Budsjettering har negative konnotasjoner, men det kan gjøre underverk for det generelle økonomiske bildet, og det tar svært liten innsats for å opprette og vedlikeholde et budsjett. Tenk på et budsjett som bare et verktøy for å organisere kontantstrømmer. Du er i hovedsak en administrerende direktør i en mindre skala som tar skritt for å sikre at selskapets (eller familiens) kontantstrøm overvåkes hver måned. I denne artikkelen vil vi dekke fem av de vanligste spørsmålene angående budsjettering, og vise deg hvordan det er mulig å spare penger, betale gjeld og fortsatt nyte livet.

Hvor mye bør jeg sette til side for investeringer?

Når du bestemmer hvor mye du skal legge til side for å spare eller investere, er det mange faktorer å vurdere, inkludert alder, disponibel inntekt og likviditetsbehov.

• Din alder vil bidra til å avgjøre ikke bare din ressursfordeling (yngre investorer skal ha høyere egenkapitalallokeringer enn eldre), men også hvor mye penger skal legges til fremtidige mål som å kjøpe hjem eller pensjon. Fordi yngre individer har lavere lønn, kan investorer i 20 eller 30-årene generelt ha råd til å legge bort mindre beløp enn investorer i 50-årene med få pensjonsmidler.
• Engangsinntekt er uavhengig av alle dine kostnader som må utbetales for å overleve. Du kan bruke den på leker eller stanse den bort i besparelser. Hvor mye disponibel inntekt du har, bestemmer hvor mye moro du kan ha nå, og hvor mye moro du kan planlegge for senere i livet.
• Likviditet betyr hvor fort du kan konvertere dine eiendeler til kontanter. Din likviditetsnivå vil generelt avgjøre hvilken type renter du vil motta eller hvor fort du vil få tilgang til pengene dine. Hvis du plasserer pengene dine på kontoer som beskatter deg for å ta ut penger, eller bare la deg ta uttak etter mange år, så har du en veldig illikvide finansiell holdning. Hvor mye personlig likviditet du opprettholder er opp til deg, og bør avgjøres før du investerer.

Noen gode måter å begynne å lagre for fremtiden, inkluderer arbeidsgiverpensjonerte pensjonskontoer (f.eks. 401 (k) s) som gir deg mulighet til å bruke før skatt til å finansiere kontoen din. Mange arbeidsgivere tilbyr selv å matche opp til en viss prosentandel av din årlige inntekt. Hvis det er mulig, bør du alltid se for å betale det maksimalt som matches av selskapet. Arbeidsgiverkampen er i utgangspunktet gratis penger, og evnen til å finansiere med inntekt før skatt gir deg en gratis avkastning selv før du vurderer noen avkastning.

Når en arbeidsgiver-sponset plan har blitt maksimert, må eventuelle ekstra penger du har råd til å sette mot investeringer, gå inn i full finansiering av en individuell pensjonskonto (IRA) for inneværende år. Pensjonskontoer for deg eller en ektefelle gir skattefri vurdering av dine investerte eiendeler, en avgjørende komponent av langsiktig vekst funnet i disse midlene.

Mens det ikke er noe magisk dollarbeløp som definerer hvor mye som skal lagres eller investeres, er 10% av nettoinntektene et ønskelig mål (men begynner på 5% er fortsatt beundringsverdig). Det er viktig at noen penger satt til side for å investere, bør være fri for månedlige eller årlige utgifter. Dette bør også bare vurderes hvis du har en "putekonto" eller nødfond som du kan få tilgang til raskt, som en sparekonto eller statsskatt.

Hvor mye bør jeg tilordne seg gjeld som kredittkort eller billån?

Noen av gjelden vår, som bilfinansiering, kommer med spesifikke tilbakebetalingstider; men rullende gjeldsinstrumenter som kredittkort kan generelt betales i henhold til ens evne til å betale. Regjeringsterminalen her er - ikke allokere penger til skattepliktig investeringskonto hvis du har eksisterende kredittkortbalanser. De fleste kredittkort belastes mellom 5% og 30% rente årlig, noe som ofte overskrider hva den gjennomsnittlige investor kan forvente å tjene på aksjer, obligasjoner eller midler. Det er mye bedre å betale kredittkortene først og deretter begynne å budsjettere litt penger på skattepliktig investeringskonto. Å gjøre det vil tillate deg å spare på økende rentekostnader.

Noen lån med fast løpetid vil tillate overbetaling, mens andre ikke vil. Du bør vurdere renten som betales for å avgjøre om det er riktig vei å betale en fast gjeld tidlig. Hvis du har eksisterende kredittkort gjeld, er sjansene at dette koster deg mer i interesse enn et automatisk lån for eksempel. I dette tilfellet bør du fremdeles fokusere på å betale kredittkortgjelden først.

Noen kreditorer vil gi deg forskjellige betalingsalternativer hvis du bare kontakter dem. Du kan oppleve at du kan øke din månedlige betaling eller justere på annen måte for å passe budsjettet. Først må du sørge for at det ikke er noen forskuddsgebyrer for å trekke tilbake en bestemt gjeld tidlig, da disse kan negere eventuelle besparelser du får på rentekostnader. Hvis du har for mange kort, eller vet ikke hvilken du skal betale først, bør du vurdere å få et konsolideringslån til å betale av alle kortene dine og gjeldene og gjøre en overskuelig betaling hver måned. Hvis du går denne ruten, husk - du må slutte å bruke kredittkortene dine og slutte å oppnå nye lån før du har betalt dette konsolideringslånet.

Skal jeg betale for mye på boliglånet mitt?

