Folk snakker mye om kredittbyråer. Hva gjør de? Hvordan er de forskjellige? Og hvorfor er det tre av dem? (faktisk er det mye mer enn det, men det er hovedsakelig en viss trio som påvirker de fleste forbrukernes liv). La oss ta en nærmere titt på disse enhetene, hva de gjør og hvordan de gjør det.

Hva er kredittvurderingsbureauer?

Først, la oss være klart hva vi diskuterer. Det er lett å forvirre kredittbyråer med kredittvurderingsbyråer, spesielt siden kredittbyråer også kalles kredittrapporteringsbyråer.

Kredittvurderingsbyråer handler hovedsakelig om selskaper og bedrifts kredittverdighet. De oppsto ut fra behovet for investorer å sammenligne risikopremiepotensialet for visse investeringer og som en måte å få innblikk i den finansielle stabiliteten til selskaper som ønsker å låne penger ved å utstede obligasjoner eller foretrukne aksjer. I dag er det tre store internasjonale aktører: Fitch, Moody's og Standard & Poor's. Disse byråene undersøker og analyserer et firmas økonomi, og tilordner en kredittvurdering til dem. Ulike kredittrapporter eller kredittpoeng, er disse vurderingene ment å gi investorer informasjon om selskaper og utstedere av gjeldsbaserte investeringer. Byråene vurderer også de spesifikke gjeldsforpliktelsene og rentepapirer selskapene utsteder. Endelig vurderer de forsikringsselskaper for økonomisk soliditet.

Kredittkarakterer utstedes i brev, for eksempel AAA eller CCC, slik at investorene raskt kan se på et gjeldsinstrument og måle risikoen. Karakterene varierer mellom de tre store byråene, så det er viktig å forstå hvilken som gir bokstavene. Kredittverdier er basert på et stort antall variabler og involverer noen markedsbasert, historisk estimert, fastnivåinformasjon. Vurderingene spenner fra virksomhetsattributter til underliggende investeringer og er alle designet for å gi et bilde av sannsynligheten for at låntakeren skal tilbakebetales.

Hva er Kredittforetak?

Mens kredittvurderinger er samlet hovedsakelig for investorer om selskaper, regjeringer og obligasjoner, kredittrapporter og kredittpoeng oppstilles primært for regjeringer og långivere om enkelte låntakere. De håndterer kredittverdigheten til forbrukerne.

En interessant funksjon om forretningsmodellen for kredittbureau er hvordan informasjon utveksles. Banker, finansieringsselskaper, forhandlere og utleiere sender forbrukslånsinformasjon til kredittbyråene gratis, og kredittkontorene vender seg og selger forbrukerinformasjon tilbake til dem.

Kredittforetakspakke og analyser konsumentkredittrapporter hvorfra kredittpoengene er avledet. I motsetning til kredittvurdering, som utstedes i brev, blir kredittpoengene utstedt som tall, typisk en mellom 300 og 850.Din kreditt score påvirker størrelsen på et lån du kan kvalifisere for, rentene du betaler på disse lånene eller på et kredittkort, og noen ganger til og med leie og ansettelsesmuligheter.

Selv om både kredittvurderingsbyråer og kredittforetak er private selskaper, er de høyt regulert under Fair Credit Reporting Act, eller FCRA. De er begrensede i hvordan de samler, utbetaler og avslører forbrukerinformasjon. og har kommet under økt gransking siden den store resesjonen 2007-2009.

De store tre kredittbyråene

I USA er det flere forskjellige kredittbyråer, men bare tre som har stor nasjonal betydning: Equifax, Experian og TransUnion. Denne trioen dominerer markedet for innsamling, analyse og utbetaling av informasjon om forbrukere i kredittmarkedene.

Disse selskapene har først og fremst tjent regionale markeder i Vesten, Midtvesten, Sør og Øst. Imidlertid kjøpte de hver for seg mindre kredittbyråer til de ble nasjonale i omfang. Takket være datautomatisering rapporterer alle tre av disse selskapene nå om folks kreditt over 50 land. Det er fortsatt dusinvis av mindre spesialkredittrapporteringsbyråer som serverer ulike markeder og interesser.

Equifax , basert i Atlanta, har 7 000 ansatte og "operasjoner i USA og 18 andre land, inkludert Argentina, Brasil, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irland, Mexico, Paraguay, Peru, Portugal, Russland, Spania, Storbritannia og Uruguay. "Spesielt dominerende i den sørlige og østlige delen av USA, hevder den å være markedsleder i de fleste land der den er til stede.

Experian , som har sitt hjemsted i Costa Mesa, California, opprinnelig behandlet rapporter for det vestlige USA. Nå fremmer det seg som "det ledende globale informasjonstjenestersselskapet. "Firmaet" sysselsetter ca 16 000 personer i 39 land og har sitt hovedkontor i Dublin, Irland, med operasjonell hovedkontor i Nottingham, Storbritannia og São Paulo, Brasil. "

TransUnion markedsfører seg som en" global leder innen kredittinformasjon og informasjonstjenester. "Det Chicago-baserte firmaet har" operasjoner og tilknyttede selskaper i 33 land. "Det sysselsetter ca 3, 700 personer.

