Du har gjort alle de riktige tingene - minst økonomisk - for å gjøre deg klar for pensjonering. Du begynte å spare tidlig for å dra nytte av kraften i sammensetningen, maksimere dine 401 (k) og individuelle pensjonskonto (IRA) bidrag hvert år, gjort smarte investeringer, ødela penger i ekstra besparelser, betalte ned gjeld og funnet ut hvordan maksimere dine trygdeordninger.

Nå hva? Når stopper du med å spare - og begynner å nyte fruktene av arbeidet ditt?

Et fint problem å ha (men et problem det samme)

Mange som har spart konsekvent for pensjonering har problemer med å gjøre overgangen fra sparer til spender når tiden kommer. Forsiktig besparelse - i flere tiår - kan være vanskelig å bryte. "De fleste gode savner er forferdelige spenders, sier Joe Anderson, CFP, president for Pure Financial Advisors, Inc. i San Diego.

Det er en utfordring de fleste amerikanere aldri kommer til å møte: Over halvparten (55%) er i fare for å ikke kunne dekke de nødvendige levekostnadene - boliger, helsetjenester, mat og liknende - under pensjon, etter til en nylig studie fra Fidelity Investments.

Selv om det er en misunnelsesverdig forutsetning, kan det være å være for sparsommelig under pensjonering. Det ser ut til at mange i pensjon er mer engstelig for å løpe ut av penger enn de hadde jobbet veldig stressende jobber, sier Anderson. . "De begynner å leve det" bare i tilfelle noe skjer "pensjonering."

Til slutt kan den slags frykt være forskjellen mellom å ha en drømmeavgang og en kjedelig. For det første kan penny-pinching være vanskelig for helsen din, spesielt hvis det betyr skimping på sunn mat, ikke å være fysisk og mentalt aktiv, og å sette av helsetjenester. (For mer, se 7 Tegn du bruker for lite i pensjonering .)

Å være fast i lagringsmodus kan også føre til at du savner verdifulle erfaringer, fra å besøke venner og familie for å lære en Ny ferdighet til å reise. Alle disse aktivitetene har vært knyttet til sunn aldring, og gir fysiske, kognitive og sosiale fordeler. (For mer, se Retirement Travel: God og god for deg .)

En grunn til at folk har problemer med overgangen er frykt: spesielt frykten for at de vil overleve sine besparelser eller ha medisinske utgifter som forlater dem beroligende. En ting å huske på at utgifter naturlig avtar under pensjonering på flere måter. Du vil ikke betale sosial sikkerhet og Medicare skatt lenger, for eksempel, eller bidra til en pensjonsplan. I tillegg vil mange av dine arbeidsrelaterte utgifter - pendling, klær og hyppige lunsjer ut, for å nevne tre - koste mindre eller forsvinne.

For å berolige folks nerver, gjør Anderson en demonstrasjon for dem: "Å drive en kontantstrømsprognos basert på en svært sikker tilbaketrekning på 1% til 2% av sine investerbare eiendeler. Gjennom projeksjonen kan de bestemme hvor mye penger de har vil ha factoring i utgifter, inflasjon, skatt osv. Dette vil vise dem at det er OK å bruke pengene. "

En annen grunn til at noen pensjonister motstår utgifter er at de har en bestemt dollarfigur i tankene at de vil la barna eller noen annen mottaker gå. Det er beundringsverdig - til et punkt. Det er ikke fornuftig å leve av peanøttsmør og gelé under pensjonering for å gjøre ting enklere for arvinger. (For mer, se Oppgi en mindreårig som en IRA-mottaker .)

"Pensjonister bør alltid prioritere deres behov over sine barn," sier Mark Hebner, grunnlegger og president for indeksfondsrådgivere i Irvine, California . "Selv om det alltid er et ønske om at foreldrene skal ta vare på sine barn, skal det aldri komme på bekostning av deres egne behov mens de går i pensjon. Mange foreldre vil ikke bli byrde på sine barn i pensjon og sikre deres egen økonomisk suksess vil sørge for at de opprettholder sin uavhengighet. "

Når du skal begynne å bruke

Siden det ikke er noen magisk alder som dikterer når det er på tide å bytte fra sparer til spender (noen kan gå på pensjon på 40 mens de fleste må vente til deres 60 eller 70 +) må du vurdere din egen økonomiske situasjon og livsstil. En generell tommelfingerregel sier at det er trygt å slutte å spare og begynne å bruke når du er gjeldfri, og din pensjonsinntekter fra trygdeordninger, pensjon, pensjonskonto mv kan dekke dine utgifter og inflasjon.

Selvfølgelig fungerer denne tilnærmingen bare hvis du ikke går over bord med utgiftene dine. Å skape et budsjett kan hjelpe deg med å holde deg oppdatert. (For mer, se Den komplette veiledningen for å planlegge et årlig budsjett. )

Linje i sanden

Selv om du finner det vanskelig å tilbringe nestegget ditt, må du begynne å betale inn ut en del av pensjonsbesparelsene hvert år når du blir 70½ år gammel. Det er da IRS krever at du tar nødvendige minimumsfordeler, eller RMD, fra IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA eller pensjonsplankontoer (Roth IRA ikke gjelder) - eller risikere å betale skattestraff. Og disse er ikke trivielle straffer: Hvis du ikke tar din RMD, vil du skylde IRS en straff tilsvarende 50% av det du burde ha trukket tilbake. Så, for eksempel, hvis du burde ha tatt ut $ 5 000 og ikke, vil du skylde $ 2 500 i straffer.

Hvis du ikke er en stor spenderer, er RMDs ingen grunn til å freak out. "Selv om RMDs må distribueres, er de ikke pålagt å bli brukt," Charlotte A. Dougherty, CFP, of Dougherty & Associates in Cincinnati, peker på. "Med andre ord må de komme ut av pensjonskonto og gå gjennom" gjeldsskiftet ", som vi sier, og deretter kan rettes til en etter skatt-konto som deretter kan brukes eller investeres som mål dikterer. "

Som Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, fra Opulen Financial Group i Arlington, Va., notater: Hvis enkeltpersoner "er heldig nok til ikke å trenge midler, kan de reinvestere dem ved hjelp av en vanlig meglerkonto. Eller de vil kanskje begynne å bruke denne tvungen tilbaketrekningen som en mulighet til å gi årlige gaver til barnevenner, barn eller til og med favorittorganisasjoner ( som kan bidra til å redusere skattepliktig inntekt.) For de som vil bli gjenstand for eiendomsskatt, kan disse årlige gaver bidra til å redusere deres skattepliktig eiendom under skattetrykket. "

Siden RMD-reglene er kompliserte, spesielt hvis du har mer enn en konto, det er en god ide å sjekke med din skattemessige for å sikre at RMD beregninger og distribusjoner oppfyller gjeldende krav.

The Bottom Line

Du kan være helt glad for å leve på mindre under pensjon og forlate mer til barna dine. Likevel, slik at du kan nyte noen av de enkle gledene - om det er på reise, finansiering av en ny hobby eller en vane med å spise ute - kan gjøre for en mer tilfredsstillende pensjon.

Og vent ikke for lenge til å starte: Tidlig pensjonering er når du sannsynligvis vil være mest aktiv, som De 4 faser av pensjonering og Hvordan budsjett for dem tydeliggjøres.