Som lærer har du en unik situasjon når det gjelder pensjonsplanlegging. Du kan være berettiget til en pensjonsordning, og hvor mye pensjonen vil være verdt, avhenger av tjenestens år, sluttlønn og en prosentandel fastsatt av arbeidsgiveren din. Avhengig av om du lærer for en offentlig skole eller ideell privatskole, har du også vanligvis tilgang til innskuddsbaserte planer som 403 (b) og 457 (b) planer. I tillegg betaler enkelte lærere inn i trygdesystemet og vil være berettiget til trygdeordninger når de går på pensjon, mens andre ikke deltar. På grunn av alle disse variablene er hver lærer situasjon annerledes, men her er noen generelle strategier lærere bør vurdere når de planlegger å bli pensjonert. (For mer, se Grunnleggende om pensjonsplanlegging .)

Overvei profesjonell hjelp

Du kan være ekspert innen kjemi, historie eller lærer barn hvordan du leser, men du vet kanskje ikke mye om pensjonsplanlegging. Å rådgive en ekspert kan få deg opp til fart. Det er økonomiske planlegging firmaer som spesialiserer seg på å hjelpe lærere plan for pensjonering. Det er også mange kompetente, avgiftsansatte finansielle rådgivere som ikke spesialiserer seg på lærerens pensjonisttilværelse, men som fortsatt er kjent nok med sine situasjoner for å gi verdifullt råd. (For mer, se Fee-Only Financial Advisors: Hva du trenger å vite .) Sørg for å velge en rådgiver som er en fiduciary, noe som betyr at de må handle for beste. (For relatert lesing, se Hva du trenger å vite om Fiduciary Standard .)

Også dra nytte av gratis hjelp som kan være tilgjengelig for deg, for eksempel statens pensjonsrådgivere eller statlige ytelsesrådgivere, statens lærerforeningens nettside og statens lærerens pensjonssystemets nettsted. "Jeg vil råde lærere til å begynne å snakke med en pensjonsrådgiver fra staten fem år før pensjonsdato," sier Jeaninne Escallier Kato, en pensjonert California-skolelærer. Hun betalte inn i California State Teachers Retirement System (CalSTRS) i 36 år og samler nå 85% av sin tidligere lønn, en ekstra $ 400 per måned for tre års ubrukt sykefravær, og et ekstra stipend som heter "levetidslønn. "Hun sier å snakke med en pensjonsrådgiver hjalp henne med å planlegge formelen som ville fungere best for henne. "Mange lærere venter til de siste månedene av deres tenure, så finn ut at de ikke jobbet til det beste av lønnene sine. "Det er viktig å lære hvordan statslærerens pensjonsordning fungerer og hvordan du maksimerer pensjonen og andre pensjonsytelser.

Selv om du er kvalifisert for pensjon og arbeider for å maksimere det, kan ikke pensjonen være nok for at du skal opprettholde levestandarden du ' er vant til.Så tidlig i din karriere som mulig, start å balansere ut forventet pensjon med innskuddsbaserte planer og forsikring. Du vil bruke mange av de samme verktøyene og strategiene som en privat sektor ansatt ville, for eksempel å åpne en Roth IRA eller tradisjonell IRA for skattefordelte pensjonsbesparelser, kjøpe livsforsikring for å beskytte alle som er avhengige av inntekt og sikring langsiktig inntektsforsikring for å beskytte inntektene og evnen til å spare for pensjonering. Hvis du mottar livs- eller uførhetsforsikring som en ansettelsespenning, må du sørge for at du har nok dekning, og hvis ikke, fyll det med en privatpolicy.

Spar og invester deg gjennom skattefordelte pensjonskonto

Hvis du jobber på heltid for en offentlig skole eller en skattefri privat skole, bør du være kvalifisert til å bidra til en 403 (b) plan. En vanlig 403 (b) gir deg mulighet til å bidra med pretax-dollar fra lønnen din, og lar deg sette pengene i investeringer du velger blant alternativene som tilbys av planen. Bidragene blir utsatt for skatt, og du betaler skatt på pensjonsuttak i pensjon. Hvis du foretrekker å betale skatt på pengene nå i stedet for når du går på pensjon, og hvis arbeidsgiveren tilbyr muligheten, kan du bidra til en Roth 403 (b) i stedet. Din arbeidsgiver kan også gjøre tilsvarende bidrag til din plan.

"Disse 403 (b) regnskapene er avgjørende for prosessen for mange lærere fordi mange distrikter ikke betaler inn i den sosiale tryggheten lenger," sier Wyatt Moerdyk, administrerende medlem, Evidence Advisors Investment Management i Boerne, Texas. "Lærerne glemmer å legge til 403 (b) besparelser som vil supplere deres lærerpensjon. "

Hvis du jobber for et offentlig skoledistrikt, kan du spare penger for pensjon ved å bruke en 457 (b) plan. Hvis du jobber for en privat skole som er klassifisert som en skattefri organisasjon, kan du ikke ha tilgang til en 457 (b) med mindre du er en høyt kompensert ansatt; det er de føderale regjeringens regler. Dine 457 (b) bidrag kommer direkte ut av lønnen din og dine investeringer vokser skatt utsatt.