Lånet ditt er ofte den billigste gjeldskilden du har (forutsatt at det er et vanlig lån og ikke subprime), men det kan fortsatt være fornuftig å betale for mye på dine månedlige utbetalinger. Først og fremst bør alle de høyere rentebeløpene som skal avgjøres, gjøres først før du vurderer dette alternativet. Det er også godt å ha et nødfond med to til tre måneders nettoinntekt før de bestemmer seg for å betale for mye. I utgangspunktet skal eventuelle penger som anses for overbetaling være penger som ellers ville gå inn i en spare- eller investeringskonto, noe som betyr at alle andre budsjettkategorier er fullt finansiert for tiden.

Selv om det er mulig å tjene mer på en investering enn det som vil bli spart i boliglån, vil det utsette deg for økt risiko for markedssvingninger.Mange vil heller betale et par hundre ekstra dollar per måned mot deres (typisk) største gjeldskilde enn en liten investeringskonto til mulige tap i markedene. Jo mer gunstig renten din er på boliglånet ditt, desto mer skalerer tippet til fordel for å holde ekstra penger til å investere i stedet. På den annen side er boliglånsbetalinger generelt fradragsberettigede; Avhengig av det samlede skattebildet, kan de ekstra fradragene spare deg mer penger år til år, noe som gjør det verdt å betale for mye. Du bør konsultere en regnskapsfører eller Certified Financial Planner® hvis skattebildet ditt har mange bevegelige deler hvert år.

Hvordan skal jeg opprettholde og oppdatere budsjettet mitt?

I de første månedene er det viktig å se gjennom kontoutskrifter regelmessig og se nøyaktig hvor mye du bruker og hva. Disse tallene bør sammenlignes med beløpet som er satt opp i budsjettet, og eventuelle tilpasninger bør gjøres for å gjenspeile virkeligheten i livet ditt. Dette er den beste og enkleste måten for budsjettet ditt å forbli relevant i ditt økonomiske liv.

Uansett vil du komme over "en gang" utgifter som du kanskje ønsker å legge opp i løpet av et år i stedet for per måned. For eksempel, la oss si at kjøleskapet ditt går på fritz, og det koster $ 400 for reparasjoner. Selv om dette er en legitim vedlikeholdskostnad for husholdninger, ville det ikke være riktig å legge til $ 400 på en del av budsjettet ditt for husholdningsutgifter eller vedlikehold. Det ville være bedre å legge til disse sporadiske utgiftene for å komme fram til en årlig tall for "hjemmevedlikehold" eller en tilsvarende kategori i budsjettet.

Husk imidlertid at hvis du finner ut at du har budsjettert for hardt og har forlatt lite rom for moro, vil du ikke holde fast i dette budsjettet. Hvis du finner ut at du dekker regninger, reduserer gjeld, fyller nødfond og sparekontoer, men bare ikke kan gå glipp av de nyeste filmene eller partiene med venner, bør du revurdere budsjettet ditt for å gjenspeile de nye målene dine. . Hvis du ikke holder budsjettet ditt nåværende for dine behov, ønsker og fremtidige mål, vil du bare overgi det til nåværende fornøyelser. Det er ikke rakettvitenskap, og du kan ha begge.

Hvorfor har jeg alltid utgifter som ikke passer inn i budsjettet mitt?

En grunn til at noen mennesker slutter å bruke et budsjett, er fordi det er mange utgifter som ikke ser ut til å ha plass i budsjettet. Dette kan delvis forventes, og er lett å fikse. Ethvert godt budsjett vil ha en "diverse" kategori for alle ulike utgifter som kommer opp i en gitt måned eller år. Et målbudsjett for diverse utgifter kan gjøres ved å bare se på kjøp foretatt over noen måneder og beregne et enkelt gjennomsnitt. Hva kom opp som måtte bli løst, kjøpt eller lånt? Vil du kunne inkludere de overraskelsene i noen av dine andre kategorier? Hvis ikke, legg deretter til disse diverse kostnadene til budsjettet ditt for å dekke resten av året.

Poenget er å avgjøre hvilke kostnader som er faste (ikke omsettelige og må betales hver måned) versus variabel (som varierer avhengig av måneden eller humøret ditt).Leien din, for eksempel, er løst. Ditt treningsmedlemskap, uansett hvor fast prisen er, kan fortsatt bli kuttet hvis du velger å slutte, og er derfor variabel. Når du har funnet ut om kostnaden er fast eller variabel, har du vunnet halvparten av kampen mot budsjettering.

Noen ganger er svaret enkelt, når du re-evaluerer ditt opprinnelige budsjett for eventuelle manglende kategorier eller steder der du kanskje har undervurdert hvor mye som skal budsjetteres. Gaver og reiser bør ha sin plass i budsjettet ditt, og underholdningskostnader bør inkludere spisesteder og liten impuls kjøper som blader og snacks. Ellers vil du alltid finne deg selv med utgifter som ikke har et hjem i budsjettet ditt, og dette kan motvirke deg fra å holde fast ved prosessen. Over tid vil du finne at budsjettet ditt reflekterer dine utgiftsmønstre, så lenge du er ærlig med deg selv om hvor pengene går.

Bunnlinjen

God budsjettering kan virke som en ydmykende eller begrensende innsats, men det kan faktisk være veldig fritt hvis man nærmer seg et åpent sinn og med fremtidige mål på plass. Tross alt må målet med ethvert budsjett være å maksimere det som trygt kan brukes på tingene vi ønsker og trenger, samtidig som vi planlegger en solid økonomisk fremtid. Å følge et godt budsjett kan redusere gjeld, øke finansieringen for investeringskontoer og redusere det generelle stresset som kommer fra å ikke vite hvor mye penger som trengs fra måned til måned.