Når du har tatt en beslutning om å kjøpe fast forsikring, må du da bestemme hva slags policy du skal kjøpe og hvilken premie som skal betales. I motsetning til begrepet livsforsikring, som har en fast premie basert på omfanget og varigheten av dekning, avhenger premien for en permanent policy av hvordan dekningen er utformet og hvilke antagelser som brukes til å utarbeide hypotetisk illustrasjon. Premiene varierer også avhengig av hvilken type permanent dekning; for eksempel har hele livet mindre fleksibilitet enn det universelle livet. I tillegg kan premien endres over tiden du eier dekning. (Se også: Hele eller langsiktig livsforsikring: Hva er bedre?)

Hvordan Premium beregnes

Premien for livsforsikring beregnes ved hjelp av illustrasjonsprogramvare fra forsikringsselskapet. Premiebeløpet bestemmes av en rekke variabler, inkludert alder, kjønn, helse rating, antatt avkastning, betalingsmodus, ekstra ryttere, og om dødsfordelen er nivå eller økende. Hvor lenge politikken er utformet for å vare, så vel som den antatte ikke-garanterte avkastningen, kan få en vesentlig effekt på premien. Noen politikker beregnes for å vare til forventet dødelighet eller alder 90, mens andre kan modelleres for å vare til 121 år. (Se også: Forstå permanente livsforsikrings illustrasjoner.)

Premiums

Når du får en hypotetisk illustrasjon, vil alle de følgende premiene, sammen med noen forklaringer, bli inkludert. Du må lese gjennom illustrasjonen for å finne dem, siden ledgers i illustrasjonen vil være basert på den planlagte premien.

Den planlagte eller målpremien er beløpet som er modellert av programvaren, og er basert på variablene forsikringsmegleren inngår i programmet, inkludert en antatt avkastning. Forventet avkastning er viktig, da en høyere ikke-garantert avkastning resulterer i lavere premie og omvendt.

Utbetalingsgarantien er beløpet som må betales for å sikre at retningslinjene holdes i kraft i et bestemt antall år, uavhengig av den faktiske policyprestasjonen. I løpet av ingen utløpsperiode garanterer assurandøren at dekningen vil fortsette, selv om kontantverdien faller til null. Når garantiperioden er ferdig, kan imidlertid policyen bortfalle med mindre en vesentlig høyere premie blir betalt. Ingen bortfallsperiode kan variere fra så få som 5 år til og med 121 år. I bytte for garantien har kontrakter med lengre garantiperioder en tendens til å bygge betydelig mindre kontantverdi enn samme kontrakt som bruker målet eller annen ikke-garantert premie .

Guideline Premium og Cash Value Accumulation testene ble utformet for å gi en IRS-godkjent måte for å bestemme skattebehandling av en livsforsikring.Retningslinjens premieprøve krever en policy for å ha minst et minimum av risikofylt dødsavgift (forsikring som overstiger kontantverdien). Korridorbeløpet er større når forsikringstakeren er ung og reduseres som en prosentandel av den totale dødsfordelen som en alder, og faller til slutt til 95 år. Hvis premien overstiger disse retningslinjene, kan politikken beskattes som en investering heller enn som forsikring.

Modifisert Endowment-premie er beløpet som gjør en forsikring til en Modified Endowment Contract (MEC). I henhold til lov om teknisk og diverse inntekter fra 1988 er utbetalinger fra en politikk som er fast bestemt på å være en MEC, som lån eller kontanter, potensielt skattepliktig og kan bli gjenstand for en IRS 10% straffebeskatning. Dødsydelsen forblir imidlertid fri for inntektsskatt. En policy kan bli en MEC når de samlede premiene som er betalt i løpet av de første 7 årene som politikken gjelder, overstiger 7 betalte testpræmier. Illustrasjonsprogramvaren beregner automatisk 7 premiebeløpet. IRS har etablert disse tiltakene for å hjelpe til med å bekjempe misbruk der forsikringsselskaper solgte politikk med et nominelt forsikringsbeløp som virkelig var utformet for å bygge en stor mengde skattefri kontantverdi. 7 beløpet varierer etter alder og type politikk.

Minimumspremien er beløpet som må betales for å sette politikken i kraft. Dette beløpet er vanligvis ikke tilstrekkelig for å holde dekning i kraft for livet, med mindre den forsikrede er veldig ung. Denne premien kan f.eks. Brukes når en 1035-utveksling fra en annen policy er ventet, eller politikken eies i en tillit, og når utstedte gaver skal skje for å gi ytterligere finansiering.

Hvilket beløp skal du betale?

Hvor mye premie du bør betale, avhenger av hvordan du utformer dekning.

Hele livspolitikken bygger en stor kontantverdi og har en tendens til å ha høyere premie. Nåværende forutsetning universelle livspolitikker har fleksible premier og tar fast avkastning. Variabel universell livspolitikk, derimot, gir det største risikopremiepotensialet, slik at kontantverdien kan investeres i underfondsbaserte fondsbaserte fond.

For å bygge den mest kontante verdien i en policy, vil du betale den maksimalt tillatte premien og velge en dødsfordel som bidrar til å minimere mengden forsikring du kjøper. Hvis du vil ha innflytelse (dødsfordel), universelle og variable politikker illustrert med høy avkastning, gir økt dødsfordel og lav premie den høyeste utbetalingen ved døden. En politikk med dødsfordel på nivå, for eksempel $ 500 000, inkluderer din kontantverdi som en del av dødsfordelen. En politikk med økende dødsfordeler vil betale $ 500 000, pluss en kontantverdi.

Hele livet og ikke-bortfalle universelle politikk gir garantert dødsfordeler. Imidlertid vil retningslinjene ha en høyere premie som gir mindre innflytelse.

Bunnlinjen

Når du designer permanent livsforsikringsdekning, kommer den riktige premien til å komme ned til hvorfor du kjøper dekning.Er det for beskyttelse, kontantverdiakkumulering eller begge deler? (Se også: Når skal jeg gjennomgå min livsforsikringspolicy?)