Omvendt boliglån kan gi pensjonister med en ekstra inntektskilde som ikke vil kreve at de selger sine hjem og flytter til mindre eller mindre rimelige boliger. Disse unike produktene tillater brukerne å tappe inn egenkapitalen i sine hjem og konvertere den til månedlige kontantbetalinger som de kan bruke til å dekke sine levekostnader.

Finansielle rådgivere som har kunder som står overfor et inntektsslag, må vurdere denne muligheten som en måte å rette opp sine kunders kontantstrømmer om andre alternativer ikke er tilgjengelige. Omvendt boliglån blir langsomt blitt mer akseptert i finanssamfunnet som et middel til å oppnå trygg pensjonering. (For mer, se: Reverse Mortgages: Når de gjør mening .)

- 9 ->

Hvordan de jobber

Som navnet sier, tegner omvendt boliglån på egenkapitalen som er betalt inn i et hjem og konverterer det til en månedlig kontantstrøm for huseieren. Det kan fortsatt være et tradisjonelt boliglån på huset når dette er gjort; huset trenger ikke å bli betalt i de fleste tilfeller. Deretter, når villaeieren selger, vil inntektene fra salget bli redusert med mengden av dette boliglånet. De fleste reverserte boliglån er Home Equity Conversion Mortgage (HECM) lån, som styres og forsikres av forbundsregeringen ved Institutt for boliger og byutvikling og Federal Housing Authority.

Både fast rente og variabel lån er tilgjengelig. Fastrente lån må tas som en lump sum-fordeling, mens lån med variabel rente kan trekkes på som en kredittlinje. Det bør også bemerkes at omvendt boliglån er lån uten lån, noe som betyr at låntakeren bare er ansvarlig for å tilbakebetale beløpet på lånet som tilsvarer hjemmets faktiske verdi. For eksempel, hvis beløpet av det omvendte boliglånet til slutt overstiger verdien av hjemmet, er låntakeren ikke ansvarlig for forskjellen.

Endre oppfatning

Opplevelsen av omvendt boliglån blir brukt som et siste desperat feriested for pensjonister som trenger inntekt, og begynner sakte å forandre seg. Lavrente miljøet har etterlatt mange investorer som krypterer for å finne biler som kan generere inntektene de trenger for å leve på, og omvendte boliglån har begynt å vises som et stadig mer attraktivt alternativ. (For mer, se: Skal pensjonister betale sitt boliglån? )

Og regjeringen har tatt ytterligere skritt de siste årene for å sikre at det omvendte boliglånsmarkedet forblir en levedyktig sektor av låneindustrien . De har oppdatert sine forskrifter for å gjøre det underliggende boliglånsforsikringsfondet mer bærekraftig, gi økt beskyttelse for kvalifiserte ikke-lånte ektefeller, og sørg for at de som bruker dette programmet fremdeles beholder tilstrekkelig kontantstrøm til å betale sine huseiere forsikrings- og eiendomsskatter samt opprettholde deres egenskaper.Disse forbedringene er utformet for å sikre at omvendte boliglån brukes riktig som levedyktige verktøy for pensjonsplanlegging i stedet for som et middel til å bare bruke opp låners eiendeler.

Ny forskning som inkorporerer de faktiske kostnadene som følger med omvendt boliglån, tyder på at de i mange tilfeller kan være en integrert del av en nøye utformet pensjonsplan. Omvendt boliglån gir til slutt brukere muligheten til å konvertere et illikvide aktivum, deres hjem, til en flytende som kan hjelpe dem til å dekke sine levekostnader, inkludert husbetalinger. Og noen undersøkelser antyder også at å ta ut et omvendt boliglån tidligere i pensjonering, kan tillate brukerens investeringsportefølje å vokse mer, noe som kan bidra til å kompensere tapet av egenkapital fra lånet.

The Bottom Line

Reverse Mortgages reduserer gradvis den stigma som pressen har tilskrevet dem i de siste årene, ettersom denne sektoren på lånemarkedet forfaller, og ytterligere forskrifter har blitt innført. Finansielle rådgivere bør være sikker på å vurdere mulig bruk av disse produktene i deres pensjonsplanlegging, spesielt for kunder som er avhengige av sine investeringsporteføljer for sine levekostnader. (For mer, se: Slik får du kunder til å spare mer for pensjonering .)