Når arbeidstakere skifter jobb, har deres pensjonsbesparelser i arbeidsgiverbaserte planer (arbeidsplaner) en tendens til å bli trukket tilbake og brukt. Det er et forståelig fenomen, om enn en uheldig. Vi viser deg hvordan du unngår fellen for innbetaling i pensjonsoppsparing og hvordan du overfører midler når du bytter jobb.

Statistikken Fortell historien

Nesten halvparten av alle arbeidstakere i USA tar pengene ut av sine pensjonsordninger og bruker det når de skifter jobb, ifølge en forbrukerfinansiering fra forbrukerfinansene i 2004. Kort sagt, mange mennesker ødelegger helt deres pensjonsbesparelser når de skifter jobb. Hard data om jobbendringer er unnvikende, men mange undersøkelser antyder at den gjennomsnittlige arbeideren vil forandre karriere syv ganger i løpet av livet. "Bureau of Labor Statistics forutsier at den gjennomsnittlige arbeidstakeren vil holde 10 jobber før fylte 40 år, og Forrester Research forutser at den gjennomsnittlige personen vil holde 12-15 arbeidsplasser i hans eller hennes levetid," forteller Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington Mass.

Det er et par grunner til at folk bruker spenningspensjonene sine. For det første er det ofte et lag mellom den tid en person som endrer jobb mottar siste sjekk fra sin tidligere arbeidsgiver og den første sjekken fra den nye arbeidsgiveren. For det andre tar mange mennesker tid på jobb. Hvis de ikke har nok av et beredskapsfond lagret, har de en tendens til å bruke pensjonssparing til å betale regninger til den første sjekken fra den nye jobben kommer. For det tredje, når muligheten oppstår å tilbringe en fin del av forandring, kan mange mennesker bare ikke motstå trang. For det fjerde, å gjøre ordninger for å flytte og reinvestere pengene dine kan være et problem, spesielt hvis du ikke er kjent med eller komfortabel med ideen om å ta investeringsbeslutninger.

"Jeg har hatt klienter som ønsket å bruke pensjonssparing før de droppet inn i sparekontoen sin fordi det var vanskeligere å spare penger i deres sparekonto. Spare til deres 401 (k) og IRA var så automatisk, og derfor var de smertefri, og de regnet med at tapet på opptil 50% av pensjonspengene til skatt og straffer er langt mindre smertefullt enn å dyppe inn i bankens sparekonto, sier Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør for Vestnomics Wealth Management i Campbell, California.

Dessverre er mangelen på å rulle over pensjonsmidler til en ny arbeidsgivers plan eller til en individuell pensjonskonto (IRA) generelt en stor feil som fører til større problemer. Overføring av pensjonskonto til en IRA eller den nye arbeidsgiverens plan vil bidra til å forhindre at du spiser nestegarnet ditt. (For å lære hvordan du overfører pensjonsmidler, se Common IRA Rollover Mistakes og vår 401 (k) og kvalifiserte planer opplæring.)

Ikke gjør krisen i krisen

Den høye prosentdelen av utbetalinger i forhold til rollovers har oppfordret lovgivere til å iverksette tiltak for å oppfordre arbeidstakere til å rulle over sine kvalifiserte planbalanser til en IRA eller annen kvalifisert pensjonsplan når du skifter jobb. Før 28. mars 2005 kunne arbeidsgivere automatisk lukke kvalifiserte plankontoer og sende en sjekk til en tidligere ansatt dersom den tidligere ansattes kvalifiserte planbalanse var $ 5 000 eller mindre.

Forsvarsloven for økonomisk vekst og skattelettelse fra 2001 (EGTRRA) endret disse reglene, noe som gjør det obligatorisk for arbeidsgivere å automatisk sende planbalanser til en IRA hvis kontosaldoen er mellom $ 1 000 og $ 5 000 - med mindre den ansatte gir skriftlig tillatelse til å få beløpet betalt til ham eller henne. Selv om dette er en god start, løser det ikke problemet, da overføringene vanligvis sendes til pengemarkedsregnskap, noe som gir liten mulighet for vekst.

Hvorfor du ikke skal utbetale og bruke

Å bruke pensjonsbesparelser på noe annet enn pensjon er en dårlig ide. Når pengene er borte, er det ikke lenger tilgjengelig å opptjene inntjening på ditt egg. Den tapte muligheten for vekst gjennom sammensetningen kan aldri gjenvinnes og kan være spesielt skadelig for eldre arbeidstakere med liten tid til å fylle opp sitt neste egg. Det er også skadelig for yngre arbeidstakere som er tiår fra pensjon. Ved å bruke 5 000 dollar i dag, kan en arbeidstaker med 40 år før pensjonering gå over 80 000 dollar (forutsatt at den brukte penger ville ha doblet hvert åtte år) i pensjonsalder. (For å lese mer, se Forsinkelse i pensjonskostnadsbesparelser mer i det lange løp og 8 grunner til aldri å låne fra 401 (k) .)

Uansett om du har jobbet i fem år eller i 15 år, bruker pengene fra pensjonsplanen din i stedet for å rulle den over, etterlater deg ingenting i veien for pensjonsbesparelser for å vise for alle de årene du jobbet. Når du starter din nye jobb, begynner du fra bunnen av nestegruppen. For å bidra til å gjøre opp for pengene du brukte, er det sannsynlig at eventuelle heve du mottok for å skifte arbeidsplasser, må investeres i din nye pensjonsplan hvis du vil ha noe håp om å erstatte dine tapte pensjonsbesparelser.

Hvis tanken på en komfortabel, godt finansiert pensjonering ikke er nok til å holde deg fra å bruke pensjonsbesparelsene, vil utsikter til å miste penger til skatter og straffer overbevise deg om å revurdere. Vurder at overføringsberettigede distribusjoner fra din kvalifiserte plankonto som er betalt til deg, vil bli underlagt en føderal kildeskatt på 20%; I tillegg kan beløpet bli utsatt for en tidlig distribusjonsstraff på 10% dersom tilbaketrekking skjer før du når alder 59½ og med mindre du kvalifiserer for et unntak.

Innskudd og fradragsskatt

Når du bytter jobb, er du vanligvis kvalifisert til å rulle over din kvalifiserte planbalanse til en tradisjonell IRA eller en annen arbeidsgiversponsord, forutsatt at beløpet er overtakbar.Hvis dette er gjort som en direkte overgang, vil ingen skatt bli holdt tilbake fra beløpet. Hvis du har beløpet betalt til deg i stedet, vil 20% bli holdt tilbake for føderale avgifter, og du vil få 60 dager til å rulle over beløpet. Videre, hvis du har tenkt å rulle over hele beløpet, må du gjøre opp 20% tilbakeholdt for skatter utenom lommen.

For å hjelpe til med å forenkle prosessen, "snakk med human resources manager hos din gamle arbeidsgiver for å få noen dokumenter som er nødvendige for å starte overgangen, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Recovery Program for Active Investors. "" Har også en plan med hensyn til hvor du vil at eiendelene skal gå. Hvis det er den nye arbeidsgiverens 401 (k) plan, snakk med din nåværende HR-leder for å forsikre deg om at alt er lined opp for å motta overføringen. Hvis det er en overgang IRA, har du allerede opprettet kontoen for å motta eiendelene. Dette vil skape en jevn overgang for overføring. "

The Bottom Line

Ideelt sett bør skiftende arbeidsplasser gi lønnsøkning og bedre muligheter for profesjonell utvikling. Hvis det er tilfelle, tilordne en del av økningen mot å forbedre levestandarden din og en annen del til pensjonsnettet ditt. Legg også til noen til et beredskapsfond, som kan bidra til å tømme deg over i perioder når du har lavere eller ingen inntekt. Dette vil bidra til å forhindre at du slår inn pensjonsbesparelser på et senere tidspunkt. Uansett hvorfor du endrer jobber, er ansvaret for å sikre pensjonsbesparelser i dine hender. Få mest mulig ut av det, og ta pengene dine med deg hver gang du bytter jobb.

For å fortsette å lese om overføringsplanmidler, se Tips for å flytte pensjonsplaner , Flytte pensjonsplanets eiendeler: Hvordan unngå feil og Hold styr på pensjonsplan .