Kaiser-familiefondet rapporterer at utgiftene til helsepersonell har økt med hele 230% de siste 10 årene. Og Alegeus Healthcare Consumerism Index viser også to tredjedeler av forbrukerne at det å betale for helsetjenester var det mest utfordrende og stressende aspektet ved å forvalte sin økonomi. Samtidig fortsetter kostnaden for reseptbelagte medisiner å skyte, og arbeidsgivere fortsetter å skifte flere og flere helsetjenester utgifter på skuldrene til ansatte.

Finansielle rådgivere bør være klare til å ta opp klientspørsmål om helsekostnader, og tilby strategier for å dekke disse kostnadene etter hvert som de fortsetter å stige. (For relatert lesing, se: US Healthcare Costs sammenlignet med andre land. )

Løftet om kontantreserver

En av de viktigste måtene som klienter kan hjelpe seg med å håndtere kostnadene ved helsevesenet er å Hold et kontant reservefond spesielt for dette formålet. Dette fondet bør ikke investeres i markedene, men holdes trygt og flytende i nødstilfeller. Matt Goff, Chief Investment Officer i Goff Financial Group i Houston, fortalte Financial Advisor IQ at det også er viktig å spinne ut helsetjenester utgifter i pensjonering som en egen kategori. "Vi vet at helsetjenesterskostnadene sannsynligvis vil stige raskere enn inflasjonen. Så vi beregner pensjonsbehov med en inflasjonsrate på 3% per år, deretter bryte ut helsekostnader og bruk en 5% årlig økning. “

Goff anbefaler også sine pensjonerte kunder å kjøpe Medicare tilleggsplaner hvis de har råd til dem slik at de kan opprettholde tilstrekkelig helsetjenester dekning i pensjon. Ann Reilley Gugle, administrerende direktør for Alpha Financial Advisors i Charlotte, N.C, anbefaler at hennes kvalifiserte kunder åpner en helseavregningskonto (HSA). Disse kontoene gir en trippel skattefordel for kunder. Penger som er bidratt til dem, kan skrives av som en over-linjers fradrag; Pengene i dem kan investeres, men eieren ønsker det, og det blir skatteavhengig. Alle utbetalinger som er tatt fra denne kontoen, er skattefrie så lenge pengene er vant til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter.

Kanskje den største fordelen de tilbyr er at eventuelle penger som er igjen i dem når eieren blir 65 år, kan brukes til alle kostnader, men alle ikke-medisinske fordelinger blir beskattet som ordinær inntekt. Gugle fortalte Financial Advisor IQ: "Vi anbefaler kunder å betale nåværende helsekostnader med etter skatt og investere sine HSA-penger. Denne veksten kan bidra til å motvirke effekten av helsevesenets inflasjon nedover veien. "

Et annet sentralt verktøy som mange kunder kan bruke, er fleksible utgiftsregnskap (FSA), som tillater ansatte å utsette en del av inntektene i en skattefordelte konto på forhånd, og gjøre skattefrie uttak til å betale for medisinske utgifter. ) Verktøy for langsiktig hjelp

De som planlegger langsiktige pleieutgifter, kan være bedre Kjøper en livsforsikring som har akselerert nyttekjørere enn en langsiktig omsorgspolicy, fordi kostnadene for sistnevnte politikk øker raskt, og mange forsikringsselskaper har forlatt denne arenaen på grunn av høy sannsynlighet for at deres policyeiere vil pådra seg en betydelig krav. Livsregler med denne typen rytter tillater at policyeieren får tilgang til noen eller alle dødsfordelene for å betale for ting som funksjonshemming eller langvarig omsorg, og garantien for denne typen politikk kan være mer tilgivende enn for en standard langsiktig omsorgspolitikk. Og hvis policyeieren ikke lenger trenger denne typen omsorg, kan de bare få tilgang til kontantverdien eller bruke dødsfordelen i stedet.

Finansielle rådgivere kan hjelpe kundene med å håndtere helsekostnader ved å bryte prosessen ned i tre enkle trinn:

Lag et innledende estimat for helsekostnader.

1. Klientene kan legge opp alle sine out-of-pocket-kostnader som de har betalt i løpet av det siste året, og bruke det totale som en engangsbeløp som de kan gjøre fremtidige prognoser basert på en antatt inflasjonsgrad (som skal være mye høyere enn den totale inflasjonshastigheten). Reevaluere planen hvert år.
2. Klienter kan finne at det er billigere dekning tilgjengelig hos en annen operatør, eller kanskje startet de en HSA eller annen sparekonto som gir dem skattefradrag eller andre fordeler. Dette kan påvirke den langsiktige kontantstrømmen av helsetjenesterskostnadene. Spor helsetjenester utgifter under pensjon.
3. Dette kan hjelpe pensjonister å minimere helsetjenesterskostnadene og se hvor mye av inntektene de blir brukt til å betale for helsetjenester. Det kan også hjelpe dem å se hvor raskt kostnaden for personlig helsetjenester stiger. Bunnlinjen

Kostnaden for helsetjenester vil mest sannsynlig fortsette å stige med en hastighet som langt overstiger den totale inflasjonsprisen i overskuelig fremtid. Finansielle rådgivere må være kjent med de ulike alternativene som klienter har til rådighet, som kan hjelpe dem med å avdekke disse utgiftene. De rådgiverne som kan hjelpe sine kunder med å planlegge effektivt på dette området, kan hjelpe dem å forbli løsningsmiddel og sunne. (For mer, se:

Langtidspleiekostnader: Hva du bør vite. )