Hvis du er som mange voksne, har tanken på å ta en tidlig pensjon (kan du pensjonere på 45?) Trolig krysset ditt minst en eller to ganger. For de fleste av oss er det ganske enkelt ikke et alternativ - de økonomiske konsekvensene er kompliserte, for ikke å nevne de barna som synes å måtte gå på college …

Likevel hører vi noen ganger om venner, familiemedlemmer eller komplette fremmede som bestemte seg for å klokke ut tidlig og gamble at de vil kunne få endene til å møte for de neste flere (eller flere) tiårene. Her er en rask titt for å se om det er mulig å pensjonere på 45 hvis du har klart å spare $ 500 000 for å finansiere den.

"Retire på 45 med $ 500 000" og 4% Rule

"Fire prosentregelen" - en allment akseptert finansiell tommelfingerregel - sier at besparelsene dine skal vare gjennom 30 år av pensjonisttilværelse dersom du trekker tilbake 4% av neseegget ditt i løpet av det første året av pensjonering og deretter justere hvert år deretter for inflasjon. For å finne ut hvor stor et hekseegg du trenger, må du matche den 4% til dine forventede utgifter. Hvis du planlegger å leve på $ 30 000 hvert år, for eksempel, trenger du 750 000 000 socked unna. Hvis utgiftene dine vil bli $ 40 000, trenger du $ 1 million - og så videre. (For mer, se Hva ser en prøveplan ved hjelp av 4% pensjonsregelen ut?)

Hvis du har $ 500 000, kommer matematikken ut til $ 20 000 per år, forutsatt en 4% uttaksstrategi. Men husk at regelen på 4% virker ikke på ubestemt tid. Det er ment å se deg gjennom 30 års pensjon, hvilket man håper ikke vil være nok hvis du går på pensjon på 45 år.

Virkelighetskontroll

Hvorvidt du kan leve (og være glad) på $ 20 000, avhenger av din livsstilsinnstillinger og situasjon. Hvis du holder deg til 4%, ser du på rundt $ 385 i uken eller rundt $ 1, 667 i måneden - noe som ikke er mye. Og det er de som tror at i det nåværende miljøet, kan 4% være for sjenerøs.

"Regelen på 4% virker ikke veldig bra i dagens forhold med historisk lave renter. En sikker uttakshastighet kan være nærmere 3% eller 3,5%. Det er noen adaptive distribusjonsstrategier som kan trekke ut litt mer verdi ut av en $ 500 000 portefølje. Fire prosent er fortsatt ganske aggressiv selv med konstant porteføljeovervåking, sier Louis Kokernak CFA, CFP, grunnlegger av Haven Financial Advisors i Austin, Texas. (Se også Hvorfor 4% -regelen ikke lenger fungerer for pensjonister .)

Men for nå, la oss jobbe med det budsjettet og se hva som vil hjelpe deg med å håndtere det beløpet. Det vil være lettere om du:

• Har allerede hjemmet ditt gratis og klart (ingen boliglån)
• Har ikke høyskoleutgifter kommet opp (du har ikke barn, de har allerede uteksaminert, de kvalifiserer for full stipend, eller du har allerede satt penger til side i en høyskolebesparelsesplan)
• Er sunn nå, og er veldig proaktiv når du bor på den måten (spiser godt, får nok mosjon, får nok søvn, etc.)
• Er innhold til å leve frugalt
• Er villig til å tenke utenfor boksen og prøve en annen tilnærming

Alternativer utenfor boksene

Det er måter å senke dine månedlige levekostnader hvis du er " Jeg er villig til å gå den ruten. Ett alternativ: Pensjonere i utlandet på et reisemål som gir en endring av natur, nye opplevelser, tilgang til rimelig helsetjenester og - den store - en lavere levestandard. Det er mulig for et par å bo komfortabelt i Ecuador, for eksempel på rundt $ 1, 500 per måned, inkludert leie. I Nicaragua får du på mindre enn $ 1, 200 per måned.

