Tidligere ble arbeidstakere fortalt at sosial sikkerhet var bare ett ben av en trebenet avføring som ville støtte dem under pensjonering. Private pensjoner og personlige investeringer vil tjene som de andre to beina. Som tiden gikk, eliminert de fleste arbeidsgivere sine pensjonsordninger. I stedet for ytelsesbaserte planer fikk arbeidstakere tilgang til innskuddsplaner. Den trebenede avføringen ble da den tobenede avføringen. (For bakgrunnsavlesning, se Forutsetningen for den definerte fordelsplanen .)

- 9 ->

Opplæringsplanlegging : Pensjonsplanlegging

Ser tilbake til trygdeordninger
Etter hvert som tiden gikk og økonomien svimlet, ble investeringsverdiene neddykket; S & P 500 falt med nesten 40% på ett tidspunkt i den store lavkonjunkturen, og mange aktivt forvaltede porteføljer falt enda mer enn det, og slettet en betydelig del av arbeidernes rikdom i ett år. Skadet av den økonomiske nedgangen stoppet mange arbeidsgivere sine innskuddsbaserte planer, og ytterligere skadet arbeidernes evne til å finansiere pensjonen.

Som følge av dette, med hardt oppsparte besparelser og ingen pensjonsplaner, fant mange arbeidere seg på en en-legget avføring. Ser frem til fremtiden, kan de se Social Security som sin eneste kilde til pensjonsfinansiering. Selv om det er sant at programmet for trygdeordninger ble opprettet for å hjelpe arbeidstakere til å supplere sin pensjonsinntekt, var programmet aldri ment å være det eneste middel til støtte for pensjonister. Og enda verre er programmet i trøbbel. (For relatert lesing, se Hvor mye trygd vil du få? )

Ser fram til utbetaling av trygdeordninger
I 2010 var den fremtidige solvensen til programmet for trygdeordninger i tvil og bidraget til pensjonsfinansiering fra sosial sikkerhet var forventet å avta. Regjeringen forutsier at fondssikkerhetsfondet innen 2037 ville være oppbrukt i henhold til OASDI Trustees Report 2010.

Når man ser på det scenariet i dagens dollar, vil en person som går på full pensjonsalder ha rett til en utbetaling på rundt $ 2, 300 per måned og bare under $ 28 000 per år. Det tallet er basert på å tjene den maksimale skattepliktige lønnsgrunnlaget hvert år av karriere fra 21 år til 66 år (som var 106 dollar, 800 i 2011 og indeksert årlig). Forutsatt at du gjør det slags penger, hvilke få personer gjør det, er det $ 2, 300 per måned.

Selvfølgelig, hvis du lager $ 106, 800 per år, vil du nok kunne spare litt av det for pensjonering, men hva med noen som tjener gjennomsnittlig inntekt, som har ligget i $ 35 000 til $ 50 000 per år område? Å finansiere pensjon blir mye vanskeligere, og trygdpenger utgjør enda mindre. Å få en sjekk vil sannsynligvis bli enda vanskeligere i fremtiden, da alderen der arbeidstakere blir kvalifisert til full fordel, sannsynligvis vil bli utvidet.På et tidspunkt i fremtiden kan alder 70 være normen for å samle fordelene.

Gjør sosialsikkerhetsmatematikk Investorer som er heldige nok til å pensjonere seg på slutten av et aksjemarkedsslag og er klokt (eller heldig) nok til å ha penger, har en god sjanse til å nyte sine gyldne år. De som er uheldig nok til å pensjonere under eller etter et bjørnmarked, kan bli tvunget til å forsinke pensjonering. For eksempel var den store resesjonen i 2008 en spillveksler, som slettet et tiårs verdi av gevinster. Utsiktene for en økonomisk trygg pensjonering ga et urolig syn for et betydelig antall investorer på den tiden. Få arbeidere har råd til en dobbeltsifret dråpe i størrelsen på deres hekseegg når de nærmer seg pensjonsalderen. (Hvis en dukkert i økonomien har bekymret for pensjon, har du fortsatt muligheter. Se Netto verdi Nosediv: Kan du fortsatt gå på pensjon? )

Hva kan du gjøre? Begynn med å gjøre en god vurdering av situasjonen din. Først, se på din forventede inntekt. Hva er balansen mellom pensjonsopphold? Hva realiserer du realistisk denne balansen når du når pensjonsalderen? Forutsatt en 4% nedtaksgrad på pensjonsoppsparing, hvor mye inntekt kan du forvente på månedlig basis? Hvor mye forventer du å tjene på trygdeordninger?

Se nå på utgiftene dine. Hvor mye bruker du i dag? Hvilken prosentandel av det forventer du å bruke i pensjon? Hvis det er et tap mellom forventet inntjening og forventede besparelser, må du vurdere alternativene for å lukke gapet. Å jobbe lengre, spare mer og redusere dine forventninger kan alle kreves. (Lær mer i Strekk din pensjonsbudsjett .)

Pensjonsreaktjonskontroll Hvis pensjonering fortsatt er i fjerntliggende horisonter, kan du kanskje komme tilbake på sporet ved å øke mengden du sparer hver måned. Hvis pensjon er truende, men finansieringen mangler, kan en revidert utgiftsplan være i orden. Hvis din forventede inntekt ikke dekker dine forventede utgifter, kan noen kostnadsreduksjoner hjelpe deg med å holde pensjonsdato på sporet. (Lær hvordan du kutter dine boliglån, skatt, gass og verktøyregninger i Forkort ditt hjem til å redusere kostnadene .)

Bunnlinjen Hvis det ikke kommer noen kostnadsbesparelser, får du inntekter og utgifter å stille opp, kan det være på tide å revurdere pensjonen din. Utvide datoen hvor du planlegger å gå på pensjon og ta en deltidsjobb, er to muligheter å vurdere. Selv om du forblir på sporet til tross for markedet doldrums, er minner fra det siste bjørnmarkedet en god påminnelse om å være årvåken - du vet aldri hva fremtiden har i butikken. (Les Uventede støt som kan avlede pensjonering for å identifisere vanlige farer som kan sidelinje dine arbeidsplaner.)