Som en finansiell rådgiver inkluderer en stor del av arbeidet med kunder sannsynligvis å hjelpe dem med å planlegge for pensjonering. Dette spenner generelt over en god del av sin karriere. Dine råd kan inneholde veiledning om hvor mye du skal spare og investere, hvordan pengene skal investeres og en rekke andre taktikker og strategier.

Den underliggende premissen for pensjonsplanleggingen til kundene er at de skal gå på pensjon ved eller nær den tradisjonelle pensjonsalderen på 65 år. Hvis de planlegger en førtidspensjon, vil du hjelpe dem å gjøre det på egne vilkår og ved en tidspunktet for deres valg.

Men hva om kunden din står overfor en uplanlagt førtidspensjon, si et resultat av en eller annen form for funksjonshemming eller kanskje bli avskrevet fra arbeidsgiveren? Her er noen planleggingstrinn å vurdere med kundene dine hvis de står overfor en uplanlagt førtidspensjon. ) Ta med trygdssikkerhet tidlig

Arbeidstakere er kvalifisert til å begynne å ta sin pensjonsytelse til sosial sikkerhet så tidlig som 62 år. Dette gjelder for ytterligere avlesning:

3 Livshendelser som kan ødelegge pensjon. Det kan imidlertid ikke være den beste løsningen for klienten din. Venter så lenge som mulig inntil 70 år (når deres fordel maksimeres) kan være fordelaktig. Reduksjonen i fordelene for noen som drar nytte ved 62 år, venter til full pensjonsalder på 66 år (for de som er født før 1960) er rundt 25%. I tillegg er fordelene med å vente til 70 år mot å påstå at de er 66 år gammel, en økning på 8% årlig.

Gjennomgå den økonomiske situasjonen

Uansett årsakene til klientens uplanlagte førtidspensjon, er det første trinnet å gjennomgå og vurdere deres økonomiske situasjon. Her er to områder å se på:

• Budsjettet: Hvor bruker klienten pengene sine hver måned? Hvilke utgifter er faste eller nødvendige og hvilke er skjønnsmessige? Se etter områder for å redusere utgifter. Begynn med ting som klær, spisesteder, transport og andre områder som kan reduseres nå som klienten ikke virker. I tillegg ser du på områder som underholdning og andre ikke-essensielle utgifter.
• Klientens eiendeler: Hvordan kan deres eiendeler brukes til å generere inntekt og kontantstrøm? Dette kan inkludere investeringer i en skattepliktig konto og de som er på utsatt pensjonskonto. I tillegg kan dette være på tide å se på å redusere kundens hjem eller selge et ekstra kjøretøy som kanskje ikke er nødvendig. En plan for å bruke disse eiendelene for å kompensere tapet i inntekt er kritisk. Et engangsbeløp fra å selge en eiendel som et hjem bør investeres på riktig måte i tidsrammen der den skal brukes. Eiendeler som kvalifiserte pensjonsordninger har regler og skattemessige konsekvenser som avhenger av om uplanlagt pensjon skyldes tap av arbeidsforhold eller funksjonshemming, samt alder til klienten din.(For relatert lesing, se: Fordeler og ulemper ved tidlig pensjonering. )

Når funksjonshemming er en faktor

I tilfelle din klient blir deaktivert, er det viktig å se hvilken type funksjonshemming forsikring de har på plass eller eventuelle fordeler som de kan være berettiget til . De fleste arbeidsgiverforsikrede forsikringsforsikringer gir en fordel på 60% av kundens inntekt. I tillegg er denne ytelsen generelt skattepliktig og kan ikke inkludere inntekter fra kilder som en årlig bonus. Det er viktig å forstå hva som kreves av klienten din når det gjelder å komme tilbake til arbeid også.

Hvis kunden har en privat funksjonshemmede, er disse fordelene vanligvis skattefrie. Igjen er det viktig å forstå alle vilkårene og kvalifikasjonskravene. Hva er kravene når det gjelder å gå tilbake til jobb?

Til slutt vil klienten kanskje søke om uførepenger for sosiale trygghet avhengig av deres situasjon. Dette er en vanskelig prosess, og fordelene er vanskelige å kvalifisere for. I den utstrekning dette er et område hvor du har kompetanse, kan du gi uvurderlig veiledning, ellers kan du foreslå at de bringer inn noen kunnskapsrike i denne prosessen. Hvis de kvalifiserer, fortsetter denne ytelsen til full pensjonsalder, da fordelen konverterer til pensjonsytelse. (For mer, se: Er min arbeidsgiveravgift for funksjonshemmede skattepliktig? )

Oppsigelsestilstanden

Ved oppsigelse vil kundens inntektskilder sannsynligvis være annerledes enn for funksjonshemming . Noen vanlige elementer her inkluderer ofte:

• Avbestillingsbetaling: Dette kommer i ulike former, inkludert en lump-sum betaling eller kanskje lønn fortsettelse over en periode. I begge tilfeller kan mottatt beløp baseres på års tjeneste eller et forhandlet beløp.
• Arbeidsledighetskompensasjon: Dette er et program som drives av statene og finansieres av arbeidsgivere. Fordelene løper for en viss tidsperiode, og klienten må sjekke inn hos sitt lokale kontor og gi dokumentasjon de søker jobb.
• Andre fordeler: Disse kan inkludere arbeidsgiverbasert kompensasjon eller eventuelt videreføring av medisinske ytelser over en periode.

Pensjonskonto

Uansett årsak til deres uplanlagte pensjon, er det viktig å ta hensyn til pensjonsregnskap og bruke dem på best mulig og mest skatteeffektiv måte.

• 401 (k) s og lignende kvalifiserte plankontoer: Utbetalinger er alltid skattepliktig, hvis klienten skiller seg fra tjeneste i alder 55 eller senere, er det bestemmelser der de kan ta en utdeling uten å pådra en 10% straff. På samme måte, i tilfelle funksjonshemming. Selv om det ikke er behov for en umiddelbar tilbaketrekking, bør du hjelpe dem med å avgjøre om kontoen skal rulles til en IRA eller igjen med sin tidligere arbeidsgiver.
• Roth IRA: Kontoudistribusjonene er skattefrie hvis du har møtt femårsregelen og er minst 59.5 år gammel. Dine egne bidrag kan også trekkes tilbake skattefritt. (For relatert lesing, se: Roth IRA-veiledning. )
• IRA: kan tappes for en serie like fordelinger uten å pådra straffen under 72 (t) reglene. Dette er komplekst og et område hvor en kunnskapsrik rådgiver er nøkkelen.
• HSA-kontoer: kan tappes skattefri for kvalifiserte medisinske og tannkostnader. I tillegg kan de brukes til å betale COBRA og andre helseforsikringspremier hvis klienten er arbeidsløs.

Bunnlinjen

Klienter kan bli utsatt for uplanlagt og uønsket tidlig pensjon på grunn av omstendigheter utenfor deres kontroll. Det er viktig for deg som deres økonomiske rådgiver å gi veiledning for å hjelpe dem med å ta de beste økonomiske beslutningene de kan under disse ubehagelige omstendighetene. (For relatert lesing, se: 4 måter å planlegge for en uventet tidlig pensjonering. )