Finansrådgivere kan være en stor hjelp til å få et håndtak på gjeld. De er eksperter på å hjelpe sine kunder med å få sin økonomi i form for i dag og i fremtiden, og å håndtere gjeld er en viktig del av det puslespillet.

Budsjettering

En person som er overveldet av gjeld, er som en person som bløder fra et åpent sår; Det første trinnet er å stoppe blødningen. En finansiell rådgiver kan kartlegge en kundes kontantstrøm og identifisere problemområdene.

Klienten skal bringe alle relevante papirer til møtet for å sikre at rådgiveren får hele bildet. Dette inkluderer kontoutskrifter, kredittkortregninger, avdragsrapporter, lønnsstubber, selvangivelse de siste årene og alt annet som kan påvirke situasjonen.

Noen mennesker kan føle at det er påtrengende og vondt å få en person de nettopp møtte kritisere deres utgifter vaner og tidligere penger beslutninger. For at møtet skal være produktivt, må en klient anerkjenne at han er der for å bli fortalt noen harde sannheter.

Når klienten kommer forbi denne hindringen, kan den finansielle rådgiveren utarbeide et nytt balansert budsjett som dekker hovedtrekkene, men ikke legger til mer gjeld i haugen. Dette innebærer vanligvis å trimme ut eventuelle unødvendige utgifter, slik at eventuelle overskytende midler er tilgjengelige for å betale ned eksisterende gjeld.

Analyse og omstrukturering

Det er mange forskjellige typer gjeld. Noen er relativt gunstige, for eksempel boliglån (lav rente og full skattefradrag), mens andre er rett og slett giftige, for eksempel kredittkort med høye renter og kriminelle kontoer som genererer straffeavgifter utover ublu interesse.

Etter å ha analysert kundens gjeld, kan finansiell rådgiver fortsette å prioritere kundens gjeld. De dyreste og forbrytende regnskapene går på topp, mens de mer beskjedne går til bunnen. For eksempel, hvis en klient har 600 dollar i måneden for å betale eksisterende gjeld i det nye budsjettet, bør hoveddelen av det gå for å betale av gjelden som medfører de fleste ekstra kostnader. Det er viktig å fortsette å foreta minimumsbetalinger på de lavere rentekontiene, slik at de ikke går tilbake til krenkende status og begynner å straffe straffer.

Finansrådgiveren ser også på opsjonene for restrukturering av gjeld til mer fordelaktige alternativer. For eksempel kan et hus med egenkapital i hans eiendom være i stand til å ta ut et andre boliglån og bruke pengene til å betale tre kredittkort i et fall. Den lavere renten på det andre boliglånet gjør det mulig for huseieren å betale en bit av den nye rektor hver måned i stedet for bare å holde opp med rentebetalinger. Vær forberedt på å ringe deg selv, skjønt; de fleste finansielle rådgivere bare fortelle sine kunder hva de skal gjøre, forlater legwork til klientene.

En annen fordel ved å få gjelden under kontroll er at kundens kreditt score lider hver måned han har høybalanse eller kriminelle kontoer. Etter hvert som det nye budsjettet trer i kraft, blir regnskapet nåværende og saldoen gradvis synker. Hans kredittpoeng øker tilsvarende, noe som åpner døren for gjenforhandlede vilkår med kreditorer (til lavere rente) og kan til og med redusere tilsynelatende ikke-relaterte ting, for eksempel forsikringspremier.

Planlegging av fremtiden

Målet med å møte en finansiell rådgiver er ikke nødvendigvis å hjelpe kunden til å betale alle gjeld så raskt som mulig. Mens det opprinnelige fokuset er gjeldsreduksjon, er det ofte andre hensyn som oppstår når de umiddelbare brannene er satt ut. Hver situasjon er forskjellig, og det er finansrådgiverens jobb å ta helhetlig syn for å etablere en langsiktig plan som passer til hver enkelt kundes spesifikke behov.

For eksempel kan en person med avhengige trenge livsforsikring for å sørge for dem i tilfelle av hans for tidlig død. Finansrådgiveren kan anbefale å betale ned et par høyrente kontoer først og fremst, men senk deretter gjeldsbetalingene for å starte en solid livsforsikring. Det neste trinnet kan starte en sparepengekonto når noen få flere gjeld er fullt utbetalt.

Klienten bør forlate møtet med en skriftlig plan som tydelig utspiller handlingsplanen. Ideelt sett bør den finansielle rådgiveren gi milepæler for å sjekke ut og røde flagg for å passe på, slik at klienten kan sjekke fremdriften hans og ta eventuelle potensielle feilsteg tidlig.

Finne en god rådgiver

Beslutningen om å ansette en finansiell rådgiver bør ikke gjøres lett. Pass på at personen faktisk er sertifisert for å gi økonomisk rådgivning. Den beste innsatsen er på utkikk etter en sertifisert finansiell planlegger (CFP). En Chartered Financial Consultant (ChFC) har mindre utdanning, men han er også godt bevandret i personlig økonomi og forsikring. Medlemskap i National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) er et godt tegn. Det indikerer at han er en avgiftskonsulent, noe som betyr at han ikke mottar tilbakebetalinger av noe slag som kan forstyrre hans råd.

Din finansrådgiver bør også være en fiduciary. Det betyr at han er forpliktet til å handle i beste grad ved hver tur. En person kan være en finansiell profesjonell og vet alt om penger, men hvis han ikke er en fiduciary, er han i utgangspunktet bare pålagt å ikke lure deg. Det kan virke som en mindre detalj, men det kan være forskjellen mellom å bli bedt om å betale ned et 25% rentekort eller starte en meglerkonto på $ 200 per måned. Sistnevnte kan teknisk sett ikke være et uegnet produkt og dermed ikke galt, men en fidusiær vil med all sannsynlighet anbefale å betale ned høyrente gjeld før nye investeringer gjøres.

Begrens listen over lokale rådgivere ved å spørre om henvisninger. Start med å snakke med venner og familie som har fått hjelp til å takle gjeld i fortiden. En skatteforhandler er sikker på å vite flere finansielle rådgivere også.

Hvordan rådgivere er betalt

Med den umiddelbare fokuseringen som gjeldshåndtering, bør finansrådgiverens lønnsstruktur være en timepris. Kommisjonærbaserte rådgivere er avhengige av å selge forsikringspolicyer og lignende, noe som skaper en åpenbar interessekonflikt. Prosentavgifter er mindre problematiske enn provisjoner på den måten. Rådgivere som bruker dette systemet, betales vanligvis en årlig 1% av eiendelporteføljen. Dette kan være fornuftig for en millionær som er på utkikk etter hjelp til å forvalte sin rikdom, men det betyr slanke valg for at rådgiveren hjelper noen som drømmer i gjeld.