Med de forskjellige funksjonene og fordelene som gjelder for de ulike typer individuelle pensjonskonto (IRA) og planer, kan du velge det som passer best for deg, før de er forfalt. I noen tilfeller er prosessen lettere fordi valgene kan innsnevres ved å eliminere planene som et individ ikke er kvalifisert for. I denne artikkelen vil vi se på noen scenarier og de faktorene som bør vurderes når du står overfor å velge hvilken IRA som er best for dine gyldne år.

Se: Introduksjon til pensjonsplaner

Kvalifisert for en Roth IRA og en tradisjonell IRA For en person som er kvalifisert for både en tradisjonell IRA og en Roth IRA, gjør valget vanligvis avhenger av om personen er kvalifisert (eller ønsker) å kreve fradrag for det tradisjonelle IRA-bidraget, og individets nåværende skattekonsentrasjon i forhold til den forventede skattekonsollen under pensjon. Dette valget bestemmes av hvilken plan som resulterer i lavere skatt og mer inntekt. For mer om dette, se Roth eller tradisjonell IRA … Hvilket er det bedre valget?
For en person som er kvalifisert for et tradisjonelt IRA-bidrag, et Roth IRA-bidrag og et lønnsfradragsbidrag til en 401 (k) plan, men har ikke råd til å bidra med maksimumsbeløpet til 401 (k) planen og IRA samtidig, må det avgjøres om det er mer fordelaktig å velge å lage ett, to eller alle tre arbeid. Noen av disse konseptene kan også gjelde dersom personen har mulighet til å bidra til både en tradisjonell 401 (k) og en Roth 401 (k).

Velge en

La oss ta en titt på Casey, som jobber for selskap A og er kvalifisert til å foreta lønnsfrist til selskapets 401 (k) plan. Caseys årlige kompensasjon er $ 50 000.

• Casey har råd til å bidra kun med $ 2 000 hvert år.
• Casey mener at gebyrene som belastes hver enkelt konto, gjør det umulig å dele bidraget til mer enn én konto. Derfor må Casey bestemme om det gir bedre økonomisk sans å bidra til 401 (k) eller en IRA.

401 (k) vil sannsynligvis være det bedre valget hvis Casey vil motta et tilsvarende bidrag på hans lønnsavdrag. La oss se på veksten av hans kontoer over en 10-årig periode, forutsatt at et matchende bidrag på $ 1 for hver $ 1 Casey bidrar, opp til 3% av hans lønn. Dette betyr at Casey vil motta et tilsvarende bidrag på $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%).

Copyright © 2011 Investopedia. com

Ingen matchende bidrag gjort

Hvis det ikke blir gjort noe tilsvarende bidrag til 401 (k) -kontoen, må Casey vurdere følgende:
Investeringsvalgene som er tilgjengelige

• : Store selskaper begrenser vanligvis investeringsvalg til fond, obligasjoner og pengemarkedsinstrumenter.Mindre selskaper kan gjøre det samme, men er mer sannsynlig å tillate selvstyre investeringer, slik at deltakerne kan velge mellom aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og andre tilgjengelige investeringer, som ligner investeringsalternativene som er tilgjengelige i en selvstyrt IRA. Hvis investeringer i 401 (k) er begrenset, vil Casey måtte avgjøre om han foretrekker å bidra til en IRA, som ville gi et bredere spekter av investeringer å velge mellom. Gebyrene som gjelder
• : Et problem med hurtigknappen vil trolig alltid være gebyrene som belastes 401 (k) kontoer. Disse er ikke like synlige som avgifter som belastes en IRA, noe som fører mange deltagere til å tro at 401 (k) avgifter er minimal til ikke-eksisterende. (For å lære mer, se Arbeidsdepartementets rapport "En titt på 401 k) Plangebyrer".) Casey ville måtte undersøke gebyrene som gjelder 401 (k) -planen og sammenligne dem med operasjons- og handels- relaterte avgifter som gjelder for IRA. Tilgjengelighet
• : Mens pensjonsbesparelser skal akkumuleres til pensjonering, oppstår det en gang som ikke gir deltakerne noe annet enn å gjøre uttak eller lån fra pensjonskonto. Generelt kan eiendeler i en 401 (k) plan ikke trekkes tilbake med mindre deltakeren opplever en utløsende hendelse. Men hvis planen har en lånefunksjon, kan Casey ta et lån fra sin konto og tilbakebetale det innen fem år (eller lenger hvis lånet skal brukes til kjøp av hovedstol). IRA-eiendeler kan trekkes tilbake når som helst. Men unntatt et overgangsbidrag, kan beløpet ikke tilbakebetales til IRA. For informasjon om å ta lån fra en kvalifisert plankonto, se Skal du ta et lån fra planen din? , Lån fra din plan og Åtte grunner til aldri å låne fra 401 (k) . Profesjonell investeringsstyring Kostnad og tilgjengelighet
• : Hvis Casey ikke er dyktig i investeringsadministrasjon, eller han ikke har tid til å håndtere sine planinvesteringer, må han kanskje engasjere seg av en profesjonell investeringsrådgiver for å sikre at hans Fordelingsfordelingsmodellen er i samsvar med pensjonsmålene og målene sine. Hvis Caseys arbeidsgiver leverer slike tjenester som en del av sin ytelsespakke til ansatte, vil Casey ikke pådra seg en ekstra kostnad for å få en profesjonell administrere sine investeringer. Denne fordelingen kan ikke være tilgjengelig for en IRA, med mindre arbeidsgiveren utvider slike tjenester til eiendeler utenfor sin arbeidsgiverbaserte plan. Disse poengene kan være vel verdt å vurdere, selv om matchende bidrag blir gjort til 401 (k) -kontoen. Hvis de tilsvarende bidragene er betydelige, kan de oppveie fordelene ved å lagre i en IRA i stedet for en 401 (k).

Velger alle tre

Nå, la oss ta en titt på TJ, som har råd til å finansiere sin 401 (k), sin tradisjonelle og hans Roth IRA. Hvis han har råd til å bidra med maksimalt tillatte beløp til alle hans kontoer, kan han ikke ha behov for å være opptatt av hvordan han skal tildele sine besparelser.På den annen side, la oss anta at Casey har råd til å spare bare $ 7 000 for året. Poengene med hensyn til Casey (ovenfor) kan også gjelde for TJ. I tillegg kan TJ vurdere følgende: Få maksimal kamp

• : Hvis et tilsvarende bidrag til 401 (k) -planen vurderes, bør du vurdere det maksimale beløpet som skal bidra til planen i Bestill for å motta det maksimale tilgjengelige matchende bidraget. For eksempel, hvis TJs kompensasjon er $ 80 000 per år, og matchende bidragsformel er $ 1 for $ 1 opp til 3% av kompensasjonen, må han bidra med minst $ 2 400 til sin 401 (k) plan for å motta Maksimal tilgjengelig matchende bidrag på $ 2, 400. Velge IRA
• : Fordi TJs IRA-bidrag vil bli begrenset til dollarbeløpet i kraft for året, må han avgjøre om man skal velge Roth IRA, den tradisjonelle IRA eller å dele opp bidraget mellom begge. Som å finansiere først
• : Det er vanligvis best å foreta innskudd til pensjonsregnskapet tidlig på året, eller litt hver måned - begynner tidlig på året slik at eiendelene kan begynne å samle inn fortjeneste så snart som mulig . Det må vurderes hvordan samsvarende bidrag gjøres. Noen selskaper bidrar til beløpet i en engangsbeløp ved utløpet av skattefristen, mens andre bidrar med beløpene gjennom året. Hvis sistnevnte gjelder, anbefales det å foreta lønnsfradragsbidrag til 401 (k) tidlig på året. Andre hensyn til betraktning

I tillegg til punktene ovenfor bør enkeltpersoner vurdere andre faktorer som: Alder og pensjonshorisont

• : En persons pensjonshorisont og alder er alltid viktige hensyn når bestemme riktig eiendelallokering. Men for personer som er minst 50 år, kan det være et attraktivt valg å delta i en plan som inneholder en innhente bidragsfunksjon, spesielt hvis personen er bak med å akkumulere et pensjonæringsegg. Hvis dette er tilfelle, kan du velge å delta i en 401 (k) plan med en oppfangingsfunksjon for å legge til større mengder av heksehuset hvert år. Formålet med å finansiere en pensjonskonto
• : Mens pensjonskonto vanligvis er ment å finansiere pensjonsalder, foretrekker noen enkeltpersoner å forlate disse regnskapene til mottakerne. Hvis dette er tilfelle, må det vurderes om personen ønsker å forlate skattefrie eiendeler til mottakerne, og om han eller hun ønsker å unngå å ta påkrevd minimumsfordeling (RMD). Roth IRAs og Roth 401 (k) s vil tillate den enkelte å betale skattene på pensjonsbalansen i løpet av hans eller hennes levetid. For Roth IRAs gjelder RMD-reglene ikke for IRA-eieren, slik at en større balanse blir overlatt til mottakerne. Se:

Oppdater dine begunstigede. Konklusjon

For de som er kvalifisert til å finansiere flere typer pensjonskonto, er valg ikke et problem for de som har penger til å finansiere dem alle.For de som ikke kan, velger du å finansiere kan være utfordrende. I mange tilfeller koker det seg om hvorvidt personen foretrekker å ta skattesviktene på baksiden med Roth-kontoer, eller på forsiden med tradisjonelle kontoer. Formålet med å finansiere kontoen, for eksempel pensjonisttilfredshet mot eiendom planlegging, er også en viktig faktor. En kompetent pensjonsplanleggingsrådgiver kan hjelpe de som står overfor disse problemene å gjøre praktiske valg.