Pensjonsplanlegging er annerledes hvis karrieren din har vært som regjeringsansatt. De vanlige råd om 401 (k) planer og trygdeordninger gjelder ikke for deg. Her er en titt på de øverste strategiene for offentlige ansatte for å planlegge for vellykket pensjonering.

Kjenn fordelene dine

Føderale statsansatte er dekket av ulike pensjonssystemer, avhengig av når de ble ansatt.

Hvis du er en eldre sivilbetjeningsmedarbeider i den føderale regjeringen som ble ansatt før 1984, kan du ha blitt bestefar i Statens pensjonsordning (CSRS), som gir pensjon, uførhet og overlevende fordeler. Fordi du ikke har trukket sosiale avgifter fra lønnsslippet ditt, vil du ikke være berettiget til å motta trygdeordninger med mindre du har tjent dem gjennom en annen jobb eller kvalifiseres gjennom din ektefelle. Hvis du kvalifiserer for trygdeordninger, kan din CSRS-pensjon redusere fordelene dine.

Hvis du er en sivil tjenestepersonell som ble ansatt i 1984 eller senere, er du dekket av Federal Employees Retirement System (FERS). Den gir trygdeordninger, en grunnleggende ytelsesplan (pensjon) og en sparsommelsesparingsplan (TSP) som består av automatiske statlige bidrag, frivillige ansattes bidrag og tilsvarende offentlige bidrag. Pensjonsytelsene du får fra disse planene er strukturert som livrenter basert på din alder, års tjeneste og planlegger bidrag. (Les

Hva er de forente ansattes pensjonssystem og hvordan virker det? for å lære mer.)

Sparing Savings Plan

TSP er en innskuddsbasert plan, noe som betyr at du bestemmer hvor mye du skal sette inn og hvordan du investerer pengene. Hvor mye du ender med i pensjonering er basert på disse beslutningene.

Medarbeiderbidrag til en TSP kan være pretax eller etter skatt. Hvis du bidrar med forskuddskvoter, betaler du ingen skatter til du begynner å ta ut penger fra din TSP. Hvis du bidrar etter skatt, må du ikke betale skatt når du trekker pengene tilbake i pensjon. Uansett, dine bidrag vokser skatt utsatt.

TSPs tilbyr en rekke investeringsalternativer for ulike risikovilligheter, fra lavrisikofond som investerer i USA Treasuries til høyere risikofonde som investerer i internasjonale aksjer. Du kan til og med velge et livssyklusfond som består av et sett av investeringer som endres etter hvert som du blir eldre, og er utformet for å hjelpe deg med å oppfylle pensjonsmålene dine med liten innsats.

Både CSRS og FERS ansatte kan bidra til en TSP. Men bare FERS ansatte mottar arbeidsgiverbidrag. Hvis du er dekket av FERS, vil din arbeidsgiver automatisk sparke i ytterligere 1% av lønnen din, og hvis du gjør medarbeiderbidrag, er du kvalifisert til å motta et tilsvarende bidrag fra arbeidsgiveren din også.Du bør bidra nok til å maksimere arbeidsgiverkampen din, og sørg for at du påløper nok års tjeneste for den automatiske 1% matchen til vest. Det meste du kan bidra til en TSP for 2016 er $ 18 000, pluss ytterligere $ 6 000 i innhente bidrag hvis du er 50 eller eldre. Du kan også ønske å rulle over midler fra en pensjonskonto du hadde med en tidligere arbeidsgiver i din TSP.

En av de beste grunnene til å utnytte en sparsommelig spareplan er at planens investeringsfond har ekstraordinært lave kostnadsforhold. I 2016 betalte TSP-deltakere bare 38 cent i utgifter for hver $ 1 000 investert. Utenfor en TSP belaster selv bransjeledere i lave utgiftskvoter seks og en halv ganger så mye. Vanguards gjennomsnittlige kostnadsforhold er for øyeblikket 0. 12%, noe som betyr at investorer betaler $ 1. 20 per $ 1 000 investert. Lav utgift er en nøkkelfaktor for å oppnå høy langsiktig avkastning på investeringen, og tilsynelatende små forskjeller i utgifter legger til når nestegget vokser og årene går forbi. (Les

Vær oppmerksom på fondets utgiftsforhold for å lære mer.) "Investeringsalternativene knyttet til sparsommelsessparingsplanen er velkjente for å være billige og svært godt diversifiserte. Denne besparelsen i form av kostnad, kompensert over en persons hele karriere, er enorm. Akkurat som prinsippet om sammensatt interesse er kraftig når det gjelder avkastning, er det like viktig når det gjelder kostnad. Jo mindre du betaler, desto mer mottar du, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California.

Finn spesialisert profesjonell hjelp.

En av de største problemene som føderale regjeringsansatte står overfor er at deres fordeler er forvirrende, og det er vanskelig å finne en kompetent finansiell rådgiver som forstår disse fordelene, sier Richard E. Reyes, en sertifisert finansiell planlegger hos Wealth and Business Planning Group, en registrert investeringsrådgiver i Maitland, Fla. " Ansatte må gjøre en aktiv innsats for å finne gode råd og råd, og ofte er de bare avhengige av andre ansatte som er like uklare i denne saken, sier han.

En profesjonell kvalifisering til å søke etter i en finansiell rådgiver er den utpekte charterkonsulenten (ChFEBC). Rådgivere som har tjent denne betegnelsen har studert og bestått en eksamen på alle føderale ytelser, inkludert CSRS og FERS livrenter (pensjoner), TSPs, livsforsikring, helseforsikring og trygdeordninger. Hvis du finner en potensiell finansiell rådgiver med denne kvalifikasjonen, er det neste trinnet å sørge for at de er en fiduciary, noe som betyr at de må sette sine beste interesser foran seg selv; Ikke alle med ChFEBC betegnelsen er. Noen rådgivere uten betegnelsen kan også være kvalifisert til å hjelpe deg, men undersøke dem enda mer nøye. (Les

7 trinn for å vurdere en finansiell rådgiver for å lære mer.) Andre regjeringens ansatte

Hvis du jobber for en stat, fylke eller kommunal myndighet, har du rett til pensjon.Pensjonene er vanligvis basert på års tjeneste, sluttlønn eller gjennomsnittet av de høyeste års inntektene, og en multiplikator. I Pennsylvania mottar for eksempel de fleste medlemmer av statens ansatte pensjonsordning 2,5% av deres endelige gjennomsnittslønn for hvert år, med et år definert som 1, 650 timers arbeid.

Hver stat har et annet system, og selv innenfor det systemet er det variasjoner. Din arbeidslinje og året da du ble ansatt, vil vanligvis påvirke pensjonsplanen din. Nøkkelen er å lære hvordan systemet fungerer så snart som mulig etter å ha blitt ansatt, slik at du kan planlegge tilsvarende. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en 457 (b) plan, bør du sterkt vurdere å bidra, slik at du får mer enn en inntektskilde i pensjon.

The Bottom Line

Forstå hvordan pensjonsplanen fungerer, bidra til en TSP (hvis du kan) og søke profesjonell rådgivning, er bare noen av de strategiene regjeringsansatte bør vurdere når du planlegger en vellykket pensjon. Du må også lære hva pensjonsmaksimering er og fordelene og ulemper med pensjonsmaksimering.

Hvis du er gift, undersøk hvordan din ektefelles pensjonsytelse - eller mangel på det - vil samhandle med fordelene dine og påvirke din felles pensjonsplan. Det er aldri for tidlig å begynne å utdanne seg om kompleksiteten til en regjeringens ansattes pensjonsytelser og planlegger å få mest mulig ut av dem.