Etter boliglån og studielån er kredittkort den største gjeldskilden til amerikanske husholdninger. Kredittkort tilbud er tilbake i folks postkasser og med dem, kredittkort gjeld. Kredittkortselskaper utvidet forbrukerne til 81 milliarder dollar i kreditt i fjerde kvartal 2013, en økning på 32% i forhold til de 61 milliarder dollar de ga et år tidligere, ifølge en nylig rapport fra kredittrapporteringsbyrået Experian. Selskapet sier denne økningen indikerer økt forbrukertillid. Leksjonen for forbrukerne er ikke å la deres selvtillit presse dem til forsiktighet

Hvorfor bankene utvider mer kreditt

Långivere ble mer villige til å utvide kreditt i 2013 fordi misligholdsratene har falt betydelig, rapporterer Experian. Etterspørselen etter forbrukerutgifter har også økt. Disse endringene tyder på at økonomien har blitt bedre, og at forbrukerne har lært en leksjon fra lavkonjunkturen om hvordan de skal håndtere sin gjeld og bruke kreditt på forsvarlig måte, sier Experian.

To tredjedeler av ny kreditt gikk til forbrukere med de beste kredittpoengene - de i de viktigste (661-780) og super prime (781-850) segmentene - men bankene er også villigere å låne til låntakere med lavere kredittpoeng.

Det tok ikke lang tid for effektene å dukke opp - og folk med dårlig kreditt var mer sannsynlig å komme inn i gjeld. Mens forbrytelsen er nede, økte forbruksgjelden 6% i 4Q 2013 sammenlignet med 2Q 2012, men kun fra forbrukere ved de tre lavere kredittpoengene, fant Experian. Mens utestående kredittkortgjeld vokste med 10 milliarder dollar i løpet av denne perioden, økte super-prime og prime borrowers kollektivt deres gjeld med 19 milliarder dollar.

Hvis trenden fortsetter, forventer problemer. "Forbrukerutgifter stiger vanligvis med laksekrav til kreditt", sier Sev Meneshian, en sertifisert finansiell planlegger og president for offentlige pensjonsplanleggere i Evanston, Ill., Et uavhengig finansielt selskap som hjelper offentlige ansatte og pensjonister med økonomisk planlegging og investeringsstyring . "Utgifter på forbruksvarer fortsetter til betalingene blir uholdbare, og en kredittkrisen følger uunngåelig. "

Hvor mye kan du få?

Mens bankene utstedte mer kreditt enn i 2012, var kredittgrensene for nye kort utstedt i 2013 like, rapporterer Experian. I gjennomsnitt mottok superpremiere låntakere en kredittgrense på nesten $ 9 000, mens primære låntakere fikk tilgang til $ 6, 512. Nær-prime-forbrukere fikk kredittgrenser på gjennomsnittlig $ 3, 635, og subprime og dype subprime-låntakere mottok tilgang til $ 1, 650 og $ 689, henholdsvis. (Experians data gjelder bare kredittkort utstedt av banker, og inkluderer ikke de som er utstedt av forhandlere.)

Smart måte å bruke kreditt på

Den gode nyheten er at alle grupper av låntakere unntatt den dype subprime-gruppen brukte en mindre prosentandel av deres tilgjengelige kreditt i 2013 enn året før.Super-prime låntakere reduserte kredittutnyttelsen med 15,4%, mens dype subprime låntakere økte den med 1, 8%. Jo høyere forbrukerens kreditt score, desto mindre er prosentandelen av kredittlinjen de brukte i fjerde kvartal 2013, med super prime, prime og near prime låntakere med 5,7%, 14,2% og 41,5% , henholdsvis.

Beløpet som folk skylder står for 30% av deres FICO kreditt score; Det eneste som er viktigere er tilbakebetalingshistorikken, som står for 35%. Det er best å holde kredittopptaket lavt og alltid betale regningene i tide - noe som kan bety at det er forsiktig å si nei til nye korttilbud med mindre de kommer med en mye gunstigere (permanent, ikke midlertidig) rente. Ny kreditt utgjør 10% av poengsummen din, og mens du åpner en ny konto og øker din tilgjengelige kreditt, kan det hjelpe, det kan også skade. FICO varsler: "Betydningen av en faktor i kredittpoengberegningen avhenger av den generelle informasjonen i kredittrapporten din … Det er umulig å måle den nøyaktige effekten av en enkelt faktor i hvordan kredittpoengene dine beregnes uten å se på hele rapporten. "

Beskytte kredittpoengene dine

Selv om du bruker kreditt på en måte som er bra for kredittpoengene dine, kan du bruke det på en måte som skader din økonomi. Du bør aldri bære gjeld bare for å øke poengsummen din. Å betale balansen i sin helhet og i tide er like bra for din kreditt som en balanse. Ikke bukk for denne vanlige misforståelsen; Det er ingen grunn til å betale renter hvis du ikke trenger å.

