Den vanlige alder for pensjonering pleide å være 65, men tider har endret seg. Selv Social Security Administration (SSA) har økt alderen der full pensjonsytelse er tilgjengelig. Med overgangen fra ytelsesbaserte ordninger til innskuddsplaner - og mange spareprogrammer som ikke produserer forventet avkastning - kan enkeltpersoner måtte utsette datoen de begynner å motta Trygdeordninger og andre pensjonsytelser. De kan også måtte leve en pensjon som er ganske annerledes enn den de forutså.

Selv for de som er økonomisk trygge, når det å nå 65 år, betyr det ikke alltid å gå på pensjon. Mange 65-åringer elsker jobben sin og vil fortsette å jobbe. Hvordan bestemmer du når det er riktig tidspunkt? (For mer informasjon, se Hva er minimumet jeg trenger å pensjonere?)

Bestem din beredskap

Hvis arbeidsgiverens policy er å tilby pensjonering i en alder av 65 år, bør du vurdere om du er virkelig klar til å gå på pensjon fra en psykologisk og økonomiske perspektiver. Hvis ikke, vurder om du vil spørre arbeidsgiveren om å tillate deg å jobbe noen få år, eller hvis du foretrekker å bli ansatt som konsulent. Du vil gjøre dette minst et år før du når 65 år, da noen arbeidsgivere starter pensjonsprosessen tidlig. Mange arbeidsgivere fokuserer nå på å ansette og beholde ansatte som er erfarne og "kjenner virksomheten" for å styrke sine intellektuelle banker.

Å holde på som lønnsmedlem betyr ikke bare at du fortsetter å motta en stabil inntekt, men også at hvis din arbeidsgiver har en helseplan, vil du fortsette å motta helsedekning og andre fordeler. På den annen side gir konsulentruten deg mer fleksibilitet og kan tillate deg å få mer av arbeidspensjon, og dermed nyte begge alternativene samtidig.

Opprett et budsjett

Pensjonister som har spart i mange år kan føle at nå pensjonsalder betyr at det er på tide å nyte fruktene av deres arbeidskraft. Riktig nok, men risikoen er at folk kan gå overbord og bruke alt på få år. For å unngå å falle inn i denne fellen, budsjett dine utgifter. Sørg for å inkludere ikke-tradisjonelle utgifter som du planlegger å pådra seg, for eksempel ekstra reise. Dette vil hjelpe deg med å gjøre en realistisk avgjørelse av hvor lett du har råd til noen av disse fremtidige planene. Når du ikke lenger har jobbet, er et budsjett enda viktigere, da inntekten din sannsynligvis kommer fra din sparing, trygdeordninger og eventuell pensjonsbalanse du måtte ha.

"En enkel måte å gjøre et budsjett på er å ta ut de nyeste lønnstubene. Se på nettobidragsbeløpet - etter alle fradrag er det gjort. Konverter det til et månedlig nummer. Legg til eller trekk beløp som vil være forskjellige i pensjon Vanligvis endres dette nummeret ikke mye. Hvis det er noe, går det opp for å regne for mer reise, sier William DeShurko, sjefsinvestering, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio."Hvis du må budsjett ned til alle utgifter, ikke pensjonere. Du kan ikke "kutte det nært" med en 30- eller 40-års periode for utgifter foran deg. "

Bestem den beste tiden å ta trygdssikkerhet

Sosial sikkerhet er vanligvis inkludert i en persons økonomiske prognoser for pensjonering. En avgjørende avgjørelse når det gjelder factoring Social Security i likningen din, er å avgjøre om du vil få full eller redusert fordel. Hvis du ble født før 1938, er du berettiget til å motta full pensjonsytelse fra SSA i fylte 65 år. Hvis du ble født i 1938 eller senere, blir din full pensjon bestemt av hvor lenge etter 1937 du ble født. Se følgende tabell for detaljer.

Alder for å motta full trygdeytelse
Fødselsår	Full pensjonsalder
1937 eller tidligere	65
1938	65 og 2 måneder
1939	65 og 4 måneder
1940	65 og 6 måneder
1941	65 og 8 måneder
1942	65 og 10 måneder
1943-1954	66
1955	66 og 2 måneder
1956	66 og 4 måneder
1957	66 og 6 måneder
1958	66 og 8 måneder
1959	66 og 10 måneder
1960 og senere	67
MERK: Folk som ble født 1. januar hvert år, bør referere til foregående år.

