Frilansere har unike utfordringer og muligheter når det gjelder å spare for pensjonering. Du har ikke en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning. Ingen gir deg et tilsvarende bidrag. Du får ikke noen aksjer i aksjemarkedet. Men som en bedriftseier kan du potensielt spare et høyere dollarbeløp og en høyere prosentandel av inntekten enn en ansatt kan. Her er noen toppstrategier for frilansere å planlegge for en vellykket pensjonering.

Rollover IRA

De fleste frilansere jobbet for noen andre før de slått ut på egenhånd. Har du hatt en pensjonsplan med en tidligere arbeidsgiver, har du holdt tabs på den? Mesteparten av tiden, den beste måten å styre pensjonssparingen du akkumulert på din gamle jobb er å overføre dem til en rollover IRA. En rollover IRA lar deg overføre alle eiendelene i den tidligere arbeidsgiverens plan, for eksempel 401 (k), 403 (b) eller 457 (b), til en rollover IRA, en type tradisjonell IRA. Du kan velge dine egne investeringer, og du får større kontroll over kontoen din. Pass på å unngå de vanlige IRA-overgangsfeilene.

Selvstendig næringsdrivende 401 (k)

Så lenge du ikke har noen ansatte, kan du bidra til en selvstendig næringsdrivende 401 (k). Du lager bidrag med pretax-dollar, noe som reduserer din skattepliktig inntekt. Hvis du er gift, kan din ektefelle også delta. Som en ansatt i et selskap som tilbyr 401 (k), kan du utsette $ 17, 500 av inntektene til en selvstendig næringsdrivende 401 (k) i 2014. I motsetning til en ansatt, kan du også gjøre det som kalles et "profittdelingsbidrag" "På opptil 25% av kompensasjonen din, opp til maksimalt $ 52 000 i 2014. Uansett hvordan du klassifiserer bidragene dine, kan du bidra med $ 52 000 i 2014, men det er tre ganger det du kan bidra med til en 401 (k) plan hvis du jobbet for noen andre. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du også gjøre innkallingsbidrag. Bruk en gratis, selvstendig næringsdrivende plankalkulator for å finne ut hvor mye du har lov til å bidra med, basert på inntektene dine.

En forenklet ansattspensjon (SEP) er et annet pensjonsbesparende kjøretøy tilgjengelig for frilansere, men en selvstendig næringsdrivende 401 (k) lar deg vanligvis spare mer. Du kan lære alt om dette andre alternativet i vår SEP IRA opplæring.

Roth eller tradisjonell IRA

Roth og tradisjonelle IRA er tilgjengelig for alle med arbeidsinntekt. Det inkluderer frilansere, og du kan bidra til en IRA i tillegg til en selvstendig næringsdrivende 401 (k). En arbeidsgifte kan også bidra til en IRA på vegne av en ubearbeidende ektefelle. Roth IRAs gir deg mulighet for å betale etter skatt, mens tradisjonelle IRAer gir deg mulighet til å bidra med pretax-dollar. Det maksimale årlige bidraget er $ 5, 500 i 2014 eller din totale arbeidsinntekt, avhengig av hvilket som er mindre.Hvis du har maksimert dine bidrag til selvstendig næringsdrivende 401 (k), eller hvis du vil kombinere før skatt og etter skatt, legger du til en tradisjonell eller Roth IRA i pensjonsporteføljen din.

Sett penger i løpet av året

Fordi beløpet du kan legge inn i pensjonen, avhenger av hvor mye du tjener, vet du ikke før årets slutt hvor mye du kan bidra. Så i motsetning til en ansatt, vil du ikke ta små beløp ut av hver lønnsslipp og sette dem på din pensjonskonto. Men hvis du venter til slutten av året for å legge til side en del av inntektene dine, kan du finne ut at pengene ikke er der fordi du har brukt det.

For å sikre at du har penger tilgjengelig for å bidra til pensjonskonto, må du opprette en vanlig gammel sparekonto som du bidrar til hver måned. Når du har bestemt deg for hva du er kvalifisert til å legge til side i pensjonskonto (ene) for året, som vanligvis vil være ved årsskiftet eller på skattetid, kan du overføre pengene fra din sparekonto til din pensjonskonto (e). Hvis du har lagret mer enn du har lov til å bidra med, og du ikke trenger penger for noe annet, behold det på din sparingskonto, fordi du kanskje kan gjøre et større pensjonsbidrag neste år.

The Bottom Line

Opprette en pensjonsstrategi er ekstra viktig når du er frilanser, fordi det er ingen som ser på pensjonen din, men deg. Selv om du ikke får perks som selskapslager eller "gratis" penger i form av en arbeidsgivers tilsvarende bidrag når du er selvstendig næringsdrivende, får du noe bedre: all frihet som følger med å være din egen sjef, full kontroll over hvordan pensjonsbidragene dine blir investert og muligheten for å spare mer enn du ville kunne, hvis du jobbet for noen andre.