Fall er åpen innmeldingssesong for mange selskaper. I denne perioden har ansatte lov til å gjøre endringer i de ansattes ytelser. I de fleste organisasjoner er åpen innmelding den eneste tiden i løpet av året at ansatte kan gjøre endringer i valgutvalget, med unntak av visse livshendelser som spesifisert av selskapet.

Ansattes fordeler kan legge opp til en betydelig prosentandel av kundens totale kompensasjon, ofte 35% eller mer. Spesielt i dagens miljø, er valg av riktige fordeler avgjørende for dine kunder og deres familier. Det er en god praksis for finansielle rådgivere å tilby en gjennomgang av de ansattes fordeler som en tjeneste for sine kunder og for å hjelpe dem med å foreta passende valg. (For mer, se: 4 Unike ansattes fordeler du aldri har hørt om .)

Hva endrer dette året?

Både den høye prisen ved å tilby ansattes fordeler generelt og fremkomsten av den rimelige omsorgsloven har ført til at mange arbeidsgivere skal lete etter måter å redusere deres fordelekostnader. Det er viktig for ansatte å vurdere hva som tilbys og hva som endres fra år til år. Er de medisinske og tannlege planene du har brukt tidligere, fortsatt tilgjengelig? Hva er nytt eller annet? Vær også oppmerksom på eventuelle frister for innmelding eller for å levere nødvendig informasjon, for eksempel et spørreskjema om besparelser på helsevesenet, hvis det blir bedt om det.

Sykeforsikring

Utviklingen i helseforsikring er mot mindre dekning og høyere premier. Noen arbeidsgivere gjør noen store endringer i deres dekning. Noen har etablert private utvekslinger for sine ansatte. Flere arbeidsgivere har eller vurderer å eliminere spousal dekning for arbeidstakere hvis ektefeller kan få tilgang til dekning fra egen arbeidsgiver. Du må være spesielt oppmerksom på alternativene som tilbys i år, og hvert år går fremover og tilpasser disse endringene med dine familiemedlemmers behov og bruksvaner for å bestemme det beste alternativet og den beste prisen. For eksempel kan du vurdere å flytte til en høyt fradragsberettiget plan med en HSA for å spare på premiekostnader. (For mer, se: Bekjempelse av helseprisenes høye kostnader .)

HSA vs. FSA

Du kan bli presentert med muligheten til å finansiere en fleksibel utgifterskonto (FSA) eller HSA. Begge tillater betaling av medisinske utgifter med skatt før skatt. Den potensielle ulempen er at FSA er en "bruk den eller mister den" proposisjonen; HSA er ikke. Overvåk dine helsevesenets utgiftsmønstre, inkludert utgifter for lommeboken fra tidligere år. Begge kontoene har unike fordeler og ulemper.

Med FSA betaler du i hovedsak ut av lommens medisinske utgifter med dollar før skatt. Disse pengene kan brukes til å dekke et bredt spekter av kvalifiserte utgifter, inkludert dine helseforsikringsbakgrunn, øyebriller og mange andre utgifter.Eventuelle dollar som ikke brukes etter datoen som er angitt av planen, vil gå tapt for deg. (For mer, se: Sammenligning av helsebesparelser og fleksible tilførselsregnskap .)

HSA er bare et alternativ for sammen med en høyverdig helseforsikringsplan. Hvis du har den økonomiske hvor dette kan være en fin måte å salt bort ekstra pensjonssparing og få et nåværende skattefradrag også. Dette er en god strategi hvis du har råd til å dekke lakkekostnader og la bidragene til HSA vokse. Noen arbeidsgivere vil selv bidra med bidrag til din HSA-konto i tillegg til dine bidrag. HSA-penger kan brukes til å dekke kvalifiserte medisinske utgifter på skattefritt basis. I en epoke hvor estimatene peker ut medisinske og helsemessige utgifter til et pensjonert par på 220, 000, 000 eller mer, kan HSA brukes til å dekke disse pensjonisters medisinske kostnader og strekke dine andre pensjonsmidler så mye lenger. Mange er touting HSA som det fjerde benet av pensjonsstøtten for avgangspenger, som inkluderer trygdeordninger, pensjoner, 401 (k) planer, IRAer og andre pensjonsavtaler.

Avhengige medisinske dekning

Som en del av Affordable Care Act kan du nå inkludere dine pårørende som er under 26 år på din medisinske plan som avhengige. Dette er en verdifull fordel for barn på college eller for å dekke et barn som har et lag i dekning når jobben skiftes.

Selskapets livsforsikring

Selskapsforsikring er en ganske vanlig fordel, spesielt blant større arbeidsgivere. Ofte vil du motta et visst beløp gratis, kanskje 1 ganger årlig grunnlønn. Utover det tilbyr mange planer muligheten til å kjøpe ekstra dekning, og noen tilbyr også muligheten til å kjøpe spousal livsforsikring også. Før du kjøper ekstra selskaps livsdekning, er det lurt å sammenligne premiene med de tilgjengelige på politikk som er kjøpt utenfor planen. Videre vil du forstå om denne dekning er bærbar bør du forlate selskapet. (For mer, se: Advisere FAs: Forklare livsforsikring til en kunde .)

Mange finansielle rådgivere vil foreslå at det er viktig å ha individuelt eid livsforsikringsdekning som vil overstige din sysselsetting på din nåværende arbeidsgiver eller andre steder. Blant årsakene til å vurdere dette er potensialet for å bli uforsiktig nedover veien og det faktum at du kanskje trenger en større dødsfordel enn du kan få via deg.

Forsikringsforsikring

Forsikringsforsikring er livsforsikring. Denne dekning holder en prosentandel av inntektene dine inn hvis du skulle lide en skade eller en sykdom som forhindrer deg i å jobbe i en periode. Jeg foreslår generelt at folk tar så mye dekning som er tilgjengelig for dem. Det er ofte noe dekning som er gratis, og i noen tilfeller er det mulig å få ekstra dekning mot et gebyr. Ta alt. Bedriftsforsikret funksjonsforsikring kan ha noen begrensninger med hensyn til kompensasjonen dekket. For eksempel kan bonuser eller aksjebasert kompensasjon bli utelukket. Det kan være fornuftig for ansatte for hvem en stor del av kompensasjonen ville bli utelukket for å se på en privat politikk for å dekke disse beløpene.(For mer, se: Handikapforsikringspolitikken: Nå på engelsk .)

401 (k) Planer

Du kan gjøre endringer i investeringsvalgene og lønnsoppsettene gjennom året for 401 (k) plan. Men mange selskaper kunngjør endringer i planen, inkludert endringer i investeringsmenyen og eventuelle endringer i samsvarende bidrag under åpen innmelding for å få dette inn med andre fordeler kommunikasjon. Vær også på utkikk etter denne informasjonen.

Bunnlinjen

Ansattes fordeler er verdifulle og valgene dine er viktige. Finansielle rådgivere bør hjelpe kundene å vurdere sine valg og ta valg som passer best for sin situasjon og som en viktig del av den pågående økonomiske planleggingsprosessen. Ansattes fordeler er en viktig del av kundens totale kompensasjon. I denne perioden med bedrifter som prøver å overføre flere kostnader til de ansatte, er det viktigere å ta de riktige valgene enn noensinne. Finansrådgivere kan tjene som en viktig kilde til råd for sine kunder på dette området. (For mer, se: Skal arbeidsgivere og ansatte bli tvunget til å gjøre bidrag? )