Hvor mye penger trenger jeg å pensjonere? Det er et spørsmål som har plaget investorer og holdt finansrådgivere ansatt i flere tiår. Det har skapt bøker, magasinartikler, avisskolonner, tv-kommentarer, radioprogrammer og endeløse spekulasjoner blant pensjonister. Selvfølgelig er det en ting som alle vet at du vil bruke mindre under pensjonering enn du brukte i arbeidsårene dine. Ikke sant? Kanskje ikke.

- 9 ->

KIPPERS og dyre boliglån
Historisk sett hadde argumentet om at investorer trengte mindre penger under pensjonisttilværelse enn i løpet av arbeidsårene, noe mer. Tomme nestere hadde ikke lenger barn til å støtte og boliglån ble endelig betalt. Med de fleste långivere anbefaler du at de fire komponentene i et boliglån - rektor, renter, skatter og forsikringer (kollektivt kjent som PITI) ikke overstiger 28% av bruttoinntektene, og mange låntakere over 30% eller 40% bare betaler av boliglån kan dramatisk redusere en pensjonists månedlige kontantutlegg.

Men tider har endret seg. Et økende antall voksne barn flytter ikke ut av foreldrenes hjem, eller i mange tilfeller flytter de seg hjem - noen ganger med sine egne familier i slep og forventninger til utdeling fra mor og pappa. Dette fenomenet har gitt uttrykk for begrepet "KIPPERS", som er et akronym for "barn i foreldres lommer som eroderer pensjonsbesparelser". En 2005-undersøkelse utført av BBC antyder at 25% av husstandene i Storbritannia har voksne barn bosatt med foreldrene. I Japan blir barn som aldri forlater hjemmet kalt "parasitt singler". I Italia kalles de "mamma gutter", og i USA blir de ofte "boomerangers". Ring dem hva du vil, disse voksne barna er en ekstra kostnad for mor og pappa.

Også et økende antall pensjonister betaler fortsatt boliglån. Faktisk bærer flere amerikanere boliglån i pensjon enn noen gang før. En USA Today analyse av US-folketallene fra 2000 viste at 28. 3% av huseiere i alderen 65 år eller eldre gjorde fortsatt boliglånsbetalinger. Det er opp fra 20,7% i 1990 og 18,9% i 1980. Data publisert av Federal Reserve tidlig i 2006 viser at boliglånet økte med 75% de siste fem årene, og oversteg 71% veksten i verdien av husholdningenes eiendom. Den gjennomsnittlige utestående boliglånet på en primærbolig eid av en pensjonist var $ 31 000 - en betydelig mengde gjeld for noen som bor på en begrenset inntekt.

Pensjonister drar også inn egenkapital til å generere utgifter. Som et resultat øker gjelden. Ifølge Federal Reserve 2004 Undersøkelsen av forbrukerfinansieringen hadde 40% av husholdningene ledet av en person på 75 år eller eldre en gjeld i 2004, opp fra 29% i 2001. Ikke bare er det mange som fortsatt betaler ut boliglån på sine primære boliger, men Noen av dem har kjøpt ferieboliger, og tar på andre boliglån.US Census Bureau citerte 6. 6 millioner feriehjem i USA i 2003. Den typiske kjøperen, ifølge National Association of Realtors, er 55 år eller eldre.

Retirement Lifestyle
Når du tilbringer alle dine dager som lever, kan du kanskje se på pensjonisttilværelse som en tid til å slappe av i gyngestol og slappe av, men med stigende forventninger er en aktiv livsstil ikke ute av spørsmålet. Selv om det ikke er sannsynlig at du plutselig tar opp hoppekjøring eller alpinanlegg i alderen 65, vil du sannsynligvis kunne bruke mer tid på å gjøre de tingene du alltid har ønsket å gjøre, for eksempel å reise. Selvfølgelig er det ikke akkurat en billig måte å tilbringe nybegynte fritid på vei til Hawaii eller å gjøre det på turen med en Winnebago.

Longevity har også sine kostnader, og helsetjenester står for 20% av den gjennomsnittlige pensjonistenes inntekt i henhold til helse- og pensjonsstudien, en studie sponset av National Institute for Aging. Det er en betydelig utgift som de fleste ikke engang tenker på i løpet av sine arbeidsår. Som alt annet, forventes helsekostnader bare å stige over tid.

Hva legger det til?
Enkelt sagt kan ditt første år i pensjonering (og kanskje også de andre årene) koste minst like mye, om ikke mer enn det beløpet du tjente i løpet av det siste året i arbeidsstyrken. En pensjonsforbruketundersøkelse, utført av TIAA-CREF Institute og utgitt i 2005, viste at 20% av pensjonister brukte mer under pensjonisttilværelse enn de gjorde i løpet av arbeidsårene. Bare 30% av pensjonister brukte mindre penger mens de var pensjonert enn mens de jobbet. Hvis du virkelig tenker på problemet, gir det mye mening at pensjonering vil koste mer enn arbeidsårene dine. Tross alt, hvorfor vil du bare jobbe mesteparten av livet ditt for å leve en mer livlig livsstil akkurat når fritid når en heltidshøy?

Konklusjon
Hvis du vil sette deg opp for en komfortabel pensjon, må du tenke nøye på livsstilen du vil ha i fremtiden. Spor dine nåværende utgifter for å avgjøre hvor mye det koster å opprettholde din nåværende livsstil. Bruk disse tallene til å estimere kostnaden for pensjonering, inkludert utgifter som ikke allerede eksisterer i livet ditt.

Når du har funnet ut hvilken livsstil du vil ha, og hvor mye penger livsstilen vil kreve, er neste trinn å se nærmere på økonomien din. Den store utfordringen her er å avgjøre hvor stor nestegumentet ditt må være for å gjøre drømmene dine til virkelighet.