Det riktige valget mellom hel og langsiktig livsforsikring er i stor grad avhengig av omstendighetene til den som tar avgjørelsen. Term livet retningslinjer er ideelle for folk som ønsker mye dekning, men ønsker ikke å betale mye for premier hver måned. Hele livet kunder betaler mer i premier for mindre dekning, men de har sikkerhet for å vite at de er dekket for livet til en viss premie, forutsatt at de holder opp med sine månedlige utbetalinger. Noen kunder foretrekker hele livsforsikring fordi disse retningslinjene samler kontantverdi og kan brukes som investeringsvogner. Som mange finansielle rådgivere påpeker, er vekstraten for en kontantverdig livsforsikring ofte dårlig sammenlignet med andre finansielle instrumenter, for eksempel verdipapirfond og børsnoterte fond (ETF).

Term Livsforsikring

Termens livsforsikring, som navnet antyder, gir en forsikringstaker med dekning for en fast periode eller tidsperiode. Vanlige vilkår for disse retningslinjene er 10 og 20 år. Fordi de fleste langsiktige livspolitikker aldri betaler en dødsfordel, kan forsikringsselskapene tilby dem mye billigere enn hele livspolitikken, som alle til slutt betaler, og fremdeles tjener penger.

Jo yngre en person er når han tar ut et begreps livspolitikk, jo billigere er hans premier. Årsaken er en åpenbar en. En person er statistisk mindre sannsynlig å dø mellom 25 og 35 år enn mellom 50 og 60 år.

En populær tid til å ta ut en begreps livsforsikring, særlig en med en 20-årig periode, er på å ha barn. Kostnaden for oppdrett er bratt for mat, leker, klær og lege og tannlegenavtaler, for ikke å nevne lagring for høgskole, en utgift som, når den kartlegges over tid, bærer banen for en romferds-lansering.

Når et barn mister en forelder, spesielt en som er husholdets eneste eller primære brødvinner, kan de økonomiske konsekvensene være alvorlige. Av denne grunn velger foreldre ofte livsforsikringer med sterke dødsfordeler, noen ganger over 1 million dollar, i løpet av årene deres barn er økonomiske avhengige.

Innkjøp av en hel livspolitikk med en USD 1 million dødsavgift koster tusenvis per måned. Den gjennomsnittlige personen som har råd til det beløpet, er sannsynligvis ikke i tvilsomt behov for livsforsikring. Dessuten finner de fleste en dødsfordel som er høy unødvendig når barna vokser og kan støtte seg selv. På det tidspunktet forandres formålet med livsforsikring generelt til å bare dekke begravelses- og begravelseskostnader.

Termisk livsforsikring gir mest mening for noen som trenger en stor dødsfordel, men bare midlertidig. Et begrepet livsforsikringsselskap betaler en liten brøkdel av det som et hele livsforsikringsselskap betaler for samme ytelsesbeløp.Han kan ta overskuddet hver måned og investere det i aksjer eller obligasjoner, en teknikk som vanligvis er mye mer effektiv for å skape langsiktig rikdom enn å kjøpe kontantverdi livsforsikring.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen gir forsikringstakerne sikkerhet for å vite at de er dekket for resten av livet og premiene, så lenge de betaler dem til rett tid hver måned, kommer aldri til å stige. Avviket er imidlertid dødsfordelen disse forsikringstakerne mottar for sine premium-dollar, er langt mindre enn hva deres jevnaldrende med livsforsikring mottar.

Mens mange mennesker sterkt favoriserer livsforsikring og lavere premier og høyere dødsfordeler, kan andre ikke miste ideen om å betale en livsforsikringspremie hver måned i 10 eller 20 år, og da antas de fortsatt er i live, hvilket er mest sannsynlig scenario, har ingenting å vise for det ved slutten av siktet. Finansielle planleggere understreker at den lille premien for livsforsikring kjøper trygghet og trygghet mens du forlater mye penger igjen, midler de trenger for forsikringspremier hvis de hadde en hel livspolitikk med samme dødsfordel, å investere i andre instrumenter, for eksempel verdipapirfond eller ETF, og tilfaller rikdom.

Mange mennesker er imidlertid ikke i stand til å se på den måten. De vil vite at pengene deres går mot noe permanent. For disse menneskene er hele livsforsikringen det bedre kjøpet, til tross for at de finansielle rådgiverne sannsynligvis prøver å snakke dem ut av det.

En annen type hel livsforsikring er endelig utgift. Markedsført til folk i alderen 65 år og oppe, gir sluttkostnadspolitikken en beskjeden dødsfordel, men en som vanligvis er tilstrekkelig til å betale begravelses- og gravkostnader. Den typiske sluttkostnadskunden er ikke rik mange bor på faste inntekter, for eksempel sosial sikkerhet. De kjøper en endelig utgift forsikring for å holde sine nærmeste fra å måtte betale ut av lommen for deres begravelses- og begravelseskostnader.

Hele livsforsikringen som investering

En fordel for hele livsforsikringen, i hvert fall i øynene til noen, er at den kan brukes som et investeringsmiddel i tillegg til å gi livsforsikring. De fleste hele livspolitikkene bygger kontantverdi; som forsikringstakeren betaler premiene måned etter måned, vokser verdien av politikken, ligner en investeringsportefølje. Hvis forsikringstakeren når et punkt i livet der han ikke lenger trenger livsforsikringsbeskyttelse, kan han innløse sin politikk og kreve kontantverdien. Imidlertid anbefaler finansielle rådgivere ofte å kjøpe hele livsforsikring som et investeringsmiddel. I stedet for at deres kunder søker livsforsikringsbeskyttelse og verdiskaping, anbefaler de at de kjøper sikt livsforsikring og bruker de månedlige besparelsene til å investere i fond.

Konvertible Term Life

Konvertible begreper livsforsikring tilbyr det beste fra begge verdener. Dette er en begreps livspolitikk ved utgangen av hvilken forsikringstakeren har muligheten til å konvertere den til en hel livspolitikk og motta garantert godkjenning.Hvis han velger dette alternativet, øker premiene betydelig, siden hele livsforsikringen er mye dyrere enn livsforsikring. Fordelen er at han ikke må gjennomgå en medisinsk eksamen som nye kunder. Eventuelle langsiktige medisinske forhold han utvikler i løpet av levetiden, kan ikke brukes til å justere premiene oppover.