Når du vurderer å finansiere en oppstartsvirksomhet med pensjonsbesparelser, kan det første spørsmålet som kommer til å bli "Hvorfor?" Svaret ligger mer i folket selv enn midlene. Disse investorene spenner fra pensjonerte gründere som har "spilt det trygt" gjennom hele karrieren deres og vil ha sitt skudd på egenhånd, til pensjonister som trenger penger for å opprettholde sin livsstil. Noen vil "eie noe", mens andre liker spenningen og risikoen som er involvert i å være egen sjef.

I denne artikkelen tar vi opp en av de første og viktigste trinnene for enhver liten bedrift: finansiering. Vi vil også ta en titt på hva du kan gjøre for å tromme opp disse "pensjonerte" pengene. (For bakgrunnsavlesning, se Start din egen småbedrift .)

Komme i gang: Finansiering

Når du vet hva slags virksomhet du vil starte og har laget noen planer, hindring du er bundet til å løpe opp mot er finansiering. Det vil ta en stund (muligens lang tid) før virksomheten din begynner å vinne, så du trenger litt penger for å få ting til å løpe og holde dem løpende til du kan sikre en konsistent base av kunder. Det er mange måter å finansiere en liten bedrift på, men noen kan være mer hensiktsmessige for pensjonister. La oss ta en titt på noen av alternativene som er tilgjengelige.

Pensjonssedepenger

Å ta kontanter direkte fra pensjonsbesparelsene gir enkel og umiddelbar tilgang, har ingen interessebyrd og holder total kontroll i dine hender. Men hvis du stjeler fra hovedkilden din, er du uheldig, da vil du kanskje vurdere å tappe dine investeringer, avgangspenger, penger fra å refinansiere din egenkapital, og til og med dine ekstra IRA- og 401 (k) -planer. (For mer om å låne 401 (k) midler, se Lån fra din plan .)

Denne sistnevnte kategorien av IRA og 401 (k) s kan nås uten skattefri, straffeloos og uten tilbakebetaling. Dette er fordi disse pengene regnes som en investering i egen virksomhet. Hvis lånet er riktig satt opp, vil det bli som alle andre investeringer gjort med IRA og 401 (k) penger.

Prosessen innebærer å sette opp oppstart som et C-selskap. Denne bedriftsstrukturen har en skikkelse av offiserer og et styre som møtes minst en gang i året og oppretter registrerte møterminutter og utsteder aksjer av aksjer i aksjeselskapet. Med et C-selskap på plass, kan midler fra en eksisterende 401 (k) eller IRA kan bli rullet over til pensjonsplanen for oppstart C-aksjeselskapet. Pensjonsplanen investerer deretter midlene i oppstart C-aksjeselskap i bytte for aksjer av aksjer i aksjeselskapet. Selv om denne metoden ikke er idiotsikker, har planer av denne typen mottatt positive avgjørelser fra Internal Revenue Service (IRS).(Hvis du vil vite mer, les Vanlige IRA-feilsøkingsfeil. )

Denne ordningen tillater at de skattefrie dollarene i 401 (k) og IRA-kontoene blir brukt uten skatt eller straff og gir betydelig tillegg fordeler til oppstarten av virksomheten. Disse inkluderer:

• Hurtig tilgang til oppstartskvitteringer (to til tre uker)
• Kontanter uten rentebelastning
• Optimal egenkapital og verdi
• Muligheten til å motta lønn ved oppstart
• Evnen til sette opp fradragsberettigede pensjonsbesparelser på opptil $ 200 000 per år (For å lære mer om småbedrifts pensjonsplaner, se Planer Small Business Owner kan etablere .)

Hvis du velger å bruke dine IRA og / eller 401 (k) midler, kan det være viktige skattefordeler avhengig av inntektsnivået ditt, som nevnt ovenfor. I tillegg kan dine nedskrivninger for oppstartskostnader og dine tidlige tap som brukes til å bygge selskapet, betydelig redusere din kortsiktige skattebyrde.

I tillegg, ettersom bedriftene fortsetter å redusere helse- og tannforsikringsdekning, samt uførhet og livsforsikringsdekning for sine pensjonister, kan din egen oppstartsvirksomhet være en viktig leverandør av disse fordelene for deg og din familie.

Sette på sikkerhetsnettverket ditt

Det er viktig å konsultere eksperter, for eksempel regnskapsførere og advokater, for å sikre at denne prosessen passer til dine individuelle omstendigheter. Denne typen strategi må settes opp på riktig måte, da risikoen for å bruke disse selvfinansierte kontantkildene kan være betydelig. Ifølge småbedriftsforvaltningen mislykkes fire av fem små bedrifter i de første fem årene.

Som sådan er den høye oppstartsfeilen noe å være nøye vurdert på. Når du er pensjonert, har du svært liten tid til å hente eventuelle tap du pådrar seg som følge av din mislykkede virksomhet. Også, hvis du bruker pensjonsfondene til å starte en bedrift, satser du i utgangspunktet på ditt "sikkerhetsnett" på suksessen til oppstart. Vær derfor sikker på at eventuelle pensjonsmidler du risikerer på et slikt venture ikke er din eneste finansiering for pensjonering. Pass på at du har betydelige ekstra besparelser for å sikkerhetskopiere denne gambling.

Andre finansieringsalternativer

Hvis analysen av finansieringskilder indikerer at 100% selvfinansiering gir større risiko enn du ønsker å ta alene, kan pensjonsbesparelsene du ønsker å begå til oppstart, suppleres med gjeldsfinansiering, tilskudd og egenkapitalfinansiering.

Gjeldsfinansiering
Gjeldsfinansiering kan ta form av lån av ulike typer, inkludert kreditt- og kredittkort. Gjeldsfinansiering krever vanligvis en vellykket kredittrekord, en forretningsplan, påviselig kontantstrøm, noen sikkerheter, et etablert bankt forhold og noe likviditet i forretningsmidlene. (For mer innsikt, se Den beste måten å låne på og 7 Ukonvensjonelle måter bedrifter kan låne penger .)

Fordelene ved gjeldsfinansiering inkluderer oppbevaring av eierskap og tilgjengeligheten til selskaper som kan ikke tiltrekke seg egenkapitalfinansiering.Ulempene er interessebelastningen, sannsynligheten for at personlige eiendeler (ditt hjem) vil bli påkrevd som sikkerhet, og at et banklån ikke kommer med mye nettverk eller forretningsvennlig verdi for forretningsoppstart. (For mer innsikt, se Hva betyr folk når de sier at gjeld er en relativt billigere finansieringsform enn egenkapital? )

Tilskudd
Avhengig av hvilken type virksomhet du går inn, gir du kan være en kilde til delvis finansiering, selv i oppstartsmodus. Bedrifter med teknologi av interesse for den føderale regjeringen eller de med forskning eller sosial verdi kan kvalifisere for småbedrifter innovasjonsforskningsstipendier eller samarbeidsforsknings- og utviklingsavtaler for å lette teknologioverføringer fra statlige organer til privat industri. Andre regionale myndigheter og fondstipendier er også tilgjengelige. Fordelen med et stipend er realisert på to nivåer: Tilskuddet er "gratis" penger, og bedrifter som mottar tilskudd tiltrekker ofte investorer som liker innflytelsen stipend gir. Ulempene ved et tilskudd er at tildelingsprisene er svært konkurransedyktige (vanskelige å anskaffe) og bruken av tilskuddsmidler er svært restriktiv.

Egenkapitalfinansiering
Egenkapitalfinansiering innebærer å overlate en del av eierskapet i selskapet i bytte mot kontanter. Å gå offentlig og utstede allment holdt børs eller handlede aksjer er ikke vurdert her, da oppstart sjelden har midler eller markedsgodkjennelse til å gjøre et innledende offentlig tilbud (IPO).

De tre hovedtyper av egenkapitalfinansiering tilgjengelig for oppstart er "engel" investorer, venturekapitalister og strategiske investorer. Hver kategori har fordeler og ulemper.

1. "Angel" -investorer er enkeltpersoner eller små grupper av personer som investerer penger i bedrifter som de ser som et høyt vekstpotensial og en gjennomsnittlig avkastning på investerte penger. (De er forskjellige fra investorer som fokuserer mer på suksess av virksomheten enn avkastningen.) Engler har vanligvis en høyere risikoterskel enn en bank, og kan være mer fleksible i sine betingelser. De kan eller ikke kan investere i virksomheten på lang sikt. De kan også ta kontakt med bedrifter og forretningsmessige kunnskaper til oppstarten.

   Ulempen til dette alternativet er at engler vanligvis krever høyere avkastning for investeringen, vil kanskje ha en større andel i virksomheten hvis det går bra, og vil kanskje påvirke retningen for virksomheten og fremtiden. (For å lære mer, les Når dine forretningsbehov trenger penger: Angel Investors .)

2. Venture Capital Companies er firmaer som er dannet for å yte egenkapitalfinansiering i risikofylte situasjoner enn en bank ville underholde. Deres vanlige forventning er for en relativt kortsiktig investering med høy avkastning og enten deres utgang fra selskapet eller salg av virksomheten til et godt resultat.

   Fordelen ved oppstart er den raske og fleksible tilgjengeligheten av moderate til store mengder kontanter, i tillegg til nettverkskompetanse og forretningskunnskap i venturekapitalforetaket.Ulemper inkluderer vanskeligheten ved å skaffe venturekapital, tap av total kontroll over oppstartsretningen og dens fremtidige status.

3. Strategiske investorer er de som kan være villige til å gi finansiering til oppstart i bytte mot egenkapital og tilleggsbetingelser til fordel for investorens selskap. Dette kan ta form av et leverandørbedrift som hjelper til med å finansiere en distributør i et marked, som det for øyeblikket ikke tjener. Det kan også være en måte for et selskap å få en konkurransefortrinn ved å hindre deg i å håndtere sine konkurrenter. Det kan også være at et nært samarbeid med en strategisk investor vil være til nytte for begge selskapene. Den strategiske investor kan også bringe bransjens kunnskap og kontakter gunstige for oppstarten.

Bunnlinjen

Det er mange personlige og praktiske grunner til at gründere starter en virksomhet i pensjon. Avhengig av de unike forholdene i hver situasjon kan det være et vellykket eventyr i livet, eller en økonomisk katastrofe med liten tid igjen for å hente tap.

Skriv inn slike investeringer med begge øynene åpne, med alle mulige fordeler og risikoer forstått, og med alle finansieringsmuligheter utforsket, analysert og valgt ut fra hva som passer best til din situasjon. Hvis du lykkes i å drive en bedrift som du elsker, kan pensjonering være de beste årene i livet ditt - både personlig og økonomisk.