Hvis du er et hus på 50 år eller eldre, utelukker din alder ikke nødvendigvis deg fra å refinansiere ditt boliglån. Selv om konvensjonell visdom vil si at du vil forkorte lengden du betaler et boliglån, ikke forlenge det, er det tilfeller når et refinansiert boliglån gir mening, spesielt i et miljø der renten på boliglån forblir lav. Helt siden boligmeltdown har mange mennesker utnyttet rekord lave boliglånsrenter ved å refinansiere sine boliglån, og sparer hundrevis, om ikke tusenvis av dollar i året. Samtidig er det mange andre som uansett grunner ikke har refinansiert boliglånet, selv om de får nytte av refinansiering av boliglånet.

For huseiere som er over 50 år, er refinansiering et mer komplekst spørsmål fordi de må veie kostnadsbesparelser mot en lengre låneperiode. Med færre penger som kommer inn i pensjonsalderen, vil noen mennesker ikke bli saddled med et boliglån, selv om det betyr å betale mindre interesse i dag.

Rentesparingen må være verdt det.

Den mest åpenbare grunnen til å refinansiere et boliglån er å få en lavere rente og dermed betale mindre for lånet. Det er imidlertid bare fornuftig hvis låntakeren sparer nok til å dekke sluttkursene. I mange tilfeller er refinansiering ikke det beste valget, med mindre du sparer 1% eller mer på renten. Det er ikke å si at du ikke vil spare når renten er mindre enn 1% av dagens rente, men så må sluttkursene være lave for å gjøre det verdt det. (Les mer her: Skal du refinansiere ditt boliglån når renten faller? )

Forskningsrenter ved hjelp av et verktøy som et boliglån kalkulator.

Lukkekostnader kan raskt gjenvinnes

Når det gjelder refinansiering av et boliglån, seniorer eller de som er 50 år eller eldre, må de tenke på hvor lenge de planlegger å bli i hjemmet. Tross alt er det ikke gratis å refinansiere, og det kommer til å lukke kostnader og potensielle advokatkostnader knyttet til det. Ifølge Bankrate. com, gjennomsnittlig avsluttende kostnader på et hjem på $ 200 000 var $ 1, 847 i 2015, ned 7,1% fra gjennomsnittet på $ 1, 989 i 2014. Fordi det er kostnader knyttet til refinansiering av et lån, må låntakere sørge for at de skal tjene penger i arrangementet. Det betyr at de må være i hjemmet lenge nok for rentebesparelsene for å dekke de avsluttende kostnadene og deretter noen. La oss si at du kjøpte et hjem for $ 200 000 og betalte $ 2 000 i avsluttende kostnader. I mellomtiden er dine månedlige boliglånsbesparelser fra refinansieringen $ 100. I det scenariet vil det ta deg tjue måneder å bryte - selv på gebyrene knyttet til sluttkursene.For villaeiere som planlegger å flytte om et par år, kan en refinansiering ikke være verdt det. Men hvis du er i 50-årene og ikke planlegger å flytte snart, kan en refinansiering være et smart trekk. (Les mer her: 9 ting å vite før du refinansierer ditt boliglån. )

Lånutbetalingen er et par år unna.

Hvor lenge en 50-plus boligeier har betalt boliglånet, skal også spille inn i en refinansieringsavgjørelse. Tross alt, hvis låntakeren bare har to eller tre år igjen på boliglånet, vil det ikke være fornuftig å tilbakestille klokken og begynne med et nytt trettiårig lån. Men hvis boliglånet er bare noen få år gammelt og refinansiering, kommer det til å spare penger, så det er verdt å vurdere. For villaeiere som er halvveis gjennom deres trettiårige lån, er et annet alternativ å refinansiere til et kortere sikt boliglån. Låntakere kan refinansiere til et 15-årig boliglån eller en med en løpetid som er kortere enn tretti år. (Les mer her: 4 grunner til ikke å refinansiere ditt hjem .)

Ikke-avsluttende kostnader

I noen tilfeller kan refinansiering av et boliglån være et opportunistisk trekk hvis låntakere kan få lånet til billig. Noen banker og kredittforeninger vil tilby sine kunder ikke-lukkende kostnader boliglån for låntakere som ønsker å refinansiere. Det er vanligvis restriksjoner på disse tilbudene, men hvis medlemmer av en kredittforening eller bank ikke blir belastet for å refinansiere et boliglån, kan det være et attraktivt alternativ. For låntakere som muller en refinansiering, kan det lønne seg å gjøre flyttingen så snart som mulig dersom Federal Reserve beveger seg for å heve renten neste år.

Utgifter må kuttes for pensjonering

Uheldigvis står utallige mennesker overfor en stor pensjonsbesparelse, med mange inntekter i pensjon med boliglån og annen gjeld. I mange tilfeller er den lavere inntekten ikke nok til å støtte sin gjeld og livsstil i pensjon. (Les mer her: Typiske pensjonskostnader .) Men det mange har, er en god kreditt score som kan spare penger. For folk som nærmer seg pensjonering, kan en refinansiering ikke virke som det logiske valget, men hvis det senker boliglånsbetalingen hver måned, frigjør mye trengte penger, kan det være en livredder. Advarsel: låntakere som venter til de går på pensjon for å tenke på refinansiering, kommer til å møte en tøffere tid på å få godkjenning på grunn av deres lavere inntektsstrøm.

Betaling av boliglån raskere som et alternativ

Refinansiering kan være et attraktivt alternativ, men for folk femti eller eldre er en alternativ måte å få en lavere rente på å øke hastigheten på den tiden det tar å betale tilbake lånet. Dobling opp på betalinger hver måned vil redusere de totale kostnadene av lånet. Ikke bare vil det være sparing fra rentene, men låntakere vil unngå sluttkostnader og problemer i forbindelse med refinansiering. (Les mer, her: Er det å foreta biweekly boliglån betalinger? En god idé ? )

The Bottom Line

Refinansiering av et boliglån til et lavere rentelån er ikke en brainer hvis den vil spare husene penger.Men for folk på 50-tallet, er det mer å vurdere enn besparelsene i forbindelse med refinansiering av et boliglån. Pensjon er rundt hjørnet, og refinansiering av boliglånet kan ikke være verdt det hvis det betyr at en heftig boliglånsbetaling vil komme med deg til pensjon, selv om du sparer penger. Én på forsiden kan refinansiering frigjøre noen trengte penger i pensjonering for å støtte et boligeiendoms livsstil. Og for folk som er 50 år og eldre som planlegger å bli i huset deres over langdistansefinansieringen, kan det være en måte å dra nytte av rentene som forblir på lave nivåer.