Har en gjeldssamler kontaktet deg om å betale en gjeld som du ikke tror du skylder? Kanskje du er sikker på at det ikke er din, fordi du vet at du har tilbakebetalt hver krone du noen gang har lånt. Kanskje du pleide å være dyp i gjeld, men erklærte konkurs og fikk en ny start. Kanskje du en gang skyldte et kredittkortselskap $ 10 000 at du ikke hadde noe håp om å tilbakebetale, og det var enighet om en gjeldsoppgjør som du allerede har betalt. Eller kanskje du hadde din identitet stjålet, og noen hevdet gjeld under navnet ditt - men du fikk kreditor til å være enig i at du ikke skylde pengene og overbevist kredittbyråene om å fjerne skadet fra kreditthistorikken din.

Alle disse scenariene og mer, kombinert med menneskelig feil og kreditorers utbredte praksis for å selge krenkende gjeld, kan føre til en gjeld som burde være død tilbake til livet. Hvis den såkalte zombiegjelden er lurching etter deg, så er det du trenger å vite.

Hva er Zombie Gjeld Samlere?

Zombie gjeld samlere forsøker å samle inn gamle gjeld som forbrukerne ikke er ansvarlige for. En vanlig grunn til at du kanskje ikke er ansvarlig for en gjeld er at loven om begrensninger er utløpt. Noen zombie gjeld samlere forsøker også å samle inn gjeld som en forbruker utladet eller tilbakebetalt i konkurs, som ble avvist fordi de ble reist av en tyv, som tilhører noen andre med et lignende navn eller som tidligere var avgjort.

Begrensningsloven er en av dine mest kraftfulle allierte i kampen mot zombiegjeld. Du kan ikke bli saksøkt for en kriminell gjeld etter at denne perioden utløper. Hver stat bestemmer hvor lenge begrensningsloven er. For kredittkort gjeld er loven om begrensninger så lenge som sju år i noen stater og så kort som tre år i andre. Noen typer gjeld har en tiårig vedtektslov.

Hvilke staters lover gjelder for gjelden din, bør ha blitt oppkalt i vilkårene for ditt kredittkort eller lånedokumenter, men en dommer kan også bestemme hvilken statens lover som gjelder. I Delaware, hvor flere store kredittkortselskaper har hovedkontor, er vedtaket for begrensninger tre år, mens i South Dakota, der Citi og Wells Fargo er basert, er det seks år. I enkelte stater begynner begrensningsloven når du sist foretok en betaling; i andre begynner den flere måneder etter den siste betalingen. Se også Hvilke gjeld har ikke en bestemmelse om begrensninger som er pålagt dem?

Hvis zombie gjeld er så gammel at de er utenfor begrensningsloven, hvorfor er det noen som fortsatt plager å samle dem? Det er en hel gjeldsøkende industri der ute der kreditorer pakker opp krenkende gjeld med lignende egenskaper og selger dem til gjeldssamlere for dollar på dollar.Den eldste og vanskeligste å samle gjeld er minst dyrt å kjøpe: Gamle kredittkortgjeld kan koste bare 2,2 cent på dollaren.

Gjeldssamlere som kjøper denne gamle gjelden, får å beholde det de samler inn. Hva de ikke kan samle, kan de vende seg om og selge til en annen gjeldssamler. Prosessen kan fortsette på ubestemt tid, og forbrukerregistrene som byttes ut er ofte ufullstendige. Det er lett for en samler å få feilaktig ide om at du skylder en gjeld som du ikke er ansvarlig for.

Selv om den føderale loven om gjeldsinnsamling praksis (FDCPA) forbyr samlere fra å forviste det beløpet du skylder, er det sannsynlig at de ikke har plaget seg til å kontrollere hvor nøyaktig de rekordene de har kjøpt, er . Selv om de ville, har de sannsynligvis ikke nok informasjon for å komme til kilden for de fulle detaljene i din opprinnelige gjeld.

På grunn av måten gamle gjeld pakkes og videreselges, vet ikke zombie gjeldsinnsamlere nødvendigvis om statutt for begrensninger på en bestemt gjeld er utløpt. Det de vet er at selv om det har, kan de enkelt få forbrukerne til å gjøre en feil som vil starte klokken på nytt.

