Et par planlegging for pensjonering har en rekke beslutninger å gjøre. En av disse er når man skal påberope seg sosiale ytelser.

Mens den populære fil-og-suspenderen med en begrenset søknad om spousal fordeler strategi vil gå bort etter 30. april 2016, er det andre hensyn til par. Her er noen alternativer å tenke på for klienter når det kommer til tidspunktet for å kreve sosial sikkerhet, hvis en eller begge skulle kreve tidlig og noen andre hensyn. (For relatert lesing, se: Arkivering tidlig for sosial sikkerhet: Når det gjør mening. )

Når du skal forsinke fordringsfordeler

Venter på å kreve ytelser etter 62 år gir en større fordel. Forskjellen mellom hevder at de er 62 år og venter til 66 år for de som har full pensjonsalder (FRA) 66, er ca. 25%. Forskjellen mellom å hevde på FRA fra 66 og vente til 70 år for å kreve er en annen 8% årlig.

Ikke bare øker hver ektefelles egen fordel, den overlevende fordel som kan utnyttes av en overlevende ektefelle, vokser også. I tillegg vil eventuelle fremtidige levekostnader øke basert på disse høyere inntektsbeløpene.

Forsinkelse fungerer godt for klienter som:

• Har en normal eller lang forventet levetid og er nær hverandre i alderen.
• Har tilstrekkelige besparelser for å støtte deres livsstilsbehov til de begynner å samle fordeler.
• Arbeider med pensjonering og har noe tilsvarende inntekter og fordeler. I dette tilfellet vil overlevelsesfordelen trolig være mer av en bekymring enn spousal fordeler som er mindre sannsynlig å bli utnyttet.

Det er et break-even-punkt i forhold til hvor lenge de hver lever for å avgjøre om venter var gunstig med hensyn til totale livstidsfordeler. Det har vært en rekke studier på dette emnet; De fleste indikerer at break-even punktet mellom å vente til 70 år eller hevde så tidlig som 62 år oppstår et sted rundt 85 år, basert på studien og metodikken. ) Når du skal gjøre krav på tidligere

Påkjenne dine fordeler så tidlig som 62 år og når som helst før FRA kan gi mening for klientpar under flere scenarier. Hvis en eller begge ektefeller har helseproblemer og kan føle at deres forventede levetid er kortere enn normalt, kan fordelene ved å vente bli redusert eller til og med avslått. Mens ingen kan forutsi sin egen levetid, kan de med familiehistorier om ugunstige helseproblemer vurdere å gå denne ruten, enten for en eller begge ektefeller.

En annen situasjon der det er fornuftig å filme tidlig, er hvis en klient trenger pengene. Dette kan være av noen grunner.

Enhver som ser på arkivering av fordeler før deres FRA trenger å forstå at hvis de har tjent inntekt på over $ 15, 720 i 2016, vil deres fordel bli redusert med en dollar for hver to dollar med inntekt som er opptjent over det beløpet.

Forsinkelse hevder den høyere tjeneren

Det kan også være fornuftig for den høyere tjenende ektefellen å forsinke sin fordel så lenge som mulig - og til 70 år, om mulig. Den andre ektefellen kan da arkivere til fordel så tidlig som 62 år.

Hva dette gjør er å maksimere fordelen for den høyere opptjente ektefellen, samtidig som det gir den maksimale overlevende fordel for den andre ektefellen dersom den høyere opptjent ektefellen dør først. Ved sin død vil den overlevende ektefellen få sin høyere fordel. I tillegg, av den andre ektefellen som drar nytte tidlig, har paret nytte av den lavere opptjente ektefellen sin fordel for årene til den høyere fordelen sparker inn. (For relatert lesing, se:

Social Security Strategies: Hva er best å gjøre Nå. ) Mens filen og suspendert med en begrenset søknad om en spousal-fordelestrategi går bort etter 30. april 2016, er de som ble født før 1954, bestfarte i så langt som være i stand til å sende inn et begrenset søknad for å motta en spousal fordel basert på deres ektefelles inntektsfortegnelse. Forskjellen fra de nåværende reglene er at for å kunne motta spousalytelsen, må ektefellen faktisk dra nytte av seg selv.

Dette scenariet fungerer veldig bra hvis det er nok av en aldersforskjell mellom ektefellene hvor en ektefelle likevel drar nytte av det. I dette tilfellet, når den yngre ektefellen når sin FRA, kan de legge inn en begrenset søknad og motta en spousal-fordel som tilsvarer halvparten av den andre ektefellenes fordel.

Som før, gir dette sin egen fordel til å vokse til 70 år når de har muligheten til å bytte til egen fordel eller fortsette å motta spousalfordelen hvis høyere. I tillegg dersom den eldre ektefellen dør først, ville den yngre ektefellen ha muligheten til å tegne en etterlevendes ytelse lik den avdøde ektefellen sin fordel dersom den var høyere enn egen fordel.

)

Dette kan også fungere sammen med ektefeller som er nær i alderen og nærmer seg deres ytelsesnivå, så lenge som minst én er bestefaret. Hvis en ektefelle tegner sin fordel, kan den andre ektefellen gjøre det begrensede programmet og tegne en spousal-fordel når de når sin FRA. Som tidligere vil ektemannen som bruker begrenset søknad, få spousalytelsen, samtidig som den gir sin egen fordel til å vokse ideelt til 70 år. Mens ektefellen som hevder sin fordel, ikke vil kunne la sin egen fordel vokse til 70 år, Den ekstra generelle fordelen ved å tegne spousalfordelen og la deres fordel fortsette å vokse, kunne fungere bra for paret på en kombinert basis. Bunnlinjen

Til tross for fil-og-suspendering går bort, er det fortsatt andre strategier og taktikker som par kan bruke til å bestemme når de skal påkjenne sine fordeler. Finansielle rådgivere kan spille en nøkkelrolle i å hjelpe sine kunder med å navigere sine valg og inkorporere den beste strategien for situasjonen i deres overordnede pensjonsplanlegging. Dette inkluderer koordinering av tidspunktet for å kreve fordeler med kundens tilbaketrekningsplan og eventuell skatteplanlegging. (For relatert lesing, se:

Hvordan beregnes spousalfordeler for trygdeordninger?

)