Det er en tøff tanke som angår nesten alle seniorer, og mange en middelaldrende person også: Hva om jeg overlater min pensjonssparing? Livsforsikring er utformet for å hjelpe med det. I utgangspunktet er det en spesiell type utsatt livrente: Du kjøper policyen nå; Betalingene starter hvis du bor over en viss alder - vanligvis 80 eller 85.

Formålet er å "forsikre" om at du vil ha en inntektsstrøm, uansett hvor lenge du bor. Fordi politikken utbetales mens du lever, blir det også ofte kalt omvendt livsforsikring.

Når du skal kjøpe

Tradisjonelt har folk kjøpt denne forsikringen flere tiår før de vil ha betalinger - vanligvis i 50- eller 60-årene. Men det er ingen harde og raske regler, bare disse generelle prinsippene å huske:

• jo raskere du kjøper, desto større utbetalinger
• jo senere aktiverer du livrente, jo større inntektsstrøm

For sent, forsikringsselskaper har markedsført disse retningslinjene til yngre og yngre kunder. For eksempel angir scenarier fra MetLife at hvis en 45 år gammel mann utbetalt en $ 50 000 engangsbeløp i sin Longevity Income Guarantee-produkt og begynte å trekke seg tilbake i en alder av 85 år, ville han motta mer enn $ 60 000 i årlig inntekt. Hvis han ventet til 55 år for å gjøre samme utbetaling, ville hans årlige livrenteinntekt ved 85 år være bare halvparten: $ 30, 619.

Typer til kjøp

Livsforsikring kjøpes typisk gjennom en av to typer livrenter: Utsatt inntektsrente (DIA) og faste indekserte livrenter (FIA) med levetidsinntektsførere. En variasjon på DIA, kalt Qualified Longevity Annuity Contract, gir deg muligheten til å kjøpe en utsatt inntektsrente i en kvalifisert pensjonsordning.

Med Utsatt inntektsavgift kan du investere gjennom en enkelt engangsbeløp eller over en lengre periode. Hvis du velger den sistnevnte, slutter investerings- eller spareperioden på et tidspunkt (ofte pensjon), men livrente er ikke aktivert med en gang. I stedet vokser investeringen, utsatt skatt, til en gang i fremtiden (typisk rundt 80 år eller 85). DIAer kan bli løst eller variabel og kan inkludere en rytter for dødsfordeler for å sikre at mottakerne mottar fortjeneste når du går forbi.

Den Fast indekserte Annuity med Lifetime Income Rider vokser ut fra en markedsindeks som Standard & Poor's 500 uten risiko for rektor. Dette betyr at hvis indeksen blir dårlig, mister du ikke den opprinnelige investeringen. FIAs tilbyr litt fleksibilitet over DIA, fordi uttak kan påbegynnes omtrent enhver tid etter det første innskuddet, med gjenværende premier investert over tid.

Kvalifisert levetidskontraktsalternativ (QLAC) skaper en livslang livrente innen din kvalifiserte pensjonsordning - 401 (k), 403 (b) eller IRA.Dette alternativet omgår den nødvendige minimumsfordelingsregelen som vanligvis påvirker midler innenfor disse planene, slik at du ikke trenger å trekke penger til 85 år (i stedet for den tradisjonelle alderen på 70. 5). Du må selvfølgelig overholde andre IRS-krav for å opprettholde statusen til QLAC. For mer, se Forståelse av forskrifter for kvalifiserte levetidstilleggskontrakter.

Noen selge poeng

• en relativt liten innledende investering fortjener mye i etterfølgende inntekter
• du kan bruke mer fritt i dine pensjonsalder, siden du allerede har garantert inntekt senere i livet
• med livrenteinntekt forenkler styringen av økonomiske forhold
• du trenger ikke langsiktig omsorgsforsikring (se Livsforsikring for en komfortabel pensjonering )

Noen ulemper

• hvis forsikringsselskapet holder livrenten din, du kan miste pengene dine
• livrenter betaler bare hvis du når målgruppen - med mindre du betaler ekstra for en dødsavgift eller spousal dekning
• betalinger er fastsatt, med mindre du legger til inflasjonssikring - igjen, mot ekstra kostnad
• Avgiftene kan være høye, kutte inn i fondets vekstrate (versus andre investeringer)

Gjør Due Diligence

Investor. Gov, et nettsted som drives av U. Securities and Exchange Commission, gir ytterligere informasjon om livrenter, inkludert en link til en National Association of Insurance Commissioners nettsted der du kan bekrefte at en forsikringsmegler er registrert i din stat.

Når du faktisk søker etter livsforsikring, foreslår eksperter å lete etter selskaper med høye karakterer for stabilitet. Gode ​​kilder inkluderer A. M. Bests Ratings & Analysis Center eller Moody's.

Bunnlinjen

Siden livrente livrenter er utformet for å begynne utbetalinger senere i livet, passer de best for folk hvis familiehistorie antyder en lang levetid.

De kan også være hensiktsmessige for noen som vil ha trygghet i trygg inntekt senere i livet, kanskje etter at vanlige pensjonsbesparelser har blitt oppbrukt.

Men det er mye å vurdere før du kjøper lang levetid forsikring - uansett hvilken type du bestemmer deg for - så absolutt konsultere en pålitelig finansiell rådgiver før du tar dette viktige skrittet.