Hvis du noen gang har overført kontoen din, vet du hvor smertefylt disse overtrengningsgebyrene kan være. Hvordan kan du unngå å betale ut stor tid når du overskrider? Bankene tilbyr noen typer overtrækningsbeskyttelse som kan holde deg gratis, men ikke tenk at de er alle skapt like. Her er det du trenger å vite for å sørge for at overtrekkingsplanen ikke er overblown.

Beskytt deg selv Overtrender skje. Du trenger ikke å være en deadbeat for å skrive en sjekk eller kjøpe noe bare med et debetkort for å finne ut at du bruker feil konto, innskuddet ditt har ikke gått gjennom ennå, eller du har bare feilbedømt mengden penger du har har i din brukerkonto. Og gjett hva, hver av disse sakene kan være tipping point som slår kontoen din inn i den røde.

Enkel og enkel, den beste måten å unngå overtrekk avgifter er å unngå å overdrage kontoen din. I dag har elektronisk bankoverføring gjort overtrengningsfeil enklere enn noensinne - du kan få e-post eller telefonvarsler når du krysser en lavverdigerskel, du kan overføre penger før en ventende transaksjon setter deg under $ 0 -merket, og til og med det troverdige gamle sjekkregisteret er fortsatt rundt som et middel til å holde tabs på utgiftene dine. (For mer informasjon, les Hvordan bistår nettbank med budsjettering?)

Men hvis du overtrer, er det noen ting du kan gjøre for å holde ting fra å spire ut av kontroll.

Hva er overtrekksbeskyttelse? Overtrengningsbeskyttelse er en tjeneste fra din bank som betaler for ting du kjøper etter at du har overtrukket kontoen din. Det betyr at du unngår hoppede sjekker, og debettransaksjonene dine vil fortsatt gå gjennom, selv om du ikke har penger på kontoen din.

Overtrengningsbeskyttelse startet da bankene hadde skjønn til å utvide foretrukne kunder med hensyn til å betale for sine varer når de hadde overtrukket sine kontoer. Vel, disse dagene har overtrekksbeskyttelse gjort bryteren fra en generøs høflighet fra bankens side til en lukrativ finansiell tjeneste; Det finnes flere hovedtyper av kassekredittbeskyttelse tilgjengelig i dag.

En ting som gjør overtrottsbeskyttelse så kontroversielt, er at banker ofte kan skjære loverlover for overtrengningsavgifter, selv om mange føler at overtrottsbeskyttelse er et lån av forskjellige typer. Lån er underlagt lov om utlånsretten, men fordi overtrækningsbeskyttelse blir sett på som en avgiftsbasert tjeneste fremfor et lån, kan du i mange tilfeller betale en heftig premie for retten til å overdrage kontoen din. Du vil se at noen slags overtrækningsbeskyttelsestjenester kan være mye som lønningslån. (For mer om dette, les Betalingsdagslån Betal ikke .)

Typer Overtrengningsbeskyttelse Den enkleste typen overtrekksbeskyttelse er koblede kontoer.Med koblede kontoer er sjekkkontoen din koblet til en annen konto, for eksempel din sparekonto. Når du overskrider kontokontoen din, kommer de ekstra pengene ut av din sparekonto for å hindre at du er i røde. Dette er ofte den beste typen overtrekksbeskyttelse fordi du unngår å betale banken for å bruke pengene sine - men det er en advarsel: du må faktisk ha penger på en annen konto et sted å bruke dette. ( Merknad: Banker krever noen ganger deg en liten avgift hver gang den koblede kontoen din går i - sørg for at det ikke gjør det, eller at du kan leve med det hvis det gjør det.)

En lignende type beskyttelse er kortsiktige kredittkort. Med dette er din koblede konto ikke en sparekonto; Det er en linje med kreditt eller et kredittkort. Den åpenbare ulempen ved å bruke en overtrækningskreditt er at du bruker kreditt for å drivstille kjøpet. Hvis koblet kreditt er et kredittkort, kan du også regne med å betale kontantforskudd for pengene du bruker.

Ad-Hoc, eller sprettbeskyttelse, er en gebyrbasert tjeneste der bankene bruker sitt eget skjønn, og kan velge å la deg overdrage eller la sjekken hoppe avhengig av statusen din med som kunde; hvis du aldri har overtrukket før, er de mye mer sannsynlig å dekke dine kjøp enn hvis kontoen din er krenkende. Med ad hoc-beskyttelse blir du belastet et gebyr (ofte øker hver gang du overdrager) og må betale pengene tilbake for å få kontoen din i god stand. Den dårlige siden til ad hoc er at honoraret noen ganger kan være mye i forhold til det beløpet du overdrager. (Se vår artikkel Ins og outs of bankgebyrer for å lære mer om bankens servicekostnader.)

Husk også at med studsebeskyttelse blir du belastet et gebyr for hver gang du ha en transaksjon som overtrekker kontoen - og banker bestiller vanligvis daglige transaksjoner på en slik måte at så mange som mulig overtrer. Så hvis du har $ 20 i kontoen din, og du bruker ditt debetkort for fem $ 2 kjøp og et kjøp på $ 50, når disse transaksjonene går gjennom, vil $ 50 bli brukt før transaksjonene på $ 2, og du vil bli rammet med seks kassekreditt avgifter.

Kredittkursimplikasjoner og ut av overtrekksavgifter Det er viktig å huske at kortsiktighetsbeskyttelse også kan påvirke kredittpoengene dine. (For ytterligere informasjon, les Betydningen av kredittverdien din .)

Hvis du har sprettbeskyttelse og ikke tar din konto tilbake til god stand snart nok, kan du satse på at kredittpoengene dine vil ta en hit. Også, hvis du bruker en overtrekkslinje med kreditt eller koblet kredittkort, må du huske effekten av å ha den ekstra penger på kortet ditt. (For å lære mer om å holde en god kredittvurdering, les Fem nøkler for å låse opp et bedre kreditt score .)

Konklusjon
Hvis du blir rammet med overtrekksavgift for koblet konto eller sprettbeskyttelse, enkleste måten å unngå å måtte betale er å ringe banken din og spørre. Det er så enkelt som det.Hvis du har vært en kunde i god stand for en stund, og dette er din første eller andre overtrengning, er det mer sannsynlig enn at banken vil gi deg av kroken.

Selvfølgelig er det beste valget å ikke overdrage kontoen din i det hele tatt, men dette er åpenbart ikke det enkleste svaret for mange mennesker. Overtrengningsbeskyttelse er en stor moneymaker for banker i disse dager, og de vet det. Hvis du skal overdrage kontoen din, kan den betale for å få et håndtak på hvilken type overtrekksbeskyttelse som er riktig for deg.