Mye har blitt skrevet i finanskrisen om fordelene ved å forsinke starten på dine trygdeordninger. Det er mye til dette, da forskjellen mellom å starte fordelene dine på 62 versus venter til full pensjonsalder er signifikant, som er forskjellen i å vente til 70 år.

Skal du forsinke å ta dine trygdeordninger? Som med de fleste ting i finansplanleggingsverdenen er svaret at det avhenger. 'Her er noen faktorer å vurdere:

Trenger du pengene nå?

Matematisk venter til din full pensjonsalder (66 for mange av oss, 67 hvis du ble født i 1960 eller senere) for å ta dine trygdsordninger med en ytelse som er omtrent 30% høyere enn hvis du begynner å ta fordeler i alderen 62. Venter til alderen 70 resulterer i en fordel som handler om en annen 32% høyere.

Dette er alt bra og bra, men hvis du venter på å dra nytte av det, vil du få nok inntekt fra andre kilder for å tide deg fra 62 år til 66 år?

Fungerer du fortsatt?

Hvis du fortsatt jobber og tar trygdeordninger før du oppnår full pensjonsalder, kan du enkelt overskride den årlige inntektsgrensen der fordelene dine vil bli redusert. For 2016 er den årlige inntektsgrensen $ 15, 720. Hvis inntektene overskrider denne grensen, vil fordelene dine bli redusert. Beløpet vil avhenge av alderen din, men reduksjonen er en bratt $ 1 i fordeler for hver $ 2 som inntektene dine overskrider grensen. Dette kan være en god grunn til å forsinke å ta dine fordeler til minst din full pensjonsalder. (For mer, se: Topp 6 Myter om sosiale fordeler .)

Den årlige inntektsgrensen går bort når du når full pensjonsalder, men fordelene dine kan fortsatt være gjenstand for beskatning. Dette betyr at opptil 85% av dine trygdsytelser kan være gjenstand for beskatning, så hvis du jobber mens du samler inn fordele og i en høy inntektsgruppe, kan du forsinke å ta fordeler inntil inntektene dine er lavere eller inntil 70 år. For mer, se: Maksimere dine sosiale trygghetsfordeler .)

Kasse nå eller en større fordel senere?

Det er en betydelig (og permanent) reduksjon i din fordel hvis du begynner å ta trygdssikkerhet ved 62 år. Denne reduksjonen reduseres omtrentlig forholdsmessig for hvert år mellom 62 og full pensjonsalder. På samme måte vil det vente til alder 70 resultere i en permanent fordel som er ca 32% høyere enn hvis du startet fordelene ved full pensjonsalder. Igjen er denne økningen proporsjonal for hvert år mellom full pensjonsalder og 70 år.

Pensjonsplanleggingsspørsmålet er om fordelene med å ha kontantstrømmen nå overveier den større gevinsten som venter på.Svaret vil avhenge av flere faktorer.

- Beregn sluttbrudspunktet. Det er noe poeng som kostnaden for å vente på å ta fordeler blir kompensert av den større permanente fordelen. Dette break-even punktet uttrykkes når det gjelder kumulative fordeler. Sjekk ut dette stykket fra Schwab for mer på break-even poeng. (For mer, se: Forsinkelse av sosial sikkerhet kan legge opp .)

- Hva er forventet levealder? Selv om dette bare er et estimat, hvis lang levetid ikke går i familien din - eller hvis du lider av en sykdom som kan forkorte livet ditt, kan det være fornuftig å ta fordelene dine raskere enn å vente.

- Har du andre pensjonsmidler? Hvis du bestemmer deg for å vente for å kreve en større fordel om noen år, har du andre ressurser til å støtte deg selv i mellomtiden? Dette kan inkludere andre pensjonskonto som en 401 (k) plan eller en IRA. Er du berettiget til ytelser fra en pensjonsordning? Har du skattepliktige investeringer eller kontanter du kan få til?

- Hvordan påvirker venter mer komplekse påståtte strategier? Langt utenfor omfanget av dette stykket finnes det flere komplekse strategier som kan brukes, ofte av par, inkludert fil og suspendering og bruken av spousal fordeler. Noen av disse taktikkene innebærer minst en ektefelle å vente på å ta fordeler. Vær oppmerksom på at budsjettregningen for 2015 er avsluttet - eller er i ferd med å avslutte - fil og suspendere, og muligheten til å sende inn et "begrenset program" hvis du ikke allerede var 62 år fra 1. januar 2016. For å utforske disse og andre strategier Ta kontakt med en finansiell rådgiver på disse områdene. (For bakgrunnsinformasjon, se: Sikkerhetsfil og suspendere påstandsstrategi slutter: Nå hva? og 4 uvanlige måter å øke sosiale trygghetsfordelene .)

Bunnlinjen < Beslutningen når du skal ta trygdeordninger er viktig og kan være komplisert. Det er mange faktorer å vurdere, inkludert andre pensjonsmidler, forventet levealder og behovet for pengene. Hvis du er gift, kan avgjørelsen bli enda mer kompleks. Ta litt tid og søk hjelp hvis du trenger det, da dette er en av de viktigste avgjørelsene du vil ta med hensyn til pensjonering. (For mer, se:

Endringer i sosial sikkerhet for 2016 og 5 endringer i sosial sikkerhet i 2016.)