protection Bureau's Consumer Complaint database. Du kan søke forbrukerfortellinger hvis du filtrerer etter underprodukt (f.eks. Omvendt boliglån) og / eller utlåners navn. Du kan lese detaljene i forbrukerens klage og selskapets svar, hvis det er en. Sjekk også online kilder som dine lokale Better Business Bureau-oppføringer og ConsumerAffairs. Mens du bør ta online-vurderinger med et saltkorn, modererer hver av disse tre enhetene brukeranmeldelser, tar tiltak for å filtrere ut falske og spam-vurderinger, og gir bedrifter en sjanse til å svare på klager.

Du kan også søke tjenester av en gebyrbasert omvendt boliglånsrådgiver. (HUD har også en liste over disse). Dessverre kan disse folkene ikke anbefale bestemte långivere eller fortelle deg noe om en bestemt utlåners gebyr. Men de vil fortelle deg hva HECM koster du må betale og som du kanskje kommer over det som ikke er nødvendig, hvilke kostnader vil være de samme uansett hvilken utlåner du velger - og som vil variere - og det maksimale beløpet av långivere kan belaste for visse tjenester. Bevæpnet med denne informasjonen, kan du utelukke samvittighetsfulle långivere som lader uetisk eller ulovlig avgift.

Ta også en nærmere titt på långiveres markedsføring. Noen långivere gjør misvisende påstander som burde få deg til å stille spørsmål om du vil gjøre forretninger med dem. For eksempel annonserer mange långivere at HECM-lån er føderalt forsikret, som om dette var en funksjon som fordeler deg. Mens omvendte boliglån kan være vanskeligere å komme forbi hvis regjeringen ikke garanterte dem, beskytter FHA låneforsikring utbyderen, ikke deg. I tillegg er disse lånene ikke statsfinansierte eller regjeringsdrevne, til tross for hva enkelte annonser kan føre til at du konkluderer.

Til slutt har mange tilbakebetalt hypotekslåners nettsteder testamente fra fornøyde kunder. Testimonials synes absolutt å være overbevisende når du leser dem, men selvfølgelig vil selskaper ikke sannsynligvis publisere klager. Dessverre har du ingen måte å vite om attester er legitime. I verste fall kan de være komplette fabrikasjoner, noe som betyr at selskapet ikke bare er villig til å lyve, men er villig til å bryte NRMLAs etiske kodeks og bryte med føderale regler for sannhet i reklame. Ikke la testamente overbevise deg om å bruke en utlåner som ellers synes tvilsom.

3. Ta kontakt

Å plukke et godt omvendt kredittforetak er en start, men du trenger også en god låneansvarlig: Uansett hva selskapets omdømme, vil din erfaring komme ned til samspillet med den enkelte.En god måte å få en følelse av for disse tingene er å spørre lånsjefen noen spørsmål, enten personlig eller på telefon. Områder som skal dekkes:

• Hvor erfarne har du med omvendt boliglån? Ideelt sett vil du jobbe med noen som har gjort dette i minst et par år, og som har lukket dusinvis, om ikke hundrevis av lån.
• Hvordan kan jeg bestemme om jeg skal ta ut et omvendt boliglån eller om et annet alternativ ville være bedre? Det ideelle svaret vil forklare ulike alternativer og hvem en omvendt boliglån er og ikke passer for, eller foreslår at du kontakter en finansiell rådgiver. (For mer om dette spørsmålet, se 5 Toppalternativer til et omvendt boliglån. .)
• Hva er ulempene ved å ta ut et omvendt boliglån? Hvis du har gjort undersøkelsen, vil du vite svaret på dette spørsmålet. En lånsjef som nekter det er ulemper eller prøver å glansere over dem, er ikke troverdig.

Målet ditt bør være å velge noen som er tålmodig, kunnskapsrik, erfaren og ikke presser deg. Prøv å finne tre personer du er komfortabel med, fordi du trenger dem til å:

4. Sammenligning Shop

Selvfølgelig vil långiveres rentesatser variere. Det kan medføre kostnader som opprinnelsesgebyr, sluttkostnader og serviceavgifter. Hvis du får en HECM, bør andre omvendte boliglånskostnader ikke variere fra en utlåner til en annen, forutsatt at hver utlåner gir estimater basert på samme hjemmeverdi. Disse faste kostnadene inkluderer up-front boliglån forsikring og månedlige FHA boliglån forsikringspremier. Også regjeringsreglene dekker hvor mye långivere kan ta betalt for visse avgifter, så sørg for at estimatene du mottar faller innenfor disse retningslinjene. For eksempel kan långivere ikke belaste mer enn 2% av de første $ 200 000 av ditt hjem verdi, pluss 1% av resten av hjemmet ditt som opprinnelsesgebyr. Den totale avgiften er avkortet til $ 6 000.

Selv om å håndtere noen i person, er vanligvis å foretrekke, kan du spare penger ved å bruke en online långiver. I teorien, fordi online långivere har lavere kostnader, kan de overføre besparelsene til forbrukerne i form av lavere rente og avgifter, men du trenger fortsatt å sammenligne butikk - ikke gjør feilen til at nesten halvparten av vanlige låntakere gjør og bare få et tilbud fra en enkelt utlåner. Og en online utlåner kan ikke være riktig for deg hvis du trenger mye håndholding under prosessen.

Bunnlinjen

Du jobbet hardt for å samle egenkapital i ditt hjem, og du vil få mest mulig ut av det. Å plukke den riktige omvendte boliglånslederen er et viktig skritt for å få det til å skje. Følg disse trinnene, og sjansene er gode, du vil finne et pålitelig og kompetent firma. (For ytterligere lesing, se Finn de beste Reverse Mortgage Companies .)