Det maksimale du kan bidra til hver av disse planene for 2016, er $ 18 000, pluss et innkrevingsbidrag på opptil $ 6 000, hvis du er 50 eller eldre. Og med en 457 (b), når du er tre år borte fra planens fastsatte pensjonsalder, i stedet for innhente bidrag, kan du velge å begynne å spare mindre av enten to ganger årsgrensen eller summen av inneværende år grense og ubrukte deler av tidligere års bidragsgrenser.

En downside av 457 (b) planer er at arbeidsgivere vanligvis ikke gir tilsvarende bidrag - arbeidsgiveren gir deg allerede en pensjon. Men det er en oppside: Når du forlater jobben din, kan du begynne å ta utdelinger fra din 457 (b) uten straff, selv om du ikke har nådd pensjonsalderen. Hvis du vurderer tidlig pensjonering eller tidlig delvis pensjonering, kan en 457 (b) hjelpe deg med å finansiere det målet.

Her er en annen fordel: Deltaker i en 457 (b) plan utelukker ikke at du bidrar opp til maksimum til 403 (b).Hvis du maksimerer dine bidrag til både en 457 (b) og en 403 (b) i 2016, vil du sette bort en hel masse $ 36 000. Hvis du er eldre, kan du spare enda mer. Enten du deltar i en 403 (b), 457 (b) eller begge deler, må du forstå de avgifter som er knyttet til både selve planen og investeringene som tilbys i planen før du bidrar.

Teller ikke på sosial sikkerhet

Angi om sosial sikkerhet fortsatt vil være løsningsmiddel når du går på pensjon (se

Sosial sikkerhetstiltak: Er frykten rettferdig?

), mange lærere er rett og slett ikke kvalifisert for trygdeordninger fordi, som nevnt ovenfor, betaler de ikke sosiale avgifter. Det er viktig å forstå hvorvidt pensjonsprogrammet du deltar i, gjør deg kvalifisert eller ikke, og å være oppmerksom på at spørre kollegaen for pensjonsadministrasjon kan bety at du får informasjon som gjelder hans eller hennes situasjon, men ikke til din. I California betaler for eksempel ikke lærere som deltar i CalSTRS i Social Security; De betaler i CalSTRS-fondet i stedet. Men lærere som deltar i California Public Employees Retirement System (CALPERS) betaler seg til trygdeordninger. Hvis din ektefelle betaler sosialsikkerhetsavgift, kan du være kvalifisert for spousal Social Security-fordeler, men disse fordelene kan bli redusert på grunn av din pensjon i henhold til regjeringens pensjonsavregningsregler. "Mange lærere stole på spousal Social Security Benefits, bare for å finne ut senere at de er dramatisk redusert av GPO regler," sier Moerdyk. Du kan også kvalifisere deg hvis du har jobbet i privat sektor, men det tar vanligvis minst 10 års privat arbeid å tjene nok penger til å kvalifisere for trygdeordninger.

Vil du jobbe etter at du går på pensjon fra undervisning?

Ikke alle vil eller har råd til å slutte å jobbe etter å ha gått fra en heltids karriere i undervisning. Hvis du forventer å undervise deltid, jobbe i en annen yrkesdeltid eller starte en karriere, tenk på hvordan inntektene kan påvirke hvor mye du trenger å spare og hvor mye investeringsrisiko du må ta i dag.

Når det er sagt, kan vi ikke alltid jobbe når vi er eldre; vi må kanskje ta vare på våre aldrende foreldre, eller vi kan finne ut at vår egen helse er mindre enn stjernen. For å være konservativ bør din økonomiske plan ikke hvile på antagelsen om at du vil fortsette å tjene inntekt fra arbeid etter at du går på pensjon fra undervisning på heltid. Hvis du vil jobbe, må du sørge for at du forstår hvordan fortsatt å jobbe vil påvirke pensjonsytelsene dine. Visse jobbvalg vil redusere fordelene dine, avhengig av pensjonsplanens regler.

Bunnlinjen

Planlegging for pensjonisttilværelse når du er lærer er ikke lett, spesielt hvis du jobber for en offentlig skole. Du står overfor overveielser som privatpersoner ikke gjør, for eksempel når du skal gå på pensjon for å maksimere fordelene dine, og hvordan du velger deltids- eller etterpensjonsarbeid som ikke reduserer pensjonsytelsene dine fra undervisning. På toppen av det ser det ut som om det er mindre råd der ute for deg - pensjonsartikler og bøker er vanligvis rettet mot privatpersoner, ikke offentlige skole eller ideelle lærere.Din pensjon er like viktig som alle andre, men dine unike forhold betyr at du må gjøre ekstra arbeid for å sikre at pensjonen din er trygg.