Noen av de mest verdifulle eiendommene i ditt hjem kan være ubeskyttede.

Vi snakker om dine fine smykker: Diamantforlovelsesringen, Vintage Rolex Dad forlot deg, Sorte perlekjede du plukket opp i Tahiti. Jo, du har sannsynligvis en omfattende forsikringspolicy som dekker ditt hus og innredning. Men huseiere- eller leietakerforsikring betyr ikke automatisk at alle ting under taket er forsikret (hvis du er leietaker, vet du selvsagt at dine eiendeler ikke er dekket av eiendomsforsikringen. Se 6 gode grunner til at Få leietaker forsikring ).

Faktisk utelukker noen politikk spesielt smykker og andre verdisaker (musikkinstrumenter, kunstverk og pelsverk blant dem). Andre retningslinjer begrenser dekning til bestemte typer hendelser og til et bestemt dollarbeløp. Dette dekningsnivået kan være betydelig utilstrekkelig, spesielt hvis du vil bytte ut den typen gjenstand som har vesentlig verdsatt verdi siden kjøpet.

Hva du trenger

Det som kreves, hvis du har betydelige eiendeler av denne typen, er tilleggsforsikring. Kjent som en rytter eller, nærmere bestemt, en flyter (som retter seg mot små flyttbare elementer), tar det over når tradisjonell forsikringsdekning slutter, og dekker vanligvis den forsikrede gjenstanden mot brann, tap, tyveri eller skade.

De fleste større forsikringsselskaper tilbyr ikke smykker dekning som et frittstående produkt (en underliggende eiendomsforsikring er nødvendig). Men eiere av verdisaker kan kjøpe dekning som et tillegg til deres eksisterende villaeiere. Faktisk krever de fleste kjente forsikringsselskapene ekstra håndtering for high-end verdisaker.

Saker i punkt

På USAA, for eksempel, dekker en typisk villaeierspolicy smykker som er tapt for ild eller tyveri, men ikke for utilsiktet skade eller tap. Dekningsgrensen for smykker er $ 10 000 (ingen per-element grense) og er underlagt policy deductible (beløpet du må betale før forsikringsdekning sparker inn). For mer smykker dekning, er en egen politikk nødvendig.

USAAs verdifulle personvernpolitikk dekker et bredt utvalg av ulykker og hendelser. Det vil for eksempel betale for en erstatningsdiamant hvis steinen faller ut av forlovelsesringen, eller for reparasjon dersom ringen ved et uhell brytes. Og fradragsberettiget er $ 0. Denne dekning gjelder også for musikkinstrumenter og kunst. Ingen vurdering er nødvendig for smykker som er forsikret for $ 15 000 eller mindre, selv om kvittering eller eierskap er påkrevd når du gjør krav.

Farmers Insurance har en lignende tilnærming. I en typisk villaeiers policy, for eksempel, er smykker dekket opp til $ 1 000 per vare og $ 5 000 per hendelse (tyveri, brann). Skade på grunn av ulykker er ikke beskyttet. Bønder tilbyr ryttere til å dekke verdifulle varer, og fradragsberettiget er valgt av forsikrede (startende med $ 0).I de fleste tilfeller krever bøndene kvittering eller vurdering for hvert element som er forsikret.

Geico og Allstate tilbyr sammenlignbare alternativer. Standardpolicyer begrenser den personlige eiendomsdekning til $ 1 000 til $ 2 000. Ryttere eller flytere er tilgjengelige for å øke dekningene og dekke tap og skade som ikke dekkes av hovedpolitikken.

Hva du skal spørre

Når du ser deg etter den beste politikken, må du huske å spørre forsikringsselskapet:

• Hvor nøyaktig fordringer håndteres: Vil du bli bedt om å kjøpe en erstatning og deretter be om refusjon, eller vil assurandøren sende en sjekk først?
• Er varen fullstendig erstatningskostnad dekket og hvordan er det beløpet bestemt (spesielt hvis varen er antikk eller skreddersydd)?
• Variasjonsgrenser varierer med prisen på edle metaller eller edelstener?
• Hvor ofte kan / bør du sende oppdaterte vurderinger?
• Hvilke bevis for tap eller skade vil være nødvendig?
• Hvilke ekskluderinger har policyen? Hvilke typer tap og skade dekkes ikke?

Ytterligere tips

Før du kjøper din policy - og når du legger til det på veien:

• Har varen din (e) faglig vurdert, for å bestemme verdien for forsikringsformål.
• Ta bilder av varen / varene.
• Hvis du har mulighet, som med den ovenfor nevnte Farmers Insurance Rider, vurdere å øke fradragsberettiget å senke forsikringspremiene.

Når retningslinjene dine er på plass:

• Hold alle dine varer kvitteringer, vurderingspapirer og bilder løst i et trygt (men lett tilgjengelig) sted.
• Lagre gjenstander sikkert når du ikke bruker dem.
• Unngå å reise med uerstattelige eller ekstremt verdifulle smykker.

The Bottom Line

De fleste forsikringsselskaper tilbyr rabatter til kunder som kjøper flere retningslinjer. Hvis du kjøper hjem, bil, liv og eiendom forsikring fra en enkelt leverandør, er det sannsynlig at du får en bedre avtale generelt (se Forsikre deg om at smykker er forsikret ).

Hvis du ikke har huseiere- eller leietakerforsikring, kan du kanskje kjøpe fristående dekning fra en leverandør som spesialiserer seg på å forsikre smykker. Noen gullsmedere tilbyr slike retningslinjer, eller kan anbefale et selskap som gjør det.

Sist, men ikke minst: Beskyttelse av eiendommen betyr ikke at du aldri kan bruke den. Tvert imot, hvis du forsikrer dine verdifulle stykker, kan du bruke og nyte dem enda mer, vel vitende om de er tilstrekkelig dekket. For mer informasjon, se Ønsker du å forsikre bryllupet ditt? Her er hvordan .