Forsiktig:

Når en forbruker anerkjenner en manglende gjeld eller gjør en liten betaling på den, gjenoppretter denne handlingen klokken og forbrukeren blir ansvarlig for en gjeld som han eller hun ikke ellers ville måtte betale. Slik beskytter du deg mot Zombie Debt Collectors

Tidsspredningen avlaster ikke forbrukerne av moralsk forpliktelse til å tilbakebetale gjeld, men det lindrer den lovlige forpliktelsen. Hvis et samlingsagentur har kontaktet deg om en gjeld du ikke tror du må betale tilbake, må du først be om skriftlig verifisering av gjelden eller tvil om at du skylder gjelden. Consumer Financial Protection Bureaus nettsted inneholder eksempler på gjeldssamlere som du kan bruke til dette formålet.

For å bevare dine rettigheter, her er noen ting du bør gjøre før du kontrollerer at gjelden er legitim:

- Diskuter gjelden på telefonen. Skriftlig kommunikasjon lar deg velge dine ord nøye og skaper en oversikt over informasjonsutveksling. - Gi eller bekreft personlig informasjon. Noen som utgjør en gjeldssamler, kan prøve å stjele identiteten din. - Bekreft at du skylder gjelden.

- Betal.

Når du har fått mer informasjon, skriftlig, om gjelden din (kalt et valideringsbrev), kan du bestemme hvordan du skal fortsette.

Hvis du vet at gjelden er legitim, og du har midler til å tilbakebetale den, kan du velge å tilbakebetale gjelden i sin helhet, sette opp en betalingsplan med innsamleren eller forhandle en avtale. Hvis samleren ønsker $ 10 000 fra deg, og du vet at de har betalt ca 2 cent for hver dollar av den gjelden, eller $ 200, kan de gjerne betale seg for $ 2 000. Ikke bli overrasket hvis de ikke gjør det. Ikke enig i et oppgjør med en gang, skjønt. Du må bære dem ned. Jo mer de samler, jo mer de gjør.

Aldri betale et oppgjør eller foreta betalinger på en betalingsplan til du får avtalen skriftlig, og aldri gi en gjeldsinnhenter tilgang til kontoen din. Du bør også vite at bare fordi lovens begrensning er utløpt på en gjeld, betyr det ikke at det fortsatt kan skade kredittpoengene dine.

Manglende gjeld forblir på kredittrapporten din - vanligvis i sju år (i New York State kan det være fem år for skyldnere som oppfyller visse kriterier). Å gjenopplive en zombiegjeld betyr også at den kan dukke opp på din kredittrapport.

Hvis samleren insisterer på at du skylder gjelden, og du vet at du ikke gjør det, sender du et annet brev med sertifisert post med returkvittering som sier at du ikke skylder pengene.

Til slutt må du kanskje løse saken i retten. Hvis solfangeren saksøker deg, bør du vinne hvis du kan vise at loven om begrensninger er utløpt, eller hvis zombie gjeldssamleren ikke kan bevise at du er lovlig forpliktet til å betale gjelden - og de kan det ofte ikke. Du kan også saksøke en gjeldssamler som bryter med dine rettigheter. For mer informasjon, se

Hvilke rettslige skritt kan jeg ta imot en gjeldssamler?

The Bottom Line

Zombie gjeld samlere har ikke dine beste interesser på hjertet. Deres mål er å samle inn penger fra enhver påstått debitor som de kan snakke om å betale. Hvis du finner deg selv forfulgt for zombiegjeld, vær oppmerksom og ta alle forholdsregler for å beskytte deg mot å tilbakestille begrensningsloven. Du trenger ikke å betale noe du ikke skylder. Belønning av skruppelløse gjeldssamlere ved å betale dem, vil bare gjøre næringen verre.

For å lære mer om gjeldsinnsamling og dine rettigheter, les

Hvordan Gjeldssentralen Virksomhetsvirksomhet

og

5 ting gjeldsinnsamlere er forbudt å gjøre .