Bare ca 50% av amerikanerne har kredittkortgjeld, og de bærer omtrent samme kredittkortgjeld i fjerde kvartal 2013, til $ 15, 267, som de var ett år tidligere , på $ 15, 366, ifølge en studie av Federal Reserve data ved nettsiden NerdWallet. Fra februar 2014 var den gjennomsnittlige gjeldsholdige husholdningen i USA med 15,191 i kredittkortgjeld.

Hvis disse tallene virker høye, skyldes det at et lite antall dypt gjeldte husstander driver opp tallene, sier NerdWallet. Likevel representerer de en betydelig nedgang fra fjerde kvartal 2007, før boligboblen sprakk, da gjennomsnittlig gjelds amerikansk husholdning skylde $ 18, 285 til kredittkortselskaper. Dessuten ble forbrukerne landsomfattende bedre med å betale sine kredittkortregninger til tiden i fjerde kvartal 2013 sammenlignet med samme periode året før. Bare 6. 89% av regnskapet var forfalt i fjerde kvartal 2013, mot 7,1% året før.

Profitt fra leksjonene i lavkonjunkturen

"Jeg tror at forbrukerne føler seg sikrere i jobben sin, og muligheten til å oppfylle sine respektive forpliktelser, oversetter til ytterligere kjøp gjort med kreditt", sier John Heath, regissør advokat advokat advokatfirma Lexington Law, en kreditt-rapport reparasjon spesialist. Han forventer at forbrukerne vil fortsette å kjøpe varige og andre forbruksvarer på kreditt, og ser ikke dette som uhensiktsmessig."Men jeg synes det er viktig å minne forbrukerne på å budsjettere, for å holde håndterbare kredittkortutnyttelsesforhold og for å sikre at de gjør kredittinnbetalinger i tide," sier han.

Det er lett å bli fanget opp når folk begynner å føle seg optimistiske - arbeidsledigheten har gått ned, og forbrukertilliten er på ni måneder høy, ifølge Thomson Reuters / University of Michigan April 2014 Consumer Index sentiment. Andre forbrukervennlige indikatorer, inkludert Bloomberg Consumer Comfort Index og Konferansestyrets Forbrukerrettighetsindeks, opplever også høyder. Detaljhandelsmarkedet har også gjort sin største gevinst i 18 måneder i mars, ifølge US Commerce Department, og økte 1. 1% fra februar.

"Den siste lavkonjunkturen har vært en dystre lærer for de fleste forbrukere; en mer konservativ og forsiktig debitor har dukket opp, sier David C. Jones, president for Forbundet for Uavhengige Forbrukerkreditt Rådgivende Byråer i Orlando. Han sier at mens bruken av kredittkort vil øke samlet i år, "forventer vi at bedre økonomistyring vil holde store endringer fra alvorlig innvirkning på de fleste familier. Nøkkelen her er fortsatt forbedring i arbeidsmarkedet. Det økonomiske landskapet viser nok tegn til forbedring for å gjøre oss forsiktig optimistiske. "

The Bottom Line

Bankene har blitt mer villige til å utvide kreditt siden låntakere har blitt bedre til å betale sine regninger til tiden. Gjennomsnittlig kredittkortgjeld forblir høy for omtrent 50% av amerikanske husholdninger som bærer en balanse, men de fleste gjør i hvert fall deres minimumsbetalinger i tide. Økonomiske indikatorer forteller oss at forbrukerne er optimistiske og med god grunn. Med de fleste kortholdere som bruker godt under halvparten av deres tilgjengelige kreditt, synes de fleste ikke å komme inn over hodet. Forbrukerne bør fortsette å la leksjonene lært under lavkonjunkturen informere klare forbruksvaner og en fornuftig bruk av kreditt.