Du har $ 150 000 i studielånsgjeld og din årlige inntekt er $ 30 000. Du ser ikke en måte du kan betale på lånene dine. Du tenker på konkurs, men du har hørt kvalifikasjonene er ganske bratte for å få ut studentlån. Hvordan vet du om konkurs er et alternativ for deg? Og hvis det ikke er, har du muligheter for å håndtere tilsynelatende uoverstigelig gjeld? (For mer, se Erklæring om konkurs er ikke lett. .)
Som kan utløse studielån i konkurs For å få ut lån i enhver konkursbehandling må du bevise "unødig trengsel". Hva betyr urimelig motgang i ikke-juridiske termer? Ifølge konkursdommer John Ninfo må du eller din avhengige ha en mental eller fysisk tilstand som hindrer deg i å jobbe. Bare ikke å ha råd til betalingene dine, kutter det ikke.

Den høyeste standard de fleste dommere går fra, kommer fra et rettssak i 1987, Brunner v. New York State Higher Education Services Corp.

The Brunner-testen de fleste konkursdommer bruker for å fastslå unødig motgang er tre pronged:

1. At skyldneren ikke kan opprettholde en minimal levestandard, basert på nåværende inntekt og utgifter, dersom tvunget til å tilbakebetale lånene;
2. At ytterligere omstendigheter indikerer at denne tilstanden sannsynligvis vil fortsette for en betydelig del av tilbakebetalingstiden for studielånene.
3. At skyldneren har gjort god tro for å tilbakebetale lånene.

Den andre prong om ytterligere omstendigheter er hvor bestemmelsen om en tilstand som hindrer deg i å arbeide kommer fra.

Private Studentlån
Hva med privat studielån? I 2005 ble private studielån også ansett som ikke-avlaste med unntak av den unødvendige vanskelighetsstandarden via loven om konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelse (BAPCPA). (For mer, se Collegelån: Private vs Federal .)

Sølvfôr så langt som konkurs går, er at studielånets gjeld kan vurderes i din samlede konkurs sak for å utføre kredittkort eller annen gjeld. Men med mindre du har unødig trengsel, vil studielånene ikke bli tømt.

Hvis du for eksempel har $ 150 000 av studentlånsgjeld på en årslønn på $ 30 000, vil du være en bedre kandidat til å utføre kredittkort eller annen gjeld. Dette skyldes at studielånets gjeldsbetalinger vil gjøre ditt kredittkort og andre gjeldsbetalinger vanskeligere å ha råd til.

Selv i dette tilfellet bør du likevel vurdere alternativer for å redusere studielånsutbetalinger før du underkaster deg kredittvurderingens konsekvenser av konkurs.

Alternativer Bare fordi du ikke kvalifiserer for at studentlånet ditt blir eliminert av retten, betyr det ikke at du ikke har mulighet for betalingsreduksjon eller midlertidige repriseves.Prøv en av disse løsningene:

1. Prøv en ny avdragsplan For eksempel baserer inntektsbaserte avdragsplaner for føderale studielån månedlige utbetalinger på det beløpet du har råd til. Maksimal tilbakebetalingstid for utdanningslån er 25 år. Imidlertid er inntektsbasert betaling vanligvis mer enn din totale gjeld og renter fordelt over 25 år. Hvorfor? Basert på formelen som brukes til inntektsbasert tilbakebetaling, vil du vanligvis ende opp med å betale mer hvis du har råd til mer enn den grunnleggende konsolideringsbetalingen.

Hvis inntekten din fortsetter å være nok til at du har råd til en større betaling, betaler du lånet på mye mindre enn 25 år. En konsolideringslånsutbetalingsplan gir imidlertid en fast månedlig betaling for lånets levetid, uansett om inntektene dine stiger eller faller. Hver plan har forskjellige kortsiktige og langsiktige styrker og svakheter, slik at valg mellom dem avhenger av om du trenger å frigjøre penger nå eller i fremtiden. (For å lære om konsolidering, se Skal du konsolidere studielånene dine? )

2. Få en betalingsrekkefølge Ta en pause fra dine føderale studielån ved å be om utholdenhet eller utsettelse fra studentlånsleverandøren. Disse er midlertidige repriseves gitt av grunner som kortsiktige økonomiske problemer eller aktiv plikt militærtjeneste.

3. Forhandle med långivere
Långivere av private studielån kan tilby deg en betalingstillegg eller redusert betalingsplan for en kort periode. Du kan kanskje bli godkjent for en utvidet betalingsplan som vil redusere betalingen din betydelig.

4. Se til fremtiden
Lovgivning er foreslått i kongressen så ofte for å endre standarden for utlevering av studielån i konkurs for å tillate at det ikke er mulig å betale for å være en faktor. Til tross for flere anstrengelser forblir standarden. Du kan imidlertid holde oversikt over fremtidig lovgivning ved å søke etter vilkårene studielån og konkurs på Thomas.

Konklusjon
Hvis du tenker på å forsøke å slippe ut studielånene dine gjennom konkurs, må du kunne gjøre saken at du ikke kan jobbe igjen. Hvis dette ikke er en nøyaktig beskrivelse av situasjonen din, må du utforske andre alternativer. Løsning av studielån gjennom konkurs er ikke et alternativ for de fleste, men å få en pause fra studielånsutbetalinger eller bytte til en tilbakebetaling som er lettere på lommeboken. (For videre lesing kasse Forhindre konkurs med disse tipsene .)