Lignende prosesser, ulike resultater

Alle tre vurderingsbyråer samler inn samme type informasjon om forbrukere. Dette inkluderer personopplysninger, for eksempel navn, adresse, personnummer og fødselsdato. Den inkluderer også kreditthistorikk, inkludert gjeld, betalingshistorikk og kredittapplikasjonsaktivitet. Hvert firma bruker denne informasjonen til å utvikle forbrukslånsrapporter og beregne kredittpoeng. Jo høyere poengsummen er, jo lavere er kredittrisikoen en forbruker anses å være - og jo høyere er hans kredittverdighet.

Disse poengene har historisk vært basert på FICO®-poenget knyttet til det dataanalysiske firmaet, opprinnelig kjent som Fair, Isaac og Company (firmaets navn endret til FICO i 2009).Mens du fortsatt kan få en FICO-poengsum fra noen av de store tre, varierer beregningsmetoder. Experian bruker sin egen Experian / FICO Risk Model v2. Equifax har også et proprietært scoring system (på en skala fra 280 til 850, 20), vanligvis bare referert til som Equifax Credit Score. TransUnions standard kreditt score kalles VantageScore, som ble opprettet sammen med de to andre byråer som et alternativ til FICO systemet; dets prediktive scoring system er også referert til som transrisk.

Resultatet av alt dette? Din individuelle kreditt score, og til og med din FICO-poengsum, kan variere fra byrå til byrå. Disse forskjellene er basert på de ulike proprietære beregningsmetodene, mangler i informasjonsrapportering og samling, og det faktum at byråer ikke alltid har samme informasjon om gjeldshistorikken din på samme tid. På en gitt dag kan et firma ha forskjellig informasjon om deg på fil enn de andre.

Hvorfor kredittpoeng forskjellig

Anta at du søker om lån, kredittkort eller kredittkort fra en utlåner. Den långiveren utfører nesten absolutt en kredittsjekk, og ber om en rapport om at du skal kjøre, fra minst en av de tre store kredittbyråene. Men det trenger ikke å bruke alle tre. Utlåner kan ha et foretrukket forhold eller verdsette en kreditt scoring eller rapportering system over de andre to. Alle kredittforespørsler er notert i kredittrapporten din, men de vises bare for byråene hvis rapporter blir trukket. Hvis en kredittforespørsel bare sendes til Experian, vet ikke Equifax og TransUnion det for eksempel.

På samme måte rapporterer ikke alle långivere kredittaktivitet til hvert kredittbyrå. Så en kredittrapport fra ett selskap kan avvike fra en annen. Långivere som rapporterer til alle tre byråer kan se at deres data vises på kredittrapporter på forskjellige tidspunkter, bare fordi hvert byrå samler data på ulike tider av måneden.

De fleste långivere undersøker bare en rapport fra et enkelt kredittbureau for å bestemme søkerens kredittverdighet. Det store unntaket er et kredittforetak. En boliglåner undersøker rapporter fra alle tre kreditt byråer, fordi slike store mengder penger per forbruker er involvert; det baserer ofte godkjenning eller fornektelse på midtpoeng.

Byråets scoring-systemer er heller ikke satt i stein heller; Hver av metodene (inkludert FICO) har gjennomgått endringer gjennom årene som en del av den pågående innsatsen for å forbedre nøyaktigheten. Det er veldig mulig at kredittpoengene dine endres over tid med samme byrå selv om gjeldshistorikken ikke har, bare fordi scoring-metoden har blitt tweaked.

Trenger jeg å vite alle tre av mine kredittpoeng?

Ja. Kredittinformasjon blir ofte ikke rapportert med samme nøyaktighet over alle tre kredittkontorer, så det er viktig for forbrukerne å sjekke hver rapport og score. (FACTA), en endring av FCRA vedtatt i 2003, kan forbrukerne få en gratis kopi av sin rapport fra hvert kredittrapporteringsbyrå en gang i året.)

Siden noen kreditorer og samlere kun rapporterer til en eller to byråer. Noen elementer blir bestrøket av en rapport, men bekreftes på en annen. Elementer blir også fjernet fra en eller to rapporter av ulike årsaker. Denne variasjonen betyr ofte en stor kredittverdifaktor fra byrå til byrå. Når en kreditt score blir bedt om, beregnes den basert på hva som er i den aktuelle kredittrapporten. Så mens en forbruker kan ha en solid kreditt score basert på en rapport, kan han eller hun ha en dicier kreditt score basert på en annen. For eksempel, hvis en forbruker har to samlinger på rapport A og ingen i rapport B, vil poengene beregnet fra rapport B åpenbart være høyere enn det som er beregnet fra rapport A.

Hvis forbruker nektes kreditt basert på en dårlig kreditt score, men har en bedre kreditt score med et annet byrå, kan han eller hun ha lykke med å ringe til kreditoren og be om bedre poeng å bli vurdert, spesielt hvis det er en god grunn til at den første kreditt score er så lav.

The Bottom Linje

Du kan ikke kontrollere hvilket byrå et selskap som forsker på, vil konsultere. Men, selskaper og metodikker til side, høyere er alltid bedre. Mens sammenligning av score ikke kan avsløre identiske tall, er det fortsatt en nyttig øvelse. Hvis du har en god score i ett selskap, bør du ha gode poeng på alle, selv om de faktiske tallene er litt forskjellige.

For å få din årlige gratis kredittrapport fra hvert byrå, gå til // www. annualcreditreport. com / index. handling.