Konsernets livsforsikring er en fordel som ofte tilbys av arbeidsgivere for sine ansatte. Mange arbeidsgivere gir sine ansatte, uten kostnad, et grunnlag for gruppedekning, samt muligheten til å kjøpe tilleggsdekning gjennom lønnsfradrag. Planene kan også tilby ansatte muligheten til å kjøpe dekning, gjennom lønnsfradrag, for ektefelle og barn.

Det er virkelig overraskende hvor mange mennesker ikke forstår og ikke klarer å integrere sine arbeidsgiversponsorerte gruppefordeler i sin generelle økonomiske situasjon. I stedet for å bare gjøre det samme hvis du skifter jobb eller hvert år når det er åpen innmelding, bør du ta deg tid til å tenke gjennom dekningene dine og bestemme den beste strategien for å dekke dine behov.

For å hjelpe deg med å evaluere en gruppesiktig livsforsikring dekker det først og fremst å bestemme:

• Hvor mye livsforsikring, hvis noen, trenger du faktisk?
• Hva slags dekning (term eller permanent) gir mest mening
• Hvor lenge trenger du dekning for å være i kraft?

Hvilket beløp av din inntekt er forsikret?

Om de er tilgjengelige, varierer dekningene som tilbys gjennom en gruppeplan, mye blant arbeidsgiverne. Mengden dekning som er tilgjengelig kan også variere avhengig av hvor du er i organisasjonshierarkiet. Fordeler for ledelse og ledere kan være mer robuste enn fordelene som tilbys til lavere nivå eller timepersonell.

Som utgangspunkt er det viktig å se på gruppeplanplandokumentet slik at du forstår hvilket beløp og hvilke kompensasjoner som faktisk er dekket. Mange gruppeplaner dekker bare grunnlønnen din. Andre former for kompensasjon, for eksempel en bonus, provisjon, refusjon eller incitament som rapporteres som inntekt - for eksempel en automatisk refusjon eller begrenset lagerpris - kan utelukkes.

Premiumkostnad

Gruppenes dekning er generelt billig når du er ung. Prisene går imidlertid veldig raskt etter hvert som du blir eldre siden deltakerne i en gruppeplan kanskje ikke er nødvendig for å gå gjennom tegningsretten. I en gruppeplan er alle berettigede medarbeidere automatisk dekket, og premieene er derfor basert på det aktuelle antall ansatte, uansett deres helse. De fleste planer har også frekvensbånd hvor kostnaden for forsikring automatisk øker i trinn, for eksempel i alderen 30, 35, 40 osv. Premiene for hvert satsbånd vil bli skissert i plandokumentet. Så hvis du er i god helse, kan en del av premien bidra til å subsidiere andre ansatte som ellers ville være vurdert eller usikre. og hvem kan også få en god del. (For mer, se: Å få livsforsikring i 20-årene lønner seg .)

Kvalifisering

Vanligvis i gruppeplaner blir alle ansatte automatisk innmeldt i basisdekning når de oppfyller kvalifikasjonskravene. Kravene varierer og kan omfatte å jobbe et visst antall timer per uke eller ha vært ansatt i en viss tid. Tilgjengeligheten av supplerende gruppetermiddekning er forskjellig. I noen planer er det bare tilgjengelig når det er opprinnelig ansatt eller ved forekomst av livshendelser, som for eksempel et barns fødsel; mens i andre planer kan dekning legges inn under åpne påmeldingsperioder. Ytterligere dekning kan kreve godkjenning. Vanligvis er det en forenklet underwriting-prosess der du svarer på noen spørsmål for å bestemme kvalifikasjonen, i stedet for å gå gjennom en fysisk eksamen. Transportøren avgjør deretter om de vil tilby deg dekning.

I tillegg tilbyr enkelte planer muligheten til å kjøpe permanent dekning med forenklet tegning og kan la ansatte få en begrenset mengde gruppedekning for ektefelle og barn (aldersberettiget for barn varierer). Underwriting er vanligvis ikke nødvendig.

Dekkbarhet

Siden konsernbegrepet er knyttet til din pågående sysselsetting, avsluttes dekning automatisk når ansettelsen avsluttes. Noen forsikringsselskaper tilbyr muligheten til å fortsette dekning ved å konvertere gruppevilkårene til en individuell fast politikk. Konverteringsalternativene varierer, kan ikke være automatisk, og kan kreve underwriting. Derfor kan du bli vurdert og tilbudt en policy med en mye høyere premie. Også retningslinjene som er tilgjengelige ved konvertering, kan være begrensede og er ikke alltid de mest konkurransedyktige produktene.

Beskatning av ytelser

Som en fordel er arbeidsgivere lov til å gi ansatte 50 000 kroner av skattefri gruppesiktig livsforsikring. I henhold til IRS-kodeavsnitt 79 skal eventuelle beløp på over $ 50 000 som betales av din arbeidsgiver, bli regnskapsført som en skattepliktig fordel og inkluderes på din W-2 som beregnet inntekt. Det skattepliktige beløpet beregnes ved hjelp av IRS Premium Table og er underlagt sosial sikkerhet og Medicare skatt. (For mer, se: Hvordan livsforsikring kan bidra til å redusere eiendomsskattene. Hvis en arbeidsgiver diskriminerer, hvilket er tillatt, ved å tilby ulike mengder dekning for å velge grupper av ansatte de første $ 50, 000 av dekning kan bli en skattepliktig fordel for enkelte ansatte (bedriftsoffiserer, høyt kompenserte personer eller eiere med 5% eller større eierandel i virksomheten).

Også hvordan en virksomhet er organisert kan også påvirke beskatning av ytelser. Planlegg deltakere som eier mer enn 2% av et S-selskap, er partnere eller eneeier og anses ikke som ansatte. Eventuelt premie betalt for gruppesikringsforsikring er generelt ikke fradragsberettiget. I et C-selskap er premier betalt for alle ansatte, inkludert eieren, vanligvis fradragsberettiget. (For mer se også:

Starte en liten bedrift: Forretningsstrukturer .) Bunnlinjen

Gruppedekningen er knyttet til din pågående ansettelse.Hvis du endrer jobber, bestemmer deg for å slutte å jobbe for en periode, la deg åpne din egen bedrift eller gå på pensjon, vil dekningen stoppe. Dette setter deg i fare hvis du har helseproblemer, og en ny arbeidsgiver tilbyr forskjellige fordeler, eller hvis du ikke jobber. Hvis du trenger å opprettholde dekningen, kan du bli tvunget til å konvertere gruppeperioden til en permanent politikk. Eller du kan bli igjen uten noen dekning.

Gruppedekning blir også dyrere etter hvert som du blir eldre. Hvis du er sunn, kan du kanskje kjøpe en 20 eller 30 årig nivåpolitikk i dag som låser seg i dekningen til lavere kumulative kostnader. I tillegg til å eie en individuell politikk sikrer du at du aldri vil være uten dekning eller tvunget til å kjøpe en dyrere policy senere i livet. Hvis du kjøper en individuell policy, må du kjøpe en som tilbyr et konverteringsalternativ.

Det er mange fordeler og ulemper å gruppere dekningstiden. Å forstå dine forsikringsbehov og mål i livet kan hjelpe deg med å ta en utdannet og økonomisk forsvarlig beslutning.