En av de største utfordringene som finansielle planleggere står overfor i dag, er å få kunder som ikke er forberedt på pensjon for å møte økonomisk realitet. Selv om mange arbeidere har spart flittig for sin fremtid, vil det alltid være et kontingent av arbeidere som tror at deres økonomiske liv bare på en eller annen måte vil fungere. Den årlige pensjonsforsikringsstudien, utgitt av Research Institute for Employee Benefit i april 2006, inneholdt noen forstyrrende data. Det viste at 68% av deltakerne i undersøkelsen hadde mindre enn $ 50 000 i pensjonsbesparelser av noe slag. Likevel uttalt mange av disse respondentene at de vil være klare til pensjonisttilværelse når det kommer. I stedet for å analysere de mulige årsakene til at disse klientene har valgt å tro på dette, vil denne artikkelen undersøke et par mulige løsninger som planleggere kan tilby kunder som faller inn i denne farlige kategorien.

Tøff snakk
Planleggere som prøver å få sine kunder til å se virkeligheten, må kanskje stille noen tøffe spørsmål. Generelle henvendelser om hva en klient planlegger å gjøre etter pensjonering må kanskje byttes ut med mer spesifikke spørsmål om hva som er planlagt når pengene løper ut eller hjemmet er utelukket. Noen harde matte vil trolig være nødvendig under disse samtalene for å bevise for kunden hva som er i butikken.

Men før planleggeren kan vise en klient hva som må gjøres, må klientens nåværende stilling løses. Det kritiske trinnet i denne prosessen er å hjelpe klienten til å forstå den faktiske økonomiske statusen mot oppfattet økonomisk stilling. En effektiv måte å oppnå dette på er å skape to budsjetter for å vise klienten: et nåværende budsjett og det fremtidige budsjettet som kunden må leve på etter pensjonering. En side ved side se på disse tallene kan tvinge klienten til å se virkeligheten i mange tilfeller. Klage fra kunden om å se virkeligheten i dette eksemplet sannsynligvis peker på emosjonelle problemer som må håndteres før rationell finansiell tenkning kan forekomme. Hvis klienten ikke er villig til å få den hjelpen som trengs for å oppnå dette, er det sannsynligvis ikke mye som kan gjøres av planleggeren.

Strategier
Kanskje det mest åpenbare tiltaket som en planlegger kan anbefale til en klient som ikke er forberedt på pensjonering, er å bare fratage ytelser til trygdeordninger og fortsette å jobbe i noen få år. Denne løsningen er trolig den mest kraftige, da den vil hjelpe kunden på tre måter:

1. Klienten vil ha færre år fra hvilke pensjonsmidler skal trekkes fra.
2. Jo lenger klienten venter på å begynne å tegne sosial sikkerhet, desto større fordel vil det være.
3. Jo lengre klienten fungerer, desto mer tid og penger som vil være tilgjengelig for å starte eller fortsette spareprosessen.

For eksempel vil en 55 år gammel som går på pensjon i 60 år, i stedet pensjonere seg til 65 år. Hvis denne personen for tiden tjener $ 50 000 per år, kan bidraget være $ 5 000 eller mer i året til en Roth IRA til 65 år. Hvis eiendelene vokser til 7% per år, vil Roth ha over $ 69 000 skattefri ved utgangen av tiårsperioden. Mellom dette hekseegget og den økte fordelen som pensjonisten vil motta fra Social Security, kan mangelen løses. (Lær hvor mye sosial sikkerhet du har rett til, les Hvor stor trygghet får du? )

Legg vekt på fleksibilitet
Klienten kan også være bedre å ta tidlig sosial sikkerhet mens du fortsetter å arbeid og investere denne inntekten i en skattefordelte konto også. Dette kan muliggjøre en økt besparelsesgrad, og kanskje klienten kunne maksimere sin arbeidsgiversponsorerte pensjonsordning også, og dermed utnytte eventuelle mulige matchende bidrag fra arbeidsgiveren, i tillegg til oppdragsgiverens IRA-bidrag. Tidspunktet for trygdeordninger er et problem som må analyseres for hver klient i hvert enkelt tilfelle.

Noen klienter vil ikke kunne jobbe i ytterligere fem eller ti år, eller kan ganske enkelt nekte å gjøre det. I disse tilfellene kan det være mer forsiktig å bare undersøke kundens styrker og svakheter, og bruke dem til å begynne å tilpasse seg den nåværende situasjonen. Dette kan bety til å hjelpe klienten til å finne en annen jobb som han eller hun er bedre egnet til på dette punktet i livet, for eksempel en som tillater hjemmebasert inntekt. Langsiktig deltidsansatt i en jobb som er knyttet til en hobby eller interesse, kan være et annet levedyktig alternativ til å utforske.

Flytte
I noen tilfeller kan kunden ha fordel av å selge gjeldende bolig og flytte til billigere boligkvarter, men denne løsningen kan gi en betydelig følelsesmessig hindring, spesielt hvis klienten er glad for å bo der og hadde tenkt å leve der til døden. Kanskje en enklere løsning ville være et omvendt boliglån, som gjør at klienten kan tegne en månedlig livrente ut av egenkapitalen til et hjem. ) Konklusjon

Å hjelpe kunder med å møte virkeligheten kan være et av de mest utfordrende og frustrerende elementene i økonomisk planlegging. Men det kan også være en av de mest givende hvis du virkelig kan hjelpe klienten til å få en bedre sinnstilstand og forberede dem på en god pensjon. (I tillegg til økonomisk planlegging, lære om emosjonell planlegging i
Reis gjennom de seks trinnene av pensjonering. )