"Hvis du tar ut $ 20 000 per år, er det nok å trives på steder som Mexico, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, Filippinene, Spania og Portugal. Alle populære pensjonsmålene er rangert innenfor de 15 beste 2017 årlig global pensjonsindeks, sier Trey Archer, utstationeringsfinansiell rådgiver, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Kina. "Mens $ 20 000 kan være nok, husk at inflasjon, uforutsette utgifter, medisinske regninger, hjem og nødhjelp kan spise bort på denne figuren raskere enn du tror, ​​så det anbefales alltid å ha litt mer satt til side for en regnfull dag. "(For mer, se 8 land hvor $ 200K i pensjonssparing vil vare 30 år .)

Et annet alternativ: Hvis du allerede eier et hjem, kan du selge det og legge inn fortjenesten til besparelsene . Du vil da ha mulighet til å leie, kjøpe et mindre hjem (kanskje et lite hus?), Bo i utlandet eller til og med kjøpe en RV og reise USA (noen får gratis leie på en campingplass i bytte for å være en "vert") . (For mer, se Finansielle hensyn til å kjøpe et lite hus. ).

Sosial sikkerhet sparker på

På et tidspunkt vil sosial sikkerhet komme seg inn. For alle som er født i 1960 eller senere, har den normale pensjonen alder - alderen hvor du har rett til full trygdeytelse - er 67. Du kan begynne å ta fordeler så tidlig som 62 år, men din månedlige ytelse vil bli redusert med ca 30%. Jo lenger du venter på å starte, jo mer mottar du hver måned. Du kan forsinke dine pensjonsytelser til 70 år for en enda større månedlig fordel. (For mer, se Venter du på trygghet for deg?)

Den gjennomsnittlige månedsydelsen (per mai 2017) er $ 1, 368. Hvis du kan spenne din $ 500 000 i besparelser til da, Sosial sikkerhet fordeler vil sparke inn og gi en velkommen månedlig kontant infusjon. Vær sikker på at du har jobbet nok kvartaler for å kvalifisere for trygdeordninger. (Du har nesten sikkert, men klikk her for å være sikker.)

"Hvis du investerer i en gjennomsnittlig avkastning på 7% per år (ikke for stor en" hvis "), vil pengene dine doble hvert 10. år. Derfor, hvis du har $ 500 000 i alder 45, kan du få $ 2 millioner ved 65 år hvis du forlater den alene. Hvorfor ikke jobbe lengre slik at du kan nyte livet mer? Hvis du skal bo 40 år eller så (etter pensjonering på 45) kan du bli veldig lei deg hvis du ikke er lønnsomt ansatt. Og hvis du lever av besparelser som må vare 45 år, vil livsstilen din aldri bli mer overdådig, sier John R.Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California.

The Bottom Line

Bestemme når du skal gå på pensjon - hvis du er heldig nok til å få valget - kan være utfordrende. Pensjonere for tidlig, og du kan risikere å gå tom for penger. Pensjonere for sent, og du risikerer ikke å kunne nyte noen av eventyrene du så frem til å oppleve.

Hvis du vil pensjonere tidlig - eller veldig tidlig, i alderen 45 - er det viktig å vurdere mer enn økonomi. "Avvikene for en slik beslutning bør ikke tas lett som [pensjonere på 45] du vil gi opp førstelønnsår, noe som ikke bare gir større pensjonsbesparelser, men fordi Social Security ser på arbeidsår og inntektsnivåer, har din sosiale sikkerhet Inntektene vil bli sterkt redusert ved pensjonering. Videre, hvis du var pålagt å gå tilbake til jobb, ville du ha stor ulempe, sier Matthew J. Ure, visepresident, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, San Antonio, Texas.

Og ikke glem kostnaden for helsedekning: "Helseforsikring vil være en betydelig kostnad til du når Medicare-alderen på 65 år, og sannsynligvis spiser en tredjedel til halvparten av de årlige utgiftene dine, avhengig av hvor du bor," sier han. Ross Haycock, CFP®, AIF®, visepresident, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.

Folk som klokker seg tidlig, kan møte de samme utfordringene som mennesker som jobber for lang tid, taper, slik som ensomhet, kjedsomhet , mangel på hensikt og følelse ut av kontakten. Det er best å se på hele bildet - både økonomiske og følelsesmessige faktorer - når du bestemmer om du kan pensjonere på 45 med $ 500 000.