Hvis du tar sosiale ytelser før du når full pensjonsalder, vil årlige ytelser bli lavere enn hvis du ventet til du oppnådde full pensjonsalder. Hvis du ikke trenger betalinger når du oppnår full pensjonsalder, bør du vurdere å vente til 70 for å oppnå maksimal mulig fordel. Venter lenger vil ikke øke det du vil motta.

"Faktorer som kjører når det er best å ta Sosial sikkerhet, inkluderer den historiske inntekten til deg og din ektefelle, din alder og forventet levealder. De fleste voksne som er sunne, vil ha nytte av å suspendere sosial sikkerhet til de når 70 år, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12- Step Recovery Program for aktive investorer. "" Det er elektroniske ressurser for investorer for å hjelpe dem med å maksimere deres potensielle utbetaling av trygdeordninger. "

For å få en fullstendig forståelse av dine trygdeordninger, inkludert å bestemme hvor mye du forventes å motta, besøk SSA-nettsiden.

Registrer deg for Medicare

Medicare kan brukes til å dekke visse medisinske utgifter i stedet for å bruke besparelsene dine til å dekke disse beløpene. Medicare tilbyr sykehusforsikring - for pasientomsorg og visse oppfølgingstjenester - og helseforsikring for legetjenester som ikke er dekket under sykehusforsikringen.

Medicare er tilgjengelig for personer som er 65 år og eldre. (Alderen kan være yngre for personer som er deaktivert eller har permanent nyresvikt.) Den medisinske delen av forsikringen er tilgjengelig på en premie og er valgfri. Derfor, hvis du er dekket av en helseplan på jobben, trenger du kanskje ikke den medisinske delen; eller du kan sammenligne kostnadene og egenskapene til begge og velge den som passer best for deg.Sykehusforsikringen er tilgjengelig uten ekstra kostnad for deg, som du allerede har betalt for det som en del av dine trygdeavgifter mens du jobbet.

Selv om du ikke går på pensjon i en alder av 65 år, kan du likevel vurdere å registrere deg på Medicare, da det kan koste deg mer hvis du registrerer deg senere. Se Medicare 101: Trenger du alle 4 deler?

Bruk ditt hjem for inntekt

Hvis du eier et stort hjem, kan det være på tide å vurdere om du skal flytte til et mindre hjem som er billigere å vedlikeholde og / eller til et område hvor levekostnadene er Nedre. Selge huset ditt kunne gi noen ekstra midler til å legge til pensjonen din nest egg.

Hvis du ikke er villig til å flytte eller selge hjemmet ditt, men trenger ekstra inntekt, bør du vurdere om et omvendt boliglån er et passende alternativ for deg. Under et omvendt boliglånsprogram vil långiveren bruke egenkapitalen i hjemmet ditt for å gi deg skattefri inntekt. Før du søker om et omvendt boliglån, må du stille så mange spørsmål som mulig, inkludert hvor mye du skal betale for avgifter, vilkårene for boliglånet og betalingsalternativene dine. Lær mer i Omvendt boliglån: Et pensjonsverktøy.

Administrere inntekten

Hvis du trenger å ta inntekter fra besparelsene dine for å finansiere pensjonen, må du sørge for at du minimerer skatt og maksimerer det du får å beholde. Din unike økonomiske profil vil avgjøre den mest hensiktsmessige tiden til å bruke visse typer inntekter, men fra et generelt perspektiv bør uttak fra skattefordelte kontoer som tradisjonelle IRA og arbeidsgivere-sponsede (skattefordelte) planer skje i løpet av årene når din Inntektsskattesatsen er lavere. Dette vil bidra til å minimere mengden av inntektsskatt du skylder på disse beløpene. Selvfølgelig, hvis du har en obligatorisk minimumsfordeling (RMD) alder, må du tilfredsstille dine RMD-beløp fra disse kontoene, uansett din skattesats. Skatt på pensjonsmidler: Slik betaler du mindre har detaljene.

The Bottom Line

Du vil sannsynligvis lese mange råd om timing av pensjon og måter å administrere inntektene dine på. En av de beste reglene er å huske at det ikke finnes noen størrelse-passer-alle-løsninger. Arbeide med en økonomisk planlegger og / eller pensjonsrådgiver kan hjelpe deg med å designe en løsning skreddersydd for dine behov og inntekt. Ideelt sett begynner du å planlegge for pensjonisttilværelse så tidlig som mulig, og ikke glem å balansere investeringsporteføljen så ofte som nødvendig. Din økonomiske planlegger kan planlegge for den beste strategien og tiden.