Gjennomgangen av det tosidige budsjettforslaget fra 2015 avsluttet effektivt det populære paret Sosial sikkerhet hevder strategi for fil og suspendere med en begrenset søknad. Dette var litt plutselig og noe uventet og kastet dem i verden av pensjonsplanlegging for litt av en løkke, potensielt koster pensjonister i nærheten av $ 60 000 av pensjonsinntekt.

Fil og Suspend to End: Konsekvensen

Denne populære paren hevder strategien vil være borte seks måneder etter at budsjettregningen blir lov. 29. april 2016 er søknadsfristen.

Under denne strategien vil en ektefelle ved å nå sin full pensjonsalder (FRA) legge til fordel for dem og deretter suspendere den. De ville tilføre ytterligere kreditter til 8% per år ut til 70 år, da de ville gjenoppta å ta sin fordel.

Når den andre ektefellen nådde deres FRA, ville de da legge inn en begrenset søknad om fordeler for å motta en spousal-ytelse basert på den andre ektefellens fortjeneste. Deres egen fordel ville fortsette å tilføre seg frem til 70 år, da de ville bytte til egen fordel dersom den var høyere enn spousalytelsen eller fortsette å ta spousalytelsen dersom den var større. (For mer, se: Sosial sikkerhet fil og suspendere påstandsstrategi slutter: nå hva? )

Par som allerede har gått denne ruten er bestefaret og ingen endringer er nødvendig. Støtteberettigede par kan utføre denne strategien til slutten av seks måneders perioden, og de vil også ha det bra.

Denne strategien er borte, hvilke sosial sikkerhet som hevder strategier er tilgjengelige for par når de går inn i pensjon? De nærmer seg pensjonisttilværelsen og de finansielle rådgivere som arbeider med disse klientene, må revurdere ikke bare sosial sikkerhet, men også deres overordnede pensjonsplanlegging. Her er noen tanker:

Forsinkelse arkivering

Spesielt for ektefellen med det høyere primære forsikringsbeløpet (PIA), vil det generelt fortsatt være fornuftig å forsinke innlevering av fordeler til 70 år eller minst så lenge som mulig. For hvert år forbi deres FRA til 70 år øker deres fordel med 8% årlig.

Dette påvirker grunnlaget for fremtidige levekostnader øker og tjener også til å øke overlevelsesfordelen som ektefellen vil motta hvis det er aktuelt.

For de som aldri har vært gift, er det også generelt fornuftig å forsinke å kreve fordeler så lenge som mulig.

Begge scenariene antar normale forventninger til livet. (For mer, se: 10 Vanlige spørsmål om sosial sikkerhet .)

Når det gjelder ektefellen med lavere ytelsesnivå, kan det eller ikke være mer fordelaktig å vente på å kreve deres fordel.Hver situasjon er forskjellig og det riktige svaret vil variere fra tilfelle til sak.

Påvirkning på skilsmisse

Under de nåværende reglene skilner de som ikke har en sterk inntektsfortegnelse alene (og som var gift i minst ti år og ikke har gift seg om igjen), kunne sende inn en begrenset søknad for å motta spousal fordeler basert på deres ex fortjeneste poster og fortsetter å tilføre forsinket studiepoeng til 70 år for å la sin egen fordel mengde vokse. De vil miste denne muligheten under de nye reglene for ansettelse, med unntak av de som ble født før 2. januar 1954, som fortsatt kan gjøre dette når de når full pensjonsalder. (For mer, se: Hvordan skilsmisse påvirker sosiale trygghetsfordeler .)

Kortsiktige tiltak

Finansielle rådgivere med kunnskap om sosial sikkerhet og krav på strategier kan gi verdier til sine kunder, spesielt i denne tiden av overgang, ved å se på klientens situasjoner og sørge for at de kontakter noen klienter som kan være i stand til å utnytte denne strategien i løpet av de neste seks månedene. Det er viktig å sørge for at de ikke går glipp av denne muligheten. (For mer innsikt, se: Sosial sikkerhetstilstand: Er frykten rettferdig? )

Utilsiktet konsekvenser

Kongressen og presidenten syntes å ønske å målrette de velstående pensjonister som de følte fikk en utilsiktet faller fra denne påståtte strategien. I virkeligheten synes mange økonomiske rådgivere å føle at de som vil bli skadet av disse nye reglene, vil være mellominntektspensjonister med neseegg mellom $ 100 000 og $ 1 million. Tapet på ekstra inntekt i de fire årene etter at en ektefelle har tegnet en spousal-fordel, vil forårsake smerte for mange mellominntektsfolk.

Planlegging i dette nye miljøet

De som sier 10 år med pensjonering som kanskje har regnet med å bruke filen og suspendere med en begrenset applikasjonsstrategi, er nå ute av lykke og må revurdere sine planer.

Forsinkelse av innlevering av ytelser så lenge som mulig vil forbli en solid strategi for de fleste pensjonister. Reduksjonen fra FRA til 62 år når de fleste først er kvalifisert til full pensjonsalder, er signifikant. Hvis du kan forsinke enda lenger fra FRA til 70 år, er forskjellen 8% årlig for hver av de fire årene for de som ble født 1943 eller senere.

For de som nærmer seg pensjonisttilværelse som har evnen til å gjøre det, kan en slags faset pensjonering være gunstig økonomisk. Denne trenden blir stadig mer utbredt blant flere og flere arbeidsgivere som ikke vil miste kunnskap og erfaring fra eldre arbeidere. Phased pensjonering er ikke standardisert og vil variere etter organisasjon når det gjelder kompensasjon og fordeler sammenlignet med din tidligere heltidsposisjon. De ekstra årene med kompensasjon kan være nok til å kompensere for tapet av ekstra $ 10 000 - $ 15 000 per år som par kan ha innsett fra å ha en ektefelle gjøre en begrenset søknad om spousal fordeler på deres FRA. (For mer, se: Fil og suspendering: Fortsatt et alternativ, men handle raskt .)

Det er enda viktigere at de som nærmer seg pensjonering, maksimerer sine pensjonsoppsparingsmuligheter mens de fortsatt jobber, og finansielle rådgivere vil sikkert legge vekt på dette til sine kunder.

Dette kan omfatte å finansiere en helse sparekonto hvis de har en tilgjengelig for å spare for pensjonisters medisinske kostnader, mens de dekker utgifter for medisinsk utgift som de oppstår i løpet av sine arbeidsår fra andre kilder.

Det er enda viktigere å bidra maksimalt til pensjonsordninger, for eksempel 401 (k), i løpet av disse toppinntektsårene for mange førtidspensjonister.

For de som er i stand til å gjøre det, for eksempel høytstående fagpersoner og bedriftseiere som er selvstendig næringsdrivende, kan man starte en kontantbalanse pensjonsplan hjelpe rampe opp pensjonsbesparelser de siste årene før pensjonering. (For mer, se: Planlegging av helsetjenesterskostnader ved pensjonering .)

Plan for sikkerhetsplanlegging vil utvikle

Denne budsjettregningen og de tilhørende regjeringens endringer rammet mange mennesker overraskende. De som gir råd til kunder og andre økonomiske rådgivere om strategier for sosial sikkerhet, vil sikkert komme med nye strategier for å gjøre det beste ut av disse regjeringens endringer. I tillegg vil nettstedene med troverdige sosial sikkerhetskalkulatorer bli oppdatert snart for å gjenspeile virkningen av disse endringene.

Bunnlinjen

Den nylige passasjen i den bipartisiske budsjettloven fra 2015 endret landskapet for par i form av sosial sikkerhet som hevder strategier ved å eliminere den populære filen og suspendere / begrense søknadstaktikken. Pensjonister, nær-pensjonister og deres økonomiske rådgivere må revurdere sine strategier fremover. (For mer, se: Hvorfor Boomer Retirements vil være stort annerledes enn hva de planlagt for .)