Når du bytter jobb, eller slutter å jobbe, må du bestemme hva du skal gjøre med pengene i 401 (k). Du har en rekke valg, og den som gir mest penger, vil variere avhengig av omstendighetene dine.

Det er sannsynligvis ikke fornuftig å ta en lump-sum utbetaling. Med mindre du er minst 59½ (eller møter noen andre svært spesifikke unntak), skal du betale en 10% straff for en tidlig tilbaketrekking. (Se Hva er straffen for å ta penger ut av min 401 (k) før jeg er 59 år? ) Selv om du er over den alderen, vil du sannsynligvis utløse en ganske heftig skatteregning. I stedet ser du sannsynligvis å rulle over kontoen til noe annet - men hvor skal det gå?

Først vurdere Netto Urealisert Vurdering

Hvis du eier aksjemarkedet som en del av 401 (k), må du vite om netto urealisert verdsettelse, eller NUA. NUA lar deg rulle selskapets aksjer inn i en vanlig meglerkonto og betale langsiktige kapitalgevinster på inntektene dine i stedet for vanlig inntektsskatt på dem.

Kevin Clark, av Quintessential Retirement Services, sier: "Ved å bruke NUA, må man ta sin arbeidsgiverbeholdning som aksjer - de kan ikke likvideres og sendes - og settes opp på en meglerkonto utenfor 401 (k ). Deltakeren vil da bli beskattet på kostnadsbasis - ikke kontosverdien - til en langsiktig kapitalgevinst, ikke den ordinære skattesatsen for 401 (k) s eller IRAer. Den nåværende langsiktige kapitalgevinstraten (se Hva du trenger å vite om kapitalgevinster og skatter ) er maks. Ut på 20% mot 39. 6%, pluss alle Medicare og tilleggsskatt hvis en inntekt er over $ 250, 000. "

Du kan ikke gjøre det med hele kontoen, men bruk av NUA vil trolig la deg betale betraktelig mindre på gevinsten som er opptjent fra firmaets lager.

For mer informasjon, se Rolling Over Company Stock: En beslutning om å tenke to ganger om .

Tips:

• Finn ut hvor mye av din 401 (k) balanse er aksjeselskap.
• Spør en finansiell rådgiver om NUA og om det gjelder deg.

Det er ikke alle arbeidsgivere som lar deg gjøre dette, men hvis det nye selskapet gjør det, ta en titt på investeringsalternativene som er tilgjengelige i sin 401 (k) . Hvis det er bedre alternativer enn hvor pengene dine er nå - og like viktig, hvis det nye selskapets avgifter er lavere - dette kan være en god ide hvis du ikke vil styre midlene selv eller og ikke ha økonomisk rådgiver.

For å finne ut om dette er et alternativ, les dokumentene som følger med den nye 401 (k), spør HR-avdelingen din eller ring investeringsselskapet som håndterer kontoen.

Tips:

Spør din nye arbeidsgiver om du har muligheten til å rulle den gamle 401 (k) i sin plan.

Vurder om investeringsalternativene i den nye arbeidsgiverens plan er bedre eller det samme som det du hadde før. Bare kast kontoen til din nye arbeidsgiver dersom investeringsalternativene og gebyrene er de samme eller bedre - eller din gamle arbeidsgiver vil ikke la deg beholde midlene i den gamle kontoen.

• Det er ikke alltid lett å finne ut av avgiftsstrukturen. Be megleren å bryte ned avgiftene for deg.
• Rull det over til en IRA
• Dette er alltid et populært valg. Å rulle pengene til en IRA gir deg full kontroll over pengene dine. Ønsker du å investere i enkelte aksjer? Du kan. Hva med alternativer eller MLP s? Du kan - i en grad. IRS-regler hindrer deg i å bruke kontoen din som sikkerhet, slik at du ikke kan selge kort eller ha en marginkonto, men de fleste andre er tillatt. Meglere varierer i sine regler, så spør før du ruller over.

Ikke glem NUA, og hvis du er i markedet for å kaste en konto over, gjør litt shopping. Meglere er ivrige etter å få virksomheten din og kan tilby et incitament, ofte i form av gratis penger, for å få virksomheten din. Ikke vurder på freebies alene, men hvis de er villige til å gi deg gratis penger, kan det telle for noe. For eksempel på hva du kan finne, se

Beste 2015 IRA kampanjer

. Tips: Spør en finansiell rådgiver om fordelene ved å rulle over til en Roth vs en tradisjonell IRA. Det er mange scenarier å vurdere med dette.

Ikke glem om NUA hvis du vurderer å rulle en 401 (k) som har aksjeselskap.

• Handle rundt. Se på transaksjonskostnader, finn en rådgiver som tilbyr freebies eller insentiver som følger med å rulle kontoen din til ham eller henne (se
• Rolling Over 401 (k)? Tenk på gebyrene
• ). Spør din gamle 401 (k) depotmottaker for å overføre midlene til din nye megler. Ikke ta forvaring av pengene selv for å unngå eventuelle skattemessige vanskeligheter. Bunnlinjen
• Ingen sa at du måtte rulle over kontoen. Bare fordi du forlot jobben, var 401 (k) knyttet til betyr ikke at pengene måtte forlate meglerfirmaet som holdt det. Faktisk vil firmaet trolig være mer enn glad for å fortsette å administrere pengene dine.

Fordi 401 (k) s kommer i mange former og størrelser, kan bare en finansiell rådgiver hjelpe deg med å vurdere beslutningen. Spesielt hvis kontoen din er stor, gjør ikke denne avgjørelsen uten hjelp fra en ekspert. For mer informasjon, se

5 fordeler med å rulle over 401 (k)

og beste måter å rulle over 401 (k) .