Det finnes flere typer individuelle pensjonskonto (IRA), men de har alle en ting til felles: Ved IRS-dekret må de være i besittelse av en depotfører. I utgangspunktet er en IRA-depotbank en finansinstitusjon som holder kontoens investeringer for oppbevaring og ser til at alle IRS og regjeringsforskrifter overholdes til enhver tid.

Forvaltere er ikke vanskelig å finne. Men for å finne den rette for deg må du først bestemme hvilken type IRA du trenger, og hva slags investeringer du ønsker å gjøre med det.

Tradisjonell vs Roth

De to hovedtyper av IRA-kontoer opprettet av individuelle investorer er den tradisjonelle IRA og Roth IRA.

Begge tillater at pengene i regnskapet blir fri for inntektsskatt. Den grunnleggende forskjellen er at med en tradisjonell IRA får du skattefradrag for bidragene du gjør året du lager dem, utsette eventuelle skattebetalinger til du begynner å trekke tilbake midler senere. Med andre ord, denne typen IRA er utsatt for skatt. Med en Roth er det ingen skatteslag på summene du investerer; men da er ingen skatt skyldig når du tar pengene ut ved pensjonering. I tillegg er det i de fleste tilfeller ingen skatt på inntekt.

For å lære mer om forskjellene, se: Roth IRA vs Tradisjonell IRA.)

Selvregistrert IRA

Med begge tradisjonelle og Roth IRAs, kan du velge å ha kontoen administrert (det vil si at depotbanken gjør mesteparten av investeringsbeslutningene) eller selvstyrt. En selvstyrt IRA er en IRA der du velger finansieringsmetoder og instrumenter - og en som gir mulighet for utvidede investeringsalternativer.

Teknisk sett er enhver IRA der du lager alle investeringsbeslutningene, "selvstyrt". "I den finansielle tjenesteytingsindustrien betyr imidlertid en selvstyrt IRA typisk en IRA hvor depotbanken tillater deg å investere utenfor den mer tradisjonelle verden av aksjer, obligasjoner og verdipapirfond. For eksempel kan du investere i fast eiendom, enten gjennom en eiendomsinvesteringstjeneste (REIT) eller i faktisk fysisk eiendom. Andre alternativer inkluderer en nært holdbar virksomhet, edle metaller og til og med private boliglån.

(For mer informasjon, se: Hva er forskjellene mellom en selvregistrert IRA og en tradisjonell IRA?)

Velge en depotfører

Hvis du skal lede IRA-ruten, har du en rekke ulike finansinstitusjoner er tilgjengelige for å tjene som vaktmestere når du har opprettet kontoen din med dem.

A

• bank er et alternativ hvis du vil nyte den FDIC-forsikrede sikkerheten til CDer eller pengemarkedsfond i en IRA. Generelt får imidlertid bankene ikke særlig høye poeng for IRA, fordi de fleste ikke tilbyr mange investeringsalternativer utenfor de nevnte kjøretøyene.De som tilbyr megler-type tjenester tar ofte høyere gebyrer enn meglerhus. Et
• forsikringsselskap selger ofte fleksible premieannuiteter som sin grunnleggende IRA. De kan enten være faste eller variabel og tilbyr kontobevaringsbeskyttelse, dødsfordel alternativer og automatisk kontoadministrasjon. A
• fondforetak lar deg investere i verdipapirfond eller børsnoterte fond (ETF) som tilbys av firmaet. A
• megling kan være din IRA-enhet, hvis du liker ideen om å investere i enkelte aksjer eller obligasjoner, samt fond eller ETF. En relativt ny enhet, robo-rådgivere (også kjent som
• Automated Investment Services ) er en onlinetjeneste som gir automatisert, algoritmbasert porteføljestyringsråd. Selvfølgelig holder dette ned kostnader, avgifter og andre utgifter som kan spise i IRAs avkastning. Spesielle bekymringer for den selvstyrte

Hvis du bestemmer deg for å gå selvregistrert, kan ting bli mer komplekse. Det finnes tre typer leverandører for selvstyrte IRAer: depotmottakere, administratorer og tilretteleggere. Av de tre er bare varemottagere direkte godkjent av IRS og autorisert til å holde eiendeler. Administratorer og tilrettelegger fungerer som mellommenn mellom deg og en partnerforvalter som faktisk har eiendelene. Derfor, hvis du har til hensikt å åpne en selvregistrert IRA, er det best å holde fast med en sann forvalter.

Når det gjelder forvaltere for selvstyrte IRA, kan alle de nevnte institusjonene teoretisk tjene. Men hvis du er fascinert av noen av de ikke-tradisjonelle investeringene som er åpne for selvstyrte IRA, må du være spesielt forsiktig når du velger varemerker. Det er altfor lett å krenke IRS regler og forskrifter, og straffen for å gjøre det kan være alvorlige. Du vil ha en bevarer som er klar over hvilke typer bedrifter IRS forbyder, selv for selvstyrte IRAer, for eksempel samleobjekter og alkoholholdige drikker.

For mer om forbudte typer IRA-investeringer og andre utløsere for straffer eller tilleggsskatter, se denne delen av IRS-publikasjon 590, og les våre

5 investeringer du ikke kan holde i en IRA / kvalifisert plan >. Og for et eksempel på kompleksiteten ved å velge en varemottaker for en type selvstyrt IRA, se Analyse: Skal du få en Gold IRA? Funksjoner av de beste depotene Bredt utvalg:

Jo større utvalg av investeringsalternativer, desto bedre. Dette gjelder for alle typer investeringer, men spesielt for enkelte aksjer og obligasjoner, samt fond og ETF. Hvis du er en selvregistrert IRA-investor, se etter ikke-tradisjonelle investeringsmuligheter, inkludert fast eiendom eller privateholdige selskaper.

• Lavpris: Gebyrene kommer i mange former og størrelser og inkluderer årlige kontoserviceavgifter, belastninger (for verdipapirfond) og provisjoner belastet for handel. Bare fordi en depotfører tar betalt en bestemt type avgift betyr ikke at alle gjør det. Vedlikeholdsavgifter, for eksempel, er ikke en "gitt."Et viktig område, hvis du vurderer verdipapirfond, er å lete etter en depotbank som tilbyr en rekke ikke-belastede verdipapirfond.
• Kundeservice: Med mindre du er komfortabel med en robo-rådgiver, er tilgjengeligheten av kunnskapsrike spesialister til å svare på dine spørsmål - online eller via telefon - svært viktig. Ingenting er mer frustrerende (spesielt hvis du forvalter en selvstyrt IRA) enn å motta ufullstendige eller forvirrende svar på dine spørsmål.
• Brukervennlig nettsted: Kontroller at nettstedet er enkelt å bruke, og at du kan overvåke dine investeringer og foreta transaksjoner effektivt. Selv uten å forplikte seg til investeringer, bør du være i stand til å navigere vaktmesterens nettside i stor grad for å avgjøre om det er en behagelig passform for deg.
• Konsolidering Savvy: Hvis du allerede har flere IRA-kontoer, anbefaler noen eksperter at du konsoliderer dem i et enkelt fond med en enkelt depotbank om mulig. Dette innebærer å søke en depotfører som er kunnskapsrik om reglene for konsolidering og forstår hvilke typer IRAer som ikke kan kombineres.
• Ingen restriksjoner: Se opp for varemedlemmer som begrenser dine investeringsalternativer på grunn av arten av deres charter. Det er viktig å merke seg at IRA-frihetsberegninger ikke er de samme som IRS-restriksjoner på IRA selv eller regler basert på skatterett.
• Bunnlinjen Når du åpner en IRA, er det viktig å stille deg flere spørsmål før du velger en depotfører. Foretrekker du en tradisjonell eller Roth konto? Eller begge?

Er du glad for å investere i CDer, verdipapirfond, aksjer og obligasjoner, eller vil du lengre etter de mer eventyrlige alternativene som er tilgjengelige med en "selvstyrt" IRA?

Når du har tatt disse avgjørelsene, er det på tide å vurdere varemerker og faktorer som skiller seg fra en annen, for eksempel investeringsalternativer, gebyrer og kundeservice.