Ifølge forskning fra firmaets praktiske perspektiver tilbys 90% av de finansielle rådgivere som ble undersøkt, en slags Sosial sikkerhet råd, men bare 36% av disse rådgiverne tilbød konkrete råd om fordelingsstrategier.

Selv med alle nyhetsrapporter vi kan lese om de potensielle økonomiske problemene som gjelder for trygdeordningen, er sosial sikkerhet fortsatt en nøkkelkomponent i pensjonsplanleggingen for de fleste amerikanere. Mens det er en større del av pensjonsinntektsstrømmen for lavere og mellomstore inntektsgjennomgang, er det fortsatt et nøkkelelement av pensjonsinntektsligningen for de pensjonister med god størrelse nestegg også.

I et nylig stykke finansiell planlegging ble det foreslått at mange finansielle rådgivere kan krenke deres forpliktelser til kunder ved å gi utilstrekkelig råd om trygdeordninger (Merk: Mr. Meyer eier et programvarefirma som hjelper finansielle rådgivere bistå kunder med å optimalisere sine strategier for sosial sikkerhet. Om han er riktig eller ikke, har han rett i det at finansielle rådgivere må sørge for at de tilbyr kundene de beste rådene om styring av sosial sikkerhet. Etter min mening er risikoen rundt sosial sikkerhet råd i å ikke tilby det i det hele tatt og i å gjøre en dårlig jobb med å gi dette rådet hvis det tilbys. (For mer se Tips om forsinkelse av trygdeordninger .)

- 9 ->

Risikoen for ikke å gi rådgivning

Jeg ser ærlig ikke hvordan noen finansiell rådgiver kan si at han eller hun gir pensjonsplanleggingsråd til sine kunder hvis de ikke inkluderer råd om sosialt Sikkerhet. Dette gjelder spesielt for kunder som nærmer seg pensjonering.

La oss si at en klient er innen 10 år med pensjonering. Selv om de har en $ 1. 5 millioner portefølje og bedriftspensjon er det fortsatt sannsynlig at sosial sikkerhet vil utgjøre en betydelig del av pensjonsinntektsstrømmen. Faktorer som om de skal jobbe i pensjon og ekteskap eller ikke, kan legge til kompleksiteten i sikkerhetsavgjørelsen. (For mer, se: Topp 6 Myter om sosiale fordeler .)

Finansielle rådgivere som betjener disse typer klienter, må enten bli kunnskapsrike om innkjøpene og sikkerheten til sosial sikkerhet eller ha en pålitelig kilde til å gi denne informasjonen og veiledningen til kundene.

På den annen side kan finansielle rådgivere som betjener Millennial og Gen X-klienter nesten helt sikkert gå uten å tilby detaljerte retningslinjer for sosial sikkerhet, da fokuset i disse klientengasjementene generelt handler om hvordan man samler et pensjonsnestegarn over en årrekke. Avhengig av hvem du tror, ​​kan disse klientene aldri se deres trygdeordninger, eller fordelene deres kan vel se annerledes ut enn dagens fordeler.(For mer, se: Maksimere dine sosiale trygghetsfordeler .)

Risikoen for å gi dårlig rådgivning.

For å si at nyansene til de ulike Social Security claims strategiene er forvirrende, er en underdrivelse. Denne forvirringen strekker seg også til mange økonomiske rådgivere.

For det første må finansielle rådgivere gi råd til sine kunder om å sjekke deres trygdeordninger årlig. Estimatene fra byrået er ikke alltid nøyaktige. Dette kan inkludere utelatelse av inntjening som skal krediteres kontoen sin.

Risikoen for å motta dårlig råd kan være svært kostbart for kundene dine. Krav til ytelse ved 62 år kan for eksempel føre til en permanent reduksjon i fordelene for klienten som vil vare over hele levetiden. På samme måte, hvis de jobber eller har en nominell inntekt, vil deres årlige ytelser bli betydelig redusert. (For mer, se: Forsinkelse av sosial sikkerhet kan legge opp .)

Med ektepar er det mange strategier som kan brukes til å maksimere livstidsfordeler for paret som bør utforskes. Igjen kan det være kostbart for disse kundene å unngå å undersøke disse alternativene.

Selv om du bruker et tredjeparts programvareprogram for å hjelpe kundene med å analysere deres sosiale sikkerhetstiltak, er det ikke en no-brainer. Akkurat som verktøyene finansielle rådgivere kan bruke til å gjøre generell finansiell planlegging eller investeringsanalyse, må disse programvarene for Social Security analyseres av rådgiveren før de stoler på produksjonen.

Hva er programmets antagelser? Disse kan inkludere planlagte horisonter som brukes og diskonteringsrenten antatt. Når det gjelder planleggingshorisont, antar kalkulatoren bare personens forventede levealder, eller tillater brukeren å variere forventet levetid for å se på ulike planeringsscenarier? (For mer, se: 4 Usvanlige måter å øke fordelene med sosiale trygghet .)

Videre får det sosiale sikringsstykket feil for kundene dine, og kan føre til anbefalinger som kanskje ikke er optimale for dem når det gjelder allokering deres investeringer eller foreslå finansielle produkter som er upassende. Dette kan til slutt føre til at klienten skyter den finansielle rådgiveren eller kan til og med føre til rettslige skritt mot rådgiveren.

The Bottom Line

For mange økonomiske rådgivere er deres ideelle kunder Baby Boomers i eller nærmer seg pensjonering. Riktig rådgivning til disse klientene inkluderer å tilby solide og riktige råd angående personvern. Dette inkluderer når man skal påberope seg ytelser og hvordan man skal påberope seg (spesielt med ektepar). Finansielle rådgivere som enten ikke tilbyr spesifikk sosial sikkerhet rådgivning eller som tilbyr dårlig eller ufullstendig rådgivning på dette området er i fare med disse klientene. Ingen kan være ekspert i alle aspekter av finansiell og pensjonsplanlegging. Savvy finansielle rådgivere som ikke er sosial sikkerhet eksperter vil enten trenger å få denne kompetansen seg selv eller finne en pålitelig kilde eller partner for å gi denne viktige tjenesten til sine kunder. (For mer, se: Endringer i sosial sikkerhet for 2015 .)