Når det gjelder pensjonsalder, kan du ikke være så forberedt som du tror. Ifølge TIAAs 2016 levetidsinntektsundersøkelse vet færre enn halvparten av amerikanerne hvor mye de har spart for pensjonering, og bare 35% vet hvor mye månedlig inntekt deres besparelser vil generere. Samtidig viser TIAAs erfaringsundersøkelser at amerikanerne går på pensjon tidligere, med 54% forlater arbeidsstyrken bak før 65 år. (For mer, se Tidlig ut: En realistisk plan for å pensjonere yngre. )

Midtkarriere er en god tid å sitte ned og vurdere hvor du er og hvor du håper å være når du går på pensjon. Det kan hende du finner ut at du allerede gjør en god jobb - eller at du virkelig må stappe opp nå for å nå det stedet du håper å være når du går på pensjon. Jo eldre du får, desto mer vil det ta å ta opp, så tiden for å starte er nå.

Slik vurderer du pensjonsalderen

Til tross for all diskusjonen om behovet for å forberede seg mer nøye enn noen gang før pensjonering, er mange førtidspersoner fortsatt sviktende. Dette gjelder selv for folk som er ganske nær R-Day: Bare 39% av de amerikanske sixtysomethingene har mer enn $ 250 000 satt til side for de senere årene, ifølge 169 Annual Suramerica Retirement Survey.

Kanskje det eneste som er verre enn å ha for lite et redeegg, sparer ikke noe i det hele tatt. Federal Reserve anslår at en av fem personer som er 55-64 år har null satt til side. Selv om du er så dårlig i midten av karrieren, har du fortsatt tid til å sette deg på et mye bedre sted før du går på pensjon.

Å vite hvor du er - den eneste måten å finne ut hva du skal gjøre neste - er det første trinnet å vurdere din egen pensjonsberedskap. Den gode nyheten: Du er fremdeles i midten av karrieren. (For å se hvordan du stabler opp sammenlignet med andre i din aldersgruppe, se

Gjennomsnittlig pensjonssparing etter alder for 2016

.)

Tale opp dine nåværende besparelser

Det første steget i måling hvor godt du har forberedt på pensjonering, ser på hva du har spart så langt. Det inkluderer penger du har samlet i arbeidsgiverens pensjonsplan, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b), samt en individuell pensjonskonto (IRA). Hvis du har penger lagret i en IRA-CD eller en skattepliktig investeringskonto, vil du legge til de i også.

Hvis du ikke har lagret noe i det hele tatt, begynn med å bestemme det beste stedet / stedene for å fordele noen av inntektene dine for pensjonering. En arbeidsgivers plan bør være ditt førstevalg hvis din bedrift tilbyr en, spesielt hvis det er et tilsvarende bidrag. Bare husk å lagre minst nok til å kvalifisere for kampen.

En rapport fra finansielle motorer i 2015 oppdaget at ansatte i 2014 som ikke hadde chipet inn nok til å få selskapet til å gå glipp av et gjennomsnitt på $ 1, 336 i ekstra besparelser.Det er penger du ikke har råd til å tape hvert år hvis du allerede faller bak på sparebanen. (For mer, se

Hvordan 401 (k) Matching Works

.) Det er også viktig å telle opp dine andre eiendeler: verdien av ditt hjem, dyr kunst eller andre verdisaker, din bil ), selv en båt, hvis du har en. Også figur i hvilken inntekt du tror kan komme til deg i fremtiden, for eksempel en arv du allerede vet om. Ikke glem å anslå hvor mye sosial sikkerhet eller annen pensjonsinntekt kan komme seg, selv om midtkarriere er litt snart å kjenne disse figurene i detalj. Hva ser sosial sikkerhetskontroll ut?

kan hjelpe. Vær realistisk om pensjonsmål Når du har en ide om hva du har lagret, sammenligner neste trinn det med ditt pensjonsnummer. Dette betyr at du forstår hvor mye månedlig inntekt du trenger besparelser for å generere når du ikke lenger jobber. Ifølge TIAAs livstidsinntektsundersøkelse visste 45% av høyinntektsinntektene hvor mye inntekt de kunne forvente i pensjon, mens kun 27% av lavinntektsinntektene kunne si det samme. Vi snakker mer om hvordan du angir målnummeret ditt i neste avdrag på

Mid-Career Guide til pensjonsplanlegging

. Noen generelle poeng for å komme i gang: Endelig er ditt individuelle nummer basert på flere faktorer: din alder og nåværende besparelseshastighet, alderen hvor du planlegger å pensjonere, hvor mye du allerede har lagret og hvilken type livsstil du planlegger å opprettholde i pensjon. Jo lengre tidshorisonten er, jo bedre, spesielt hvis du ikke har gjort mye fremgang til dags med å lagre. For eksempel vil en 30 år gammel som gjør $ 45 000 i året måtte utsette 10% av inntekten til 401 (k) for å gå på pensjon i 65 år med $ 1 million i besparelser. Det forutsetter en 7% årlig avkastning og en 100% arbeidsgiverkamp. Til sammenligning vil en 50-årig med samme lønn og en $ 200 000 000 401 (k) balanse måtte spare 35% av inntektene for å slå på 1 million dollar. Hvis du er i 40-årene, er du et sted i midten. Hvis du ikke får den 7% avkastningen, må du spare enda mer.

Å kjøre tallene på det du har lagret i forhold til det du må ha i pensjonering, kan være øyeåpning, selv deprimerende, men det er nødvendig å være realistisk om fremtiden og sørge for at du er på rett spor. Derfra kan du gå videre til neste trinn, som er å finne måter å øke besparelsene på.

Se etter muligheter for å fylle hullene

Hvis du har fastslått at dine nåværende besparelser ikke kommer til å være nok til å dekke dine pensjonsbehov, er det to ting du kan gjøre for å løse den potensielle mangelen. Den første er å øke besparelsen.

Hvis du ikke har råd til å gå fra å spare 10% av lønnen din i 401 (k) til 20% med en gang, kan du likevel ta mindre skritt for å bevege deg mot det målet. Ta kontakt med planadministratoren for å se om planen gir mulighet for oppstramming og velge å øke utsettelsene med 1% til 2% hvert år.På den måten sparer du mer, og hvis du får reiser samtidig, vil du ikke gå glipp av de ekstra pengene som kommer ut av lønnsslippet ditt. I 2016 og 2017 kan du spare opptil $ 18 000 i en 401 (k).

Hvis du allerede utvider arbeidsgiverens plan, er det på tide å se på hvor ellers du kan spare for pensjonering mens du nyter noen skattefordeler. For 2016 og 2017 kan du parkere opptil $ 5, 500 i en tradisjonell eller Roth IRA. Du kan lagre ytterligere $ 1 000 per år hvis du er 50 år eller eldre. Vær oppmerksom på at det kan være inntektsbegrensninger til fradragsretten til IRA-bidrag dersom du eller din ektefelle (dersom du er gift med det i fellesskap) er dekket av et pensjonsprogram på jobben. Klikk her for detaljer.

En helse sparekonto (HSA) er en annen spareavgift hvis du er innskrevet i en høyverdig helseplan (HDHP). Disse planene gir deg mulighet til å spare penger for kvalifiserte medisinske utgifter, men når du har nådd 65, kan du gjøre uttak fra en HSA uansett fri for straff. Du betaler bare vanlig inntektsskatt på fordelingene.

Bunnlinjen

Å få pensjonsklar er en pågående prosess og krever nøye planlegging. Å se på hvor du er nå og hvor du vil ende opp, er viktig for å forme dine mål. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å ta de riktige beslutninger for å øke besparelsene. Hvis du tenker på å konsultere en rådgiver, må du sjekke gebyrplanen, slik at du forstår hva du betaler for.