Kanskje du nærmer deg pensjon eller du har endret jobber. Hvis du har en 401 (k), står du overfor en viktig beslutning: Holder du det der det er eller ruller det inn i en individuell pensjonskonto (IRA)? (Du kan også rulle den inn i en 401 k) som tilbys av din neste arbeidsgiver, mer om det nedenfor.) Det er fordeler og ulemper for hver avgjørelse, men her er fem grunner til at du kanskje vil rulle 401 (k) inn i en IRA.

en. Færre forvirrende regler

Problemet med 401 (k) s er at de mangler standardisering. Det betyr at 401 (k) kan fungere på en måte som er helt forskjellig fra naboen din, som jobber for et annet selskap. Selv om du har en videregående opplæring i økonomi og investering, vil forståelse av 401 (k) kreve at du leser mye fin-trykt legalese. (For å lære mer om ulemper, se 6 problemer med 401k planer. )

IRA er i stor grad standardisert. I stedet for at arbeidsgiveren gjør reglene, gjør Internal Revenue Service (IRS) det. Du vil ikke finne mange mennesker som sier at skattemyndighetene er gode til å gjøre ting enkelt, men å lære og forstå reglene for en IRA er lettere enn å forstå en 401 (k).

2. Mer kontroll

Hvis du har gjort noen undersøkelser på 401 (k) s, vet du at det er både bra og dårlige 401 (k) s. Fordi arbeidsgiveren er opptatt av å sette opp 401 (k), kommer en rekke faktorer sammen for å lage en plan som er god - eller en som har utfordringer. Disse kan inkludere gebyrene, måten pengene styres på og tjenestene du må betale for. Ved å rulle 401 (k) i en IRA, har du mer kontroll over disse spesifikke faktorene. Og siden arbeidsgiveren din bare samsvarer med bidrag fra din nåværende lønn, vil ikke flytte penger fra en tidligere jobb øke arbeidsgiverens kamp.

"Med en 401 (k), er du underlagt arbeidsgiverens valg av depotfører. Men ved å kaste 401 (k) til en IRA, kan du velge hvilken som helst forsyner som passer med dine investeringsmål, sier Carlos Dias Jr., wealth manager i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla. > 3. Flere valg

Det er tusenvis av investeringsalternativer tilgjengelig for deg som detaljhandel investor, men din 401 (k) kan bare tilby et dusin. Hvilke som du får, er i stor grad avhengig av planadministratoren. Disse valgene kan være gode, eller det kan være bedre måter å investere pengene dine på. Rolling over dine midler til en IRA gir deg tilgang til en stor katalog av investeringsalternativer som ikke tilbys av 401 (k). En fordel som går hånd i hånd med det: "Med alle de nye valgene, kan du holde kostnadstallene nede for store besparelser, sier David S. Hunter, CFP®, president for Horizons Wealth Management, Inc. i Asheville, N.C.

4. Estate Planning Options

Ved din død er det en god sjanse for at din 401 (k) vil bli likvidert og betalt i en engangsbeløp til din mottaker. Hvis det er tilfelle, når skattetid ruller rundt i april, vil den personen bli rammet med en stor skatteregning. En IRA kan tillate andre distribusjonsalternativer som oppstår over tid, eller muligheten for at mottakeren din kan rulle din IRA i hans eller hennes egen.

Husk at eiendomsplanlegging rundt 401 (k) betyr å vite reglene for den aktuelle planen. Det kan tillate at mottakeren din tar distribusjoner i flere år, akkurat som en IRA kan. Fordi bodeplanlegging kan være vanskelig, er det en god ide å få profesjonell hjelp med dette.

5. Pensjonsfond på ett sted

De statistiske normer indikerer at amerikanerne blir i jobben i litt mindre enn fem år. Hvis du er som de fleste, betyr det at du kan ha syv jobber over en 30 årig karriere. Og i løpet av den karrieren kan mange av dine arbeidsgivere tilby en 401 (k). Å forsøke å administrere relativt små mengder penger på flere kontoer kan være komplisert og tidkrevende; et bedre alternativ kan være å rulle alle pengene dine fra tidligere arbeidsgivere til en IRA.

Fra et rent ledelsesmessig perspektiv er det et smart valg. Det kan også gi økonomisk mening, gitt at investeringsvalg som tilbys gjennom ulike arbeidsgiveres 401 (k) planer, kan være mer begrenset enn de som er tilgjengelige gjennom en IRA. (Se

Skal du rulle over 401 (k)? for mer om dine valg.) Og nede i veien, når det kommer tid til å ta uttak, blir nødvendige minimumsfordeler lettere å håndtere når Kontoer er kombinert, sier Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør for Vestnomics Wealth Management i Campbell, California. "Det er også lettere å spore mottakeroppdrag på en konto enn på flere kontoer. "

The Bottom Line

I økonomi, som i livet, er det ingen riktig svar for alle. Hva kan være gode grunner til at kollegaen din kan rulle over hans 401 (k) til en IRA, kan være akkurat feil grunner for deg. Derfor bør du alltid snakke med en ekspert - spesielt en avgiftskonsulent - når du tar penger som kan påvirke deg og din familie.