Alarmen har blitt hørt. Finansgiruer vil at du skal bli seriøs om pensjonsplanlegging. Studier viser at de fleste amerikanere ikke har nesten nok lagret; Faktisk er de farlig bak.

Men det er mer enn det. Livstidsutgifter til helsepersonell for et sunt 65 år gammelt par som trekker seg tilbake i 2015, som er dekket av Medicare Parts B, D og en tilleggsforsikring, kommer til å bli totalt 266, 589 kroner. Legg i tann-, visjon og andre kostnader, og figuren går opp til $ 394, 954. Det er mye penger. Hvis du lagret $ 1 million - og de fleste ikke har det - representerer omtrent 40% av ditt eget egg (minus fortsatte gevinster og sosial sikkerhet).

Gitt at helsevesenet vil spise opp så mye av pensjonsfondet, kan du bedre planlegge for det riktig. Problemet er at helsevesenet, som starter med Medicare, ikke er lett å forstå. Her er en oversikt for å hjelpe deg med å forstå det.

Medicare

Medicare er nasjonens helsevesen for eldre og noen andre. Du kvalifiserer vanligvis når du når 65 år eller har kvalifiserende funksjonshemninger. Du har sikkert sett reklamefilmer snakker om alle delene av Medicare, men kan være forvirret av hva de er.

Del A dekker alle kostnader du pådra deg ved å bo i et medisinsk anlegg, blant annet sykehus, dyktige sykepleiefasiliteter og hospices, blant andre. Du trenger ikke å betale for del A forutsatt at du har betalt nok til Medicare mens du jobbet. Husk at du er ansvarlig for de første $ 1, 288 i helsekostnadene; etter det, del A sparker inn. Merk også at bare en liten brøkdel av langsiktige omsorgskostnader er dekket av Medicare. Vurder langtidspleie dekning. Vi snakker om det senere.

Del B dekker leger, tester, medisinsk utstyr, ambulansetjenester og mer. Vanligvis er alt som er gjort for deg dekket av del B. Du må registrere deg i del B dersom du ikke har "kredittverdig dekning fra en annen kilde", for eksempel en jobb eller din ektefelle, for eksempel. Din månedlige premie vil være rundt $ 123 per måned, og du vil få en $ 167 fradragsberettiget fra 2016.

Mer informasjon om del C kommer senere, men på del D, som er reseptbelagte legemiddeldekning. Del D administreres av et privat forsikringsselskap og leveres med en månedlig premie basert på inntektsnivået. Hvis du lager mer enn $ 85 000 per år, planlegger du å betale rundt $ 73 per måned. Hvis du gjør mindre, går premien din ned. (For mer, se Medicare 101: Trenger du alle 4 delene? )

Det er også en fradragsberettiget. Hver plan har litt breddegrad i hvor mye av en fradragsberettiget det tar ut, men mer enn halvparten av rapporten planlegger å lade maksimalt Medicare tillater: $ 360.

Medicare Advantage

Det finnes alle slags problemer med Medicare.Den du burde være mest bekymret for er dekningshullene. Del A har den $ 1, 288 fradragsberettigede og del B krever at du betaler 20% av utgiftene dine, uavhengig av hvor høye dine medisinske kostnader svever. Det kan være mye penger.

På grunn av disse hullene kjøper de fleste Medicare-mottakere ekstra dekning for å lukke hullene. Medicare Advantage, også kjent som del C, bidrar til å plugge disse hullene. Etter at du har registrert deg i delene A og B, kan du søke på del C, som vil dekke hva A og B - og ofte D - ikke gjør. Disse Medicare Advantage-planene ligner privat helseforsikring. Du kan kjøpe en HMO- eller PPO-plan, og de fleste vil ha en slags grense på hvor mye du betaler ut av lommen årlig.

Som en hvilken som helst plan, må du sammenligne dine valg og bestemme hvilken som passer best for deg. Medicare hjelper deg ved å standardisere planene. Hvert selskap må tilby alt dekket av original Medicare (Del A og B) med unntak av hospice-omsorg. De fleste vil også tilby noen form for reseptbelagte legemiddeldekning, men ikke alle gjør det. Du kan bruke Medicares Plan Finder til å finne alternativer i ditt område. Medigap En Medigap-policy, også kalt Medicare Supplement Insurance, er et tillegg til din opprinnelige Medicare-dekning som tar seg av alle de dekningene. Hvis alle disse brevene ikke var forvirrende nok, kommer Medigap-dekning i planene A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Men det gode med disse brevene er at alle Medigap-retningslinjene er standardisert. Du trenger ikke å sammenligne dekning detaljer som du ville for en Medicare Advantage plan. Hvis du vil ha Medicare Plan F, kan du sammenligne ulike selskaper som tilbyr planen. Det er en eple-til-eple sammenligning. Selvfølgelig vil du skylde en premie for en Medigap-policy på toppen av dine andre Medicare-premier. (For mer, se

Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre?

) Hva hvis du fortsatt er ansatt? Det enkle svaret er at alle må ha helseforsikring. The Affordable Care Act mandater dette. Hvis du er 65 år og eldre og fortsatt jobber, kan du bruke arbeidsgiverens dekning, din ektefelles dekning, Medicare eller en kombinasjon av Medicare og annen dekning.

Uansett må du kanskje registrere deg for delene A og B selv om du fortsatt jobber eller på din ektefelles policy. I mange tilfeller trenger du ikke betale del B premier hvis du er dekket under en annen policy.

Andre ganger kan arbeidsgivere kreve at du registrerer deg for Medicare å bruke det som medforsikring. Avhengig av størrelsen på firmaet ditt, kan Medicare eller selskapspolitikken din betale først. Disse reglene kan bli ganske kompliserte, så snakk med din eller din ektefels HR-avdeling for å lære mer. (For mer, se

Medarbeiderhåndboken til Medicare

.) Det andre problemet med Medicare Selv om det er landets største forsikringsselskap, velger leger seg ut av programmet med økende frekvens. Legene sier lavere tilbakebetaling, lange ventetider for å få betalt og mandater som begrenser hvordan de bryr seg om pasientene sine.Før du bytter primærforsikring fra en annen plan til Medicare, finn ut om legen din behandler Medicare-pasienter. Hvis svaret er nei, må du få en ny lege hvis du velger Medicare. (For mer, se

Hva skal du gjøre når legen din ikke tar Medicare

.) Langtidspleieforsikring Løpende omsorg for en sykdom eller bare for noen som lider av aldringens effekter være dyrt. Sykepleie fasiliteter alene kan koste mellom $ 150 og $ 300 eller mer per dag. Langtidspleieforsikring dekker hele eller en del av disse kostnadene når du når 65 eller har en funksjonshemning tidligere i livet. De fleste agenter anbefaler å få langvarig omsorg forsikring når du kommer til midten av 50-tallet.

Selv om du har god helse på 50-tallet, jo lenger du venter, desto dyrere er retningslinjene. Som med de fleste forsikringsprodukter, er det ulike typer retningslinjer når det gjelder langtidspleieforsikring. Nøkkelen er å finne en policy med en rente som dekker de fleste kostnader og justerer seg oppover med inflasjonen.

En felles policy vil belaste om $ 5, 100 for et par og betale maksimalt $ 200 per dag med en 3% sammensatt inflasjonsreder. Med gjennomsnittlig kostnaden for pleiehjem omsorg om $ 250 per dag for et privat rom, vil denne policyen ikke dekke alle kostnadene dine. (For mer, se

Velge langtidspleieforsikring: Hva er det beste?

) Bunnlinjen Helseforsikring er ikke lett å være underlagt mester, men før du kommer til de senere årene hvor du sannsynligvis trenger din helseforsikring for å gjøre mer tung løft, er det viktig at du får de riktige retningslinjene på plass. Når det gjelder pensjon, lage en plan med en kvalifisert agent som du stoler på. Du kan ikke forandre noe nå, men å vite hva du skal gjøre på bestemte punkter i livet ditt, vil hjelpe deg med å prognostisere kostnader og deres innvirkning på pensjonssparingen.