Hva gjør du hvis du har et boliglån for et beløp som er større enn verdien av eiendommen din? Hvis du er eier av den største boligmarkedet i Manhattan, går du bort, lar rotet til kreditorene dine og fortsetter virksomheten din. Det var akkurat det som skjedde da Tishman Speyer forlot 11, 000 enheten StuyvesantTown og PeterCooperVillage på Manhattan i 2010. Det var en av de største misligholdene i historien - og selskapet var fortsatt i bransjen. Tishman fulgte bare etter mange kommersielle eiendomsforetak som hadde gått før den.

Dessverre, hvis du er boliglåner, er det ikke så rent eller enkelt å gå bort. Men dette kan fortsatt overraske deg: matematisk sett kan det være et forsiktig valg å gå bort.

Kjør livet ditt som en bedrift Forut for den nasjonale boligboblen på slutten av 2000-tallet, kan eiendomsprisene generelt regnes som å stige over tid. Noen regionale lommer vil falle i verdi fra tid til annen, men på nasjonalt grunnlag har gode boliger i gode nabolag fått verdi over tid. I 2008 og 2009 dumpet de og sendte tosifrede nedgang i verdi. Siden 2009 ble avsluttet og 2010 åpnet, var rundt 25% av alle boliglån landsomfattende under vann, noe som innebar at beløpet på boliglånene var større enn verdien av boligen. På dette tidspunktet skjedde det tidligere utænkelige: Låntakere som fortsatt kunne ha råd til å foreta boliglån, besluttet ikke å.

Noen eksperter antyder at det å gå bort fra et boliglån er et godt økonomisk trekk når en låner kan leie en lignende bolig for mindre enn prisen på boliglånet. Legg til i det faktum at mange mennesker var undervanns i melodi på 25% eller mer og møtte stigende renter på rentetilpasningslån og plutselig så var incitamentet til å gå bort mer som et incitament til å løpe. (Når boligkrisen treffer, er de store vinnerne ofte leietakere. Lær mer i Ta fordel av boligkrisen - Lei! )

Økonomisk sammenligning av leieprisen til kostnaden for boliglån er en enkel beregning. Å bestemme hvor lang tid det tar hjem for å gjenopprette sin tapte verdi er en litt mer komplisert innsats. Å bruke en 5% årlig verdiøkning vil gi en ballparkfigur basert på nasjonale gjennomsnitt. En liten undersøkelse kan hjelpe deg med å gjøre justeringer for regionale og lokale markeder. Tenk på et eksempel:

• Opprinnelig pris: $ 200 000
• Dagens verdi: $ 150 000
• Tap i verdi: 25%

År	Begynnelsesverdi	+ 5%
1	$ 150, 000	$ 157, 500
2	$ 157, 500	$ 165. 375
3	165 $. 375	$ 173. 643
4	$ 173. 643	$ 182, 325
5	$ 182, 325	$ 191, 442
6	$ 191, 442	$ 201, 014

Hvis eiendomsverdiene stiger i gjennomsnitt av 5% per år, vil det ta seks år for dette hjemmet til å nå salgsprisen.Dette får eieren til breakeven, men det er ingen fortjeneste å vise, og eieren har betalt renter på lånet hvert år. Hvis prisene faller ytterligere 10%, vil utvinningen ta enda lenger tid. (Boligmarkedsbobler Pop .) Opprinnelig pris: $ 200 000

• Verdi etter 25% nedgang : $ 150 000
• Verdi etter en annen 10% nedgang: $ 135 000
• År

Begynnerværdi	+ 5%	1
$ 135 000	$ 141, 750 > 2	$ 141, 750
$ 148, 837	3	$ 148, 837
$ 156, 279	4	$ 156, 279
$ 164, 093	5	$ 164, 093
$ 172, 297	6	$ 172, 297
$ 180, 912	7	$ 180, 912
$ 189, 958	8 > $ 189, 958	$ 199, 456
9	$ 199, 456	$ 209, 429
Gjenopprettelsestiden er nå litt over åtte år.	Måter å gå	Tre av de vanligste metodene for å gå bort fra et boliglån inkluderer å holde en kort salg, frivillig avskrekking og ufrivillig avskærmning. En kort salg skjer når låner selger en bolig for mindre enn beløpet på boliglånet. Kjøperen av eiendommen er en tredjepart (ikke banken), og alt fortjeneste fra salget går til utlåner. Långiveren enten forgir forskjellen eller får en dom mot låntakeren som krever betaling for hele eller deler av forskjellen mellom salgsprisen og den opprinnelige verdien av boliglånet.

Ikke alle långivere vil være enige om en kort salg, men hvis de vil, gir det et alternativ til foreclosure. (For å lære mer om kortsalg, les

Kort selge hjemmet ditt for å unngå foreclosure. )

I en frivillig avskrekking ringer boligen eiendommen over til långiveren frivillig. For å ordne en frivillig avskrekking, snakk med banken din og gjør ordninger for å levere nøklene til eiendommen. Selv om denne prosessen vil ha en negativ innvirkning på huseierens kredittvurdering, vil han eller hun ikke måtte foreta tilleggsbetalinger på boliglånet. Ufullstendig avskærmning påbegynnes av utlåner for manglende betaling. Utlåner bruker det juridiske systemet til å ta i bruk eiendommen. Mens villaeieren ofte blir ledig i eiendommen uten omkostninger i flere måneder mens foreclosure-prosessen finner sted, vil utlåner gjøre en aktiv innsats for å samle på gjelden, og til slutt vil boligen bli utvist. The Double Standard

Selskaper reduserer rutinemessig bemanningsnivå og "restrukturerer" deres gjeld, gjør vondt og ødelegger ofte leverandørene de ikke betaler. Wall Street jubel og aksjekursene stiger, men når en person forsøker å gjøre de samme bevegelsene, går lovsystemet inn i tiltak for å beskytte utlånerens fortjeneste og husets venner spørsmålet om boligeierens moral. Mens bare en minoritet av banker vil være enige om kortsalg for et hus, alle er villige til å avskaffe.

Et jevn konkurranse ville bety at villaeiere burde føle seg ikke verre om å gå bort enn bedrifter gjør når de standardiserer eller avskyr på eiendommer.Siden feltet ikke er nivå, må låntakere være villige til å akseptere konsekvensene av deres handlinger hvis de går bort. Disse konsekvensene kan inkludere skadet kreditt, trakassering ved innkrevingsbyråer og vanskeligheter med å skaffe kreditt i mange år. Den sosiale stigma er også verdt å vurdere.

Bunnlinjen Etter å ha fullført undersøkelsen, hvis du går bort er det beste alternativet, vær forberedt. For å sikre at du har et sted å bo, kjøpe et nytt, mindre hjem eller leie en leilighet før du går bort fra ditt nåværende hjem. Kjøp en bil og andre big-billett elementer mens kredittverdigheten din fortsatt er god, og sett til side litt penger for å gjøre det lettere for overgangen.