Nettsteder som tilbyr automatiserte investeringsplattformer som Learnvest og Personal Capital, kan gi klienter grunnleggende verdipapirforvaltningsstrategier til en mye lavere pris enn de fleste menneskelige rådgivere tar betalt. Og selv om disse tjenestene vokser raskt i popularitet, tilbyr mange av de nye robo-rådgiverplatformene bare aktiv handel og konto aggregering.

Men folk trenger fortsatt menneskelig interaksjon for å kunne ta avgjørelser og utveksle ideer som ikke kan genereres eller kvantifiseres av datamaskiner. Av denne grunn forsøker mange digitale leverandører nå å fylle dette gapet med mer omfattende plattformer som dekker andre områder av personlig økonomi.

The Big Picture

Robo-rådgivere har raskt vokst seg til store aktører i finansplanleggingsindustrien i løpet av få år, og deres nærvær er bare blitt mer gjennomgripende i fremtiden. Selv om noen finansielle rådgivere kan frykte at de kan miste et stort segment av sin virksomhet til disse digitale programmene, er virkeligheten at de trenger å innlemme dem i deres nåværende praksis, fordi dette vil frigjøre dem for å konsentrere seg om det menneskelige elementet i økonomisk planlegging , for eksempel å gi følelsesmessig berolighet og å hjelpe kundene med å kvantifisere deres livs- og økonomiske mål.

I mellomtiden har deres roboassistenter mulighet til å utføre rutinemessige eiendoms- og økonomistyringsarbeid som rebalansering og skattemessig høsting med maksimal effektivitet. I stedet for å være en trussel, representerer robo-rådgivere det neste store skrittet i finansplanleggingsbransjen, og de kan gjøre det mulig for planleggere å dele arbeidsbelastningen i praksis på den mest effektive måten. (For mer, se: Robo-rådgivere: Trussel eller mulighet? )

Det neste trinnet

Selv om porteføljestyringsfunksjonene til robo-rådgiverprogrammer sakte øker i raffinement og kompleksitet, har de ikke vært i stand til å behandle flere andre områder av personlig økonomi. Selvfølgelig, som nevnt tidligere, er det noen ting de aldri vil kunne gjøre, for eksempel å sympatisere med en klient som mistet en elsket. Men noen av de nyere programmene er utvidet for å gi ytterligere tjenestesegmenter som ikke har blitt tilbudt. Noen av disse nettstedene er ganske kjente og har eksistert i noen år, mens andre er mye nyere. Men en liste over plattformene som er komplementære i naturen til robo-advisor plattformer inkluderer:

• Mint - Kjør av de samme personene som kjører Quicken.

• Yodlee - Nylig kjøpt av robo-rådgiver Envestnet i et forsøk på å integrere begge plattformene.

• FlexScore - Tilordner brukere med en økonomisk poengsum basert på hvor godt de forvalter hvert aspekt av deres økonomi.

• YouNeedABudget - Fokusert hovedsakelig på utgifter og budsjettering.

• Quovo - En annen finansiell data og aggregeringsside.

• HelloWallet - Dedikert til å hjelpe arbeidsgivere finansielt utdanne sine ansatte og oppfordre dem til å delta i deres selskapsutbytteprogrammer og pensjonsplaner.

Disse nettstedene tilbyr mer jordbaserte tjenester som evnen til å opprette og vedlikeholde et skybasert budsjett, varsler når kundens utgifter vil overstige det beløpet de tildelte i budsjettet for den typen utgifter og e-postvarsler når regninger forfaller. Denne typen rapportering kan deretter hjelpe kundene til å ta gode økonomiske beslutninger, for eksempel når det kan være mer fornuftig å betale en gjeld enn å investere mer penger.

En annen nøkkel tjeneste som flere av dem nå gir, er muligheten til å samle alle sine eiendeler og gjeld i en profil, slik at de kan se både sine kontantstrømmer og balanse i en enkelt visning. Realtidsdata kommer også for mange av disse nettstedene, noe som kan hjelpe kundene å kjenne sine kontosaldoer opp til minuttet og unngå overtrengningsgebyr. ) Hvilke undersøkelser viser

Hearts and Wallets er et uavhengig finansielt forskningsfirma som nylig har utført en studie på 40 leverandører av ulike typer finansielle tjeneste plattformer. De klassifiserte dem i grupper i henhold til flere sett med kriterier, for eksempel gamle og nye, og også i henhold til de tjenestene de tilbyr. De fire gruppene som ble brukt til dette var investeringsstyring, aggregering og overvåking, støttetiltak og overordnet økonomisk planlegging, hvor en kunde kan etablere livsmål og deretter oversette dem til økonomiske mål.

Studien brøt ned 120 separate økonomiske planeringsfaktorer som representerte mulige tjenestepunkter, for eksempel å skape et budsjett, kjøpe liv og andre typer forsikring og etablere et nødfond. Forskerne etablerte også tre generelle områder som de fleste finansielle tilbyderne har en tendens til å love, som er økonomisk velvære, pensjonsrådgivning og smart investering. De gradert deretter hver plattform på deres evne til effektivt å fokusere og levere på en eller flere av dem.

Resultatene viste at rundt 7 av 10 nettsteder eller plattformer fokuserte på pensjonsrådgivning, om lag 10% nullet inn på intelligent investering og om lag 1 til 5 adresserte økonomiske velvære. Men disse proporsjonene endres når de nye plattformene skilles fra de gamle. (For mer, se:

Hvordan Finansielle rådgivere kan tilpasse seg Robo-Advisors .) Blant de nyere aktørene, over halvparten vektlagt smart investering, men bare om lag 1 av 10 vektet pensjonsplanlegging. Undersøkelsene tilskriver denne forskjellen til et fokus på markedsføring til tusenvis av kunder som er (ganske forståelig) mer opptatt av å håndtere deres nåværende økonomi enn deres pensjonsbesparelser. Men retningen som de fleste plattformene ser ut til å være på vei, er i siste instans mot omfattende finansiell planlegging.(For mer, se:

En finansiell rådgivers veiledning til tusenårige kunder .) Bunnlinjen

Den første bølgen av robo-rådgivere har gjort en fin splash på finansmarkedet, og neste bølge av disse automatiserte rådgivere er i horisonten. Men den nye rasen av digitale plattformer er ikke sannsynlig å spise sin etablerte konkurranse. De begynner å slå seg sammen med dem i stedet, en trend som sannsynligvis vil fortsette i overskuelig fremtid. Selv om eldre forbrukere har behov for gode råd om hvordan de skal planlegge for pensjon, skifter finansmarkedet generelt mot en helhetlig tilnærming som omfatter alle de andre viktige aspektene av personfinansiering i tillegg til porteføljestyring og gjør det mulig for rådgivere å effektivt skalere sine praksis. Real-time informasjon og sømløse digitale grensesnitt mellom alle typer trådløse enheter ser ut til å være dagens fokuspunkt i denne bransjen. (For mer, se:

Hvorfor Robo-Advisors ikke vil vare som uavhengige